Перечень новых платежных технологий и инструментов, реализуемых на рынке.
Защита документов
При этом темпы роста применения биометрических технологий в России превысят среднемировой показатель в 1,5 раза! Москва прогнозирует создание новых платежных карточных систем, которые не будут зависеть от финансовой архитектуры западных стран, заявил РИА Новости директор. В России появится первый отечественный платёжный терминал, причём это должно произойти уже в 2024 году.
Платёжные системы
Уход международных платежных систем из России увеличил трафик национальной платежной системы: ее доля по итогам 2022 года составила 91% от всего количества транзакций в эквайринге Сбербанка. На рынок вышли первые российские телевизоры с miniLED-дисплеями — флагманы новой линейки Sber Line S. Ключевыми драйверами российского рынка финансовых технологий в 2024 г. станет расширение операций с цифровым рублем, искусственный интеллект (ИИ) – в особенности генеративный, масштабирование рынка цифровых финансовых активов (ЦФА). Считаем безальтернативным создание независимой от Запада финархитектуры, частью которой будут и новые платежные карточные системы», — заявил Биричевский. Уйти от долларовой системы в долгосрочной перспективе можно с помощью создания новой платежной единицы между Россией и дружественными ей государствами.
Отечественные разработки. Как банки используют российские банкоматы
В настоящее время речь не идет о полной их легализации, однако в рамках эксперимента планируется создание специального комитета, выдающего разрешения отдельным операторам на использование криптовалюты во внешнеторговых расчетах5. Учреждение спецкомитета, в который войдут представители ряда министерств, Банка России и нескольких правоохранительных органов, предусмотрено законопроектом, который находится на рассмотрении комитета по финансовому рынку Госдумы. Документ предполагает, что если бизнес сможет продемонстрировать построение надежных схем по расчетам в криптова-лютах, то в дальнейшем комитет поддержит предложенные проекты в целях их реализации. В текущем году ожидается внедрение новейших технологий в платежных системах России, предполагающих использование биометрических данных клиентов, технологий распознавания лица и виртуальных карт. Использование таких технологий даст возможность совершать быстрое и безопасное онлайн-при-обретение товаров и услуг, а также максимально снизить риски мошенничества. До конца текущего года следует ожидать увеличения количества онлайн-сервисов, таких как переводы с карты на карту, оплата коммунальных услуг, а также расширение возможностей мобильного банкинга.
Это поможет клиентам быстрее и проще осуществлять финансовые операции и экономить время на посещение банковского офиса. В дальнейшем это даст возможность клиентам быстрее и удобнее переводить деньги с помощью мобильных приложений и интернет-сервисов, а также использовать новые методы оплаты, такие как цифровой рубль и криптовалюты. Еще одним приоритетным направлением развития станет повышение безопасности и улучшение защиты данных клиентов - одна из важнейших задач совершенствования платежных систем в России. В современных условиях обеспечение безопасности является одной из главных задач в сфере платежных систем. Здесь существуют многочисленные угрозы, такие как фишинг, вирусы, мошенничество и кража личной информации.
Поэтому для обеспечения безопасности в платежных системах необходимо соблюдать ряд требований, в частности требование к конфиденциальности персональных данных пользователей. Это подразумевает защиту от несанкционированного доступа и использования, а также от утечек данных. Еще одной важной проблемой является требование к аутентификации. Для защиты от злоумышленников необходимо убедиться в подлинности пользователей. Для этого наряду с традиционными методами аутентификации пароли будут распространяться новые, современные методы, такие как биометрические данные и токены.
Также важно обеспечить целостность информации, передаваемой в рамках платежных систем. Это означает, что данные не должны быть изменены или повреждены во время передачи.
Аналогичные сервисы развивают Webmoney и Яндекс. Многофункциональность электронных платежных систем. Ведущие ЭПС начали осваивать все возможные способы электронных расчетов карточные платежи, электронные деньги, мобильные платежи, терминалы оплаты, sms-сервисы.
Многие платежные сервисы уже сейчас могут предложить своим пользователям любой из вариантов дистанционной оплаты услуги или товара. НАФИ оценило рынок электронных платежей НАФИ оценило рынок электронных платежей Национальное агентство финансовых исследований опубликовало прогноз развития рынка электронных платежей в 2017 — 2018 годах. Аналитики разделили рынок на три сегмента: карточные платежи, электронные кошельки, мобильные платежи. В настоящее время банки находятся под мощным прессингом со стороны небанковских организаций в лице мобильных операторов и операторов электронных кошельков. Банки, которые не смогут адаптироваться к изменениям, будут вынуждены уйти с рынка.
Нужно отметить, что банки приняли вызов и меняются согласно трендам рынка и растущим ожиданиям потребителей. Всё это по праву позволяет им удерживать пальму первенства на рынке платежей по объему и качеству оказываемых услуг. Одно из лучших доказательств этому такие инновационные банки как Тинькофф Банк, Сбербанк, Альфа-Банк с их мобильным банкингом и богатым спектром предлагаемых услуг. Второе место занимают компании операторы электронных кошельков. Они уже имеют сложившуюся клиентскую базу, не уступают по ассортименту услуг банковскому сектору, но в большей степени оптимизированы для работы с онлайн-аудиторией потребителей.
На третьем месте находятся операторы мобильной связи. Несмотря на хорошую экспертизу по приему платежей, выпуск полноценных банковских карт под своим брендом сильно меняет ситуацию для оператора.
Пользователь согласен с тем, что Компания не несет ответственность и не имеет прямых или косвенных обязательств перед Пользователем в связи с любыми возможными или возникшими потерями, или убытками, связанными с любым содержанием Сайта, интеллектуальной собственностью, товарами или услугами, доступными на нем или полученными через внешние сайты или ресурсы либо иные ожидания Пользователя, которые возникли в связи с использованием размещенной на Сайте информации или ссылки на внешние ресурсы. Ни при каких условиях, включая, но не ограничиваясь невнимательностью или небрежностью Пользователя, Компания не несет ответственности за любой ущерб прямой или косвенный, случайный или закономерный , включая, но не ограничиваясь потерей данных или прибылей, связанной с использованием или невозможностью использования Сайта, информации, файлов или материалов на нем, даже если Компания или ее представители были предупреждены о возможности такой потери. В случае, если использование Сайта приведёт к необходимости дополнительного обслуживания, исправления или ремонта любого оборудования, а равно восстановления данных, все связанные с этим затраты оплачиваются Пользователем самостоятельно. Вся представленная на Сайте информация предоставляется «как есть», без каких-либо гарантий, явных или подразумеваемых. Компания полностью, в той мере, в какой это разрешено законом, отказывается от какой-либо ответственности, явной или подразумеваемой, включая, но не ограничиваясь неявными гарантиями пригодности к использованию, а также гарантиями законности любой информации, продукта или услуги, полученной или приобретенной с помощью этого Сайта. Пользователь согласен, что все материалы и сервисы Сайта или любая их часть могут сопровождаться рекламой. Пользователь согласен с тем, что Компания не несет какой-либо ответственности и не имеет каких-либо обязательств в связи с такой рекламой. Условия обработки и использования персональных данных.
Предоставление своих персональных данных, включающих имя, номера контактных телефонов; адреса электронной почты; место работы и занимаемая должность; пользовательские данные сведения о местоположении; тип и версия ОС; тип и версия Браузера; тип устройства и разрешение его экрана; источник откуда пришел на сайт пользователь; с какого сайта или по какой рекламе; язык ОС и Браузера; какие страницы открывает и на какие кнопки нажимает пользователь; ip-адрес своей волей и в своем интересе. Цель обработки персональных данных: предоставление Пользователю услуг Сайта; направление уведомлений, касающихся услуг Сайта; подготовка и направление ответов на запросы Пользователя; выполнение регулярной информационной рассылки; направление информации о продуктах и услугах Компании, а также рекламно-информационных сообщений, касающихся продукции и услуг Компании и ее партнеров. Перечень действий с персональными данными, на которые Пользователь выражает свое согласие: сбор, систематизация, накопление, хранение, уточнение обновление, изменение , использование, обезличивание, передача третьим лицам для указанных выше целей, а также осуществление любых иных действий, предусмотренных действующим законодательством РФ как неавтоматизированными, так и автоматизированными способами. Компания обязуется принимать все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа или раскрытия. Настоящее согласие действует до момента его отзыва Пользователем путем направления соответствующего уведомления заказным письмо с уведомлением на адрес Компании.
По его мнению, в результате сокращения присутствия на рынке карт зарубежных платежных систем их место могут занять продукты новых российских систем. Первые контуры этого процесса стали проявляться в договоренностях крупных российских банков об использовании бесконтактных систем оплаты друг друга. Не исключено, что в будущем мы увидим и выпуск пластиковых носителей для новой платежной системы», — прогнозирует аналитик. Карты с высоким кэшбэком.
Платежные системы
Скоро в стране появятся и свои терминалы. Производитель уже договорился о поставке терминалов с одним из крупнейших российских банков, пишут «Ведомости». Для справки: платежные терминалы — устройства, позволяющие проводить оплату безналичным способом. Проще говоря, это тот гаджет, к которому вы прикладываете карту, чтобы оплатить товар в магазине. Первый российский терминал должен появиться уже в 2024 году.
Трансграничные расчеты» в рамках платежной конференции Ассоциации банков России 17 апреля будут обсуждаться вопросы стратегического планирования и внедрения инноваций, международные расчеты, внедрение цифрового рубля, возможности закона о цифровых финансовых активах, биоэквайринг.
Со стороны этот процесс выглядит сложным и долгим, но на деле он занимает менее одной минуты. При этом важно отметить, что все платежные системы заинтересованы в обеспечении безопасности транзакций, а потому передача данных зашифровывается с помощью специального цифрового кода, который довольно сложно взломать. Однако в том случае, если мошенники все же попробуют это сделать, то система автоматически заблокирует карту и передаст информацию о случившемся ее владельцу. Виды платежных систем Существует целое множество платежных систем, различающихся по разным параметрам: например, по территориальному охвату, размеру комиссии или методам проведения транзакций. На сегодняшний день самыми известными из них являются следующие: Mastercard International. Это транснациональная финансовая корпорация, главная штаб-квартира которой расположена в Нью-Йорке. Она включается в себе две компании - Visa Inc. Более 200 стран мира могут принять карты этой ассоциации. Более того, она находится на третьем месте по количеству точек приема карт. Организация выпускает семь типов карты, среди которых, например, есть JCB Ladies Card, с помощью которой женщины могут воспользоваться специальным пакетом услуг; Diners Club International - это американская компания, которая выпускает пластиковые карточки.
Например, сервисы для управления семейным бюджетом и детский банкинг. Искусственный интеллект ИИ далеко не новая технология в банковской сфере. Она активно используется банками для оптимизации бизнес-процессов, улучшения качества обслуживания. Например, для скоринга клиентов, финансового мониторинга, голосовых помощников. Но предполагается, что расцвет технологии еще впереди. От скоринга мы уже перешли к персонализации обслуживании и оценки эмоций. Система на основе технологий машинного обучения распознает поведенческие паттерны в транзакциях клиента и его интересы к продуктам и сервисам банка в мобильном приложении практически в реальном времени.
В Альфа-банке искусственный интеллект анализирует данные о том, где открывать новые отделения. А «Открытие» использует ИИ для составления расписания сотрудников, которые занимаются продажами. Так клиенты могут заранее узнать комфортное для посещения время. Кибербезопасность В 2022 году вопросы количество кибератак на финансовый сектор выросло. В этом году банки продолжат повышать качество антифрод-процедур и налаживать выявление аномалий поведения клиентов с помощью ИИ и сопутствующих технологий — машинное обучение, сбор и обработка больших данных, открытые API. Low-code Всё более заметным становится тренд на Low-Code — подход, дающий возможность выпускать полнофункциональные решения быстро и с минимальным количеством написанного кода. По сути, процесс разработки становится похожим на строительство из конструктора, в котором все детали подходят друг к другу.
#Платежные_системы
Там сейчас временный исполняющий обязанности генерального директора. Мы сейчас обсуждаем кандидатуры, когда решение будет принято, то оно обязательно будет объявлено», — отметила глава Банка России.
При этом фактические данные карты в транзакции не участвуют: плательщик один раз «обменивает» их на токен — а он, в свою очередь, работает только вместе с одноразовой криптограммой, которая генерируется в смартфоне владельца, и вне этого смартфона ее создать нельзя. Токенами легко управлять — удалять их или создавать новые — в режиме онлайн, без необходимости посещать отделения банков. В России возможность оплаты в одно касание смартфоном тоже впервые появилась с Mastercard. Это было в 2012 году. Карта не только на пластике С технологией токенизации бесконтактная оплата в современном мире стала возможна не только смартфонами, но и многими другими устройствами: наручными часами, фитнес-браслетами, брелоками, кольцами. Возможность оплаты гаджетами зависит от наличия в них функции NFC Near-field communication «ближняя бесконтактная связь».
Так что если мы хотим отдохнуть от общения и не берем с собой телефон — или находимся на отдыхе, где его неудобно носить с собой в бассейн или на море, — все равно можно обеспечить себе возможность оплачивать покупки. Mastercard постоянно работает над тем, чтобы россиянам было доступно больше вариантов устройств для бесконтактной оплаты — чтобы каждый мог платить наиболее удобным для него способом. Например, в прошлом году в нашей стране первой в мире стартовали продажи Mi Smart Band 4 NFC — специальной версии фитнес-браслета знаменитого бренда Xiaomi, которая поддерживает бесконтактную оплату. Долгожданный инновационный продукт Xiaomi был запущен совместно с Mastercard, и платежная функциональность доступна для держателей карт этой платежной системы. Онлайн-шопинг Раньше большинство покупателей по привычке ходили в магазины у дома или раз в неделю проводили полдня, толкая тележку в супермаркетах. Но режим самоизоляции подвиг большинство торговых сетей в срочном порядке налаживать возможность онлайн-заказов и предлагать клиентам услуги доставки, а пользователей — гораздо чаще делать покупки через интернет. Платежные системы постоянно совершенствуют технологии, чтобы этот процесс был максимально бесшовным и безопасным для клиента.
Инновационные технологии призваны не столько удивлять, сколько решать насущные вопросы для людей. И чтобы сделать онлайн-шопинг еще более комфортным, в прошлом году Mastercard совместно с партнерами реализовала технологию токенизации для интернет-магазинов в России. Применение токенизации в интернет-магазинах дает возможность хранить реквизиты в виде токенов. Токен выпускается для конкретного онлайн-предприятия, и с помощью него можно платить только в этом магазине. Поскольку данные карты не передаются при транзакциях с помощью токенов, реквизиты пользователей защищены от «перехвата» со стороны мошенников.
По итогам первого квартала 2023 г. Количество операторов по переводу денежных средств на 1 июля 2023 г. В 2023 г. По состоянию на 1 июля 2023 г.
Количество операторов услуг платежной инфраструктуры также не изменилось с нача- ла года: в настоящее время функционируют 24 операционных центра, 25 платежных клиринговых центров и 23 расчетных центра. Количество переводов денежных средств в рамках платежной системы Банка России в первом квартале 2023 г. В общей структуре денежных переводов2 преобладают кредитовые переводы с использованием платежных поручений. За истекший год структура не изменилась, однако можно отметить некоторый рост доли расчетов с использованием платежных карт. Госдума РФ приняла во втором и третьем чтениях закон, создающий основу для внедрения цифрового рубля и осуществления расчетов с его помощью4. Закон определяет понятия «платформа цифрового рубля», «правила платформы цифрового рубля», «участник платформы цифрового рубля», «пользователь платформы цифрового рубля», «цифровой счет кошелек ». Перечень субъ- ектов национальной платежной системы дополняется новым субъектом - оператором платформы цифрового рубля. Устанавливаются требования к организации функционирования платформы цифрового рубля, порядок открытия, ведения и закрытия цифрового счета и доступа к платформе цифрового рубля. В законе дифференцируются понятия «электронные денежные средства» и «безналичные расчеты в форме перевода цифровых рублей», понятия «электронные денежные средства» и «цифровые рубли».
Уточняется понятие «иностранная валюта» - к ней будет относиться и национальная цифровая валюта, выпущенная иностранными центральными банками. Прописывается возможность совершения валютных операций между резидентами и нерезидентами, а также между нерезидентами с использованием цифровых рублей без ограничений. Доступ к платформе цифрового рубля нерезидентам предоставляют участники платформы цифрового рубля, являющиеся уполномоченными банками, или иностранные банки, являющиеся участниками платформы цифрового рубля, а в ряде случаев - оператор платформы цифрового рубля. До 31 декабря Структура денежных переводов в первом квартале 2022 и 2023 г. За ЦБ РФ закреплены статус оператора платформы цифрового рубля, а также выполнение функций по организации и обеспечению функционирования платформы.
Банками-челленджеры, или необанки — полностью онлайн без филиальной сети банки, построенные с чистого листа на новых технологических платформах, в отличие от устаревшей инфраструктуры традиционных банков.
Как правило, необанки предлагают более высокие процентные ставки, более низкий уровень комиссий или вообще их отсутствие и более высокий класс обслуживания и поддержки. К модели Open Banking подключается как традиционные банки и платежные системы, так и «челленджеры» необанки и многочисленные финтех-сервисы, в том числе из смежных индустрий, например, страхования и недвижимости. Партнерство позволяет диверсифицировать услуги с минимальными потерями и подключать к своей платформе сторонние сервисы, который сам банк вряд ли стал бы разрабатывать. Банкинг по модели SaaS Финтех-компании и традиционные банки тяготеют к созданию экосистем, которые объединяли бы в себе десятки сервисов. Но в то же время на рынке происходит обратный процесс — сегментизация финансовых услуг. Одно из проявлений этой тенденции — это распространение бизнес-модели «банкинг как услуга» BaaS.
Фактически банк начинает работать по SaaS-модели, то есть предлагает B2B-клиенту часть своей инфраструктуры. Если же он предоставляет сразу несколько блоков в комплексе — это пример модели «банкинг как платформа» BaaP. Оба направления тесно связаны с Open Banking, поскольку не могут существовать в закрытой инфраструктуре. Обычно в этом случае банк предоставляет инструменты, а финтех-компания — удобный интерфейс. BaaS от англ. Такой подход позволяет создавать гибридные продукты, которые включают в себя сервисы от разных разработчиков.
Один из таких примеров — платформа Yolt от ING, на которой собраны как продукты самого банка, так и его партнеров. Некоторые создают на базе банков маркетплейсы с готовыми услугами от разных поставщиков — это позволяет клиенту выбирать оптимальный вариант, что также способствует развитию прозрачности. Такие бизнес-модели влияют не только на пользовательский опыт, но и на развитие всей индустрии, поскольку создают условия для развития стартапов, у которых зачастую нет средств на создание своей инфраструктуры с нуля.
XVII Международная конференция «Платежная индустрия – стратегическое развитие и новые решения»
Читайте также 2023: Минцифры призвало банки воздержаться от предоставления услуг через мессенджеры В середине февраля 2023 года Министерство цифрового развития, связи и массовых коммуникаций РФ призвало банки воздержаться от предоставления услуг через мессенджеры. При этом кредитные организации активно осваивают этот канал взаимодействия с клиентами. Подробнее здесь. О создании механизма « переносимости банковского счета » ЦБ РФ рассказал в середине апреля 2021 года в своей «Стратегии развития национальной платежной системы на 2021-2023 годы». Для этого кредитные организации внедрили новые CRM -системы. О том, как работает такая технология, сообщили « Известия ». В режиме реального времени система информирует сотрудников о том, что у банкомата рядом с офисом находится клиент, присылает данные человека и параметры предодобренного предложения. Клиенту приходит SMS-уведомление о возможности обратиться за консультацией.
Также банк делает предложения гражданам в контексте совершенных ими операций или покупок. Такие системы введены уже более чем в 4,5 тыс. Такую систему уже пилотируют и в десяти отделениях МКБ. РФ » хотят информировать клиентов о предодобренных персональных предложениях и через банкоматы. Эта технология в том числе поможет оформить продукт дистанционно, она будет запущена с первого квартала 2021 года, сообщил изданию директор розничных продуктов банка Евгений Шитиков. Положительный эффект от информирования при таком подходе будет незначителен, так как люди скорее воспринимают подобные рассылки как спам, и негатив усиливается из-за ощущения слежки, считает аналитик департамента розничного бизнеса Новикомбанка Евгений Гладилин. Клиенты дорожат своей приватностью и стараются огородиться от навязчивого информирования, поэтому персонализованные предложения должны поступать в форме, выбранной клиентом, подчеркнул аналитик.
В банке рассчитывают, что их применение будет способствовать развитию финансовых продуктов и сервисов на финансовом рынке. Стандарты устанавливают единые правила взаимодействия участников рынка при внедрении открытых API. Принципы построения взаимодействия. Стандарты содержат принципы и рекомендации внедрения открытых API для конкретных сервисов - получения организациями информации о счете клиента банка и инициирования денежных переводов. Стандарты также определяют общие положения работы открытых банковских интерфейсов и предлагают рекомендации по обеспечению информационной безопасности при использовании этой технологии. Данная концепция была выбрана на основании отзывов участников рынка, а также согласно опыту мировых практик. Она предполагает получение данных в удобном формате, их обновление и удаление, а также создание новых данных.
Стандарты позволят банкам и финтех-компаниям настроить бесшовный обмен данными о клиенте с его согласия и в конечном счете сформировать для него наиболее выгодные персональные предложения. Так, благодаря открытым API можно создать, например, универсальное мобильное приложение для клиентов по управлению финансами в нескольких компаниях одновременно или организовать онлайн-оплату товаров и услуг через партнерские приложения, - поясняют в Банке России. Стандарты разрабатывались банком совместно с участниками рынка на площадке ассоциации «Финтех». Применение стандартов будет добровольным. В октябре 2019 года TAdviser провел исследование использования открытых API российским банковским сектором. Подробнее - здесь. Как оказалось, большинство экспертов не ждут каких-то революционных новшеств в банках в краткосрочной перспективе, связывая это как с зарегулированностью отрасли, так и с необходимостью больших инвестиций в серьезные инновации.
По их мнению, банки в ближайшие годы будут оптимизировать затраты и более педантично инвестировать в ИТ. Для большинства российских банков этот период будет характеризоваться эволюционным развитием того, что у них уже есть. На дальнейшее развитие инноваций могут существенно повлиять следующие конъюнктурные вызовы: необходимость роста в условиях ужесточения нормативных требований, изменяющейся конкурентной среды и новых требований клиентов. Создание успешного «инновационного» продукта для банка, отмечают специалисты, лежит в плоскости синергии различных технологических трендов, создающих долговременное конкурентное преимущество. Это, например, цифровой финансовый советник, речевые технологии, биометрия , открытые банковские платформы и др. Инструменты для удержания клиентов и увеличения продаж По мнению Андрея Фомичева, заместителя председателя правления компании ЦФТ, оправданными станут вложения в инструменты, поддерживающие сложные сценарии взаимодействия для удержания клиентов, увеличения продаж, повышения доходности на одного клиента. Применение углубленной аналитики и переход на real-time технологии обеспечат расширение клиентской базы, позволят сохранить уже существующих клиентов банка за счет формирования индивидуального предложения в процессе коммуникации.
Новые триггерные механики будут призваны сократить до минимума время реакции на действия и запросы клиентов и повысить объем вторичных продаж в розничном сегменте, - отмечает эксперт. Уже сейчас многие банки оценили преимущество недорогого внедрения RPA, и будут вкладываться в это направление, активно задействуя технологии машинного обучения и искусственный интеллект. Он уже сегодня активно применяется отдельными кредитными организациями, например, для автоматизации процесса кредитования и будет использоваться все большим числом банков для оперативного вывода на рынок разных продуктов, - уверен эксперт ОТР. Альтернативный подход, связанный с масштабными проектами по замене АБС, на наш взгляд, не пользуется сейчас популярностью в банковской среде, а минимизировать издержки в любом случае надо. Так что возможность переложить массу рутинных функций с дорогостоящего персонала на программных роботов, не ввергая при этом банки в стрессовые проекты по замене ядра, поистине является для них «выигрышным билетом», что некоторые уже начинают осознавать, - отмечает директор по стратегическому развитию бизнеса Bell Integrator Андрей Эзрохи.
Сегодня все больше компаний подключают такой способ приема безналичной оплаты. Помимо моментального зачисления средств на счет, оплата через СБП не требует покупки дополнительного оборудования, а также выгодна для бизнеса за счет более низких комиссий, что позволяет ему снизить издержки. Все это говорит о том, что все больше предпринимателей будут отдавать предпочтение такому способу оплаты. Умные устройства Сегодня нас окружает большое количество самых разных «умных» устройств, обладающих микропроцессором и средствами коммуникаций с внешним миром.
Часто такие устройства могут использоваться в том числе для совершения платежей. Причем выполнение платежей с ними чаще оказывается более удобным для покупателя в сравнении с платежами с помощью стандартных платежных средств — карт и телефонов. Это связано с тем, что, как правило, умные устройства находятся на покупателе, и для совершения платежа достаточно только поднести такое устройство к терминалу. Не нужно вытаскивать карту или телефон из кармана, инициализировать платежное приложение на телефоне и т. Просто подносите устройство к терминалу и платите. Примеров умных устройств много. Это смарт-часы, ремешки для часов, фитнес-трекеры, брелоки, кольца и другая бижутерия, «умная» одежда и другое. Из-за того, что они постоянно находятся на клиенте их еще называют носимыми устройствами Wearables. В перспективе нескольких лет тренд на использование носимых устройств для платежей будет усиливаться.
По словам Игоря Голдовского, «будет расширятся перечень устройств, с помощью которых пользователи смогут платить. Это могут быть «умные» браслеты, кольца. На них можно будет загружать платежные приложения разных систем и банков. Носимые устройства, обладая микроконтроллером, обеспечивают высокий уровень безопасности операций, совершаемых с их использованием, эквивалентный уровню безопасности чиповой карты. Этот факт наряду с удобством использования носимых устройств будет способствовать росту популярности такого способа оплаты». Есть еще одно важное преимущество носимых устройств — новые возможности по управлению их контентом. Появление и распространение новых микроконтроллеров, обладающих более высокой производительностью и большей памятью в сравнении с элементами безопасности, используемыми в обычных банковских картах, а также средства токенизации платежных систем, позволяют получить совершенно новый пользовательский опыт. Так, владелец носимого устройства может загрузить платежное приложение платежной системы в него, инициализировать и персонализировать его. И это происходит в течение нескольких секунд, а не минут, как это было при использовании обычных «карточных» элементов безопасности.
В результате в одном таком носимом устройстве могут оказаться карты пользователя разных платежных систем и банков, а также приложения самых разных поставщиков услуг транспортных приложений, приложений лояльности и так далее Модные бренды уже включают высокотехнологичные аксессуары в свои коллекции, а массовое использование таких устройств видится делом недалекого будущего. Сегодня наиболее популярны легкие и удобные для платежей гаджеты, например, недорогие фитнес-браслеты с функцией NFC near field communication — передача данных на малом расстоянии , которые могут стать одним из самых популярных платежных носимых устройств.
Такое положение дел эксперты объясняют резким увеличением объёмов онлайн-торговли. По данным Ассоциации компаний интернет-торговли АКИТ , в 2020 году россияне оплатили покупки в онлайн-магазинах на общую сумму свыше 3,2 трлн рублей. В ближайшие годы этот тренд сохранится. Сейчас доля интернет-коммерции у нас по-прежнему ниже, чем в развитых странах, и мы продолжаем догонять их в этом направлении.
Увеличение доли онлайн-платежей благоприятно сказывается на экономике в целом, уверены специалисты. Так, по словам директора финтехплатформы «Фаст Ривер» Анастасии Усковой, использование банковских карт и смартфонов упрощает процесс оплаты и ведёт к росту потребительских расходов. В результате бизнес и экономика получают дополнительную прибыль. Таким образом, доля теневой экономики сокращается, растёт налогообложение и пополняется бюджет. Также рост популярности электронных платежей в перспективе снижает расходы государства на поддержание бумажного денежного обращения, уменьшает затраты ЦБ на обеспечение оборота банкнотами и монетами», — добавила Ускова.
Пользователи все чаще отказываются от традиционных банковских услуг в пользу мобильных приложений и других современных переводов, используя новые возможности и удобства, предоставляемые стартапами и крупными компаниями. В этих условиях регулятор вынужден учитывать эволюцию рынка, предлагать новые правила и стандарты для безопасной и стабильной работы платежных систем.
Отечественные разработки. Как банки используют российские банкоматы
Разберем, какие направления платежных технологий станут фокусными в России в течение ближайших лет. Когда у России появятся свои платежные инструменты. СБП — это платёжный сервис, созданный ЦБ РФ и Национальной платёжной системой. Банк России считает очень перспективной технологию видеоидентификации, она может быть опробована для трансграничных платежей, заявила глава регулятора Эльвира Набиуллина. Один из главных трендов банковский финансовых технологий последних лет, который стал особенно актуален в 2022-2023 годах в связи с уходом Visa, Mastercard, Apple Pay и Google Pay из России, — это бесконтактные платежи.