Подписанное сегодня соглашение позволит масштабировать внедрение российских технологий в платежную инфраструктуру ПСБ с соблюдением всех современных стандартов безопасности и даст старт новым проектам в области инновационных платежных инструментов". Федеральный закон от 24.07.2023 N 369-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О национальной платежной системе". Например, Альфа-Банк и Сбер объявили о тестировании и массовом внедрении технологии платежных стикеров. Российские банки активно осваивают самые современные технологии и идут в ногу с мировыми трендами.
Тренды платежных систем: что нас ждет в будущем
Внедрение новых банковских технологий в России. Новые банковские технологии позволяют. И заказывать новое оборудование при этом не нужно — все платёжные операции происходят внутри банковского приложения, которое устанавливается на смартфон. В целом модернизация платежных технологий станет в будущем году основным направлением инвестиционных вложений примерно у 48% опрошенных руководителей IT–подразделений банков. То есть любой новый платежный метод, любая новая технология требуют времени на раскачку, на изучение, на вырабатывание привычки. Эксперты делятся мнениями: какие платёжные методы и средства скоро станут привычными как банковские карты-о биометрии, удалённых платежах и смарт-устройствах.
Шестнадцать европейских банков создадут новую платежную систему
Я расскажу, как платежные решения для онлайн-продаж влияют на метрики бизнеса, почему они способны повысить лояльность клиента и как эти инструменты могут помочь ИП и самозанятым. Самый большой минус новой технологии — в том, что для каждой карты каждого банка придется использовать разные стикеры. Использовать инновационные платежные технологии, которые легко интегрируются к банковским процессам и процедурам. примеры продуктов цифровизации банков в России. Авторы анализируют, как инновационные технологии в области финансовых услуг влияют на трансформацию и эволюцию банковского сектора.
Стратегия развития национальной платежной системы на 2021-2023 годы
На основе этой платформы, разработкой которой занимались Банк России и ПАО "Ростелеком", и будет работать новая технология, которая получила название биоэквайринг. Появление и распространение новых микроконтроллеров, обладающих более высокой производительностью и большей памятью в сравнении с элементами безопасности, используемыми в обычных банковских картах, а также средства токенизации платежных. Появление новой платежной системы простимулирует улучшение сервисов за счет конкуренции и позволит повысить безопасность платежной системы страны, уверен Хромов. Представитель опорного банка Госкорпорации Ростех выступил на XIII Международной конференции «Мобильные финансы-2024», которая прошла в Москве. Подписанное сегодня соглашение позволит масштабировать внедрение российских технологий в платежную инфраструктуру ПСБ с соблюдением всех современных стандартов безопасности и даст старт новым проектам в области инновационных платежных инструментов".
Какие финансовые технологии помогут ускорить платежи и сократить расходы на их приём в 3 раза
88% оформляют платёжный стикер, потому что интересуются новыми технологиями и банковскими возможностями. Новости Решения Банка России Контактная информация Карта сайта О сайте. Подписанное сегодня соглашение позволит масштабировать внедрение российских технологий в платежную инфраструктуру ПСБ с соблюдением всех современных стандартов безопасности и даст старт новым проектам в области инновационных платежных инструментов». Допустим, если неделю назад мы еще с Industrial Bank вели переговоры по санкционным спискам и несанкционным спискам, например, они говорили: «Вот станки нельзя, стабилизаторы нельзя, вот это нельзя.
Обзор платежных систем в первой половине 2023 года
Но очевидно, что за счёт постоянного увеличения объёмов инвестиций глобальный финтех практически приблизился по уровню проникновения в экономику и социально-бытовой сектор к российскому финтеху. И это указывает на то, что российский финтех-рынок остро нуждается в притоке инвестиций. В том числе инвестиции в российский финтех необходимы для диверсификации структуры рынка с точки зрения предоставляемых услуг и сервисов. Второе значимое направление финтех-услуг на глобальном рынке — это финансовые онлайн-платформы, на которых присутствуют и физические, и юридические лица, включая государственных и муниципальных акторов, а также некоммерческий и научно-исследовательский сектор.
Ештокин С. В частности, коммерческие банки могут разработать финтех-продукты, которые позволят предложить инвестиции или венчурный капитал после оценки транзакций и активности акторов самозанятые, индивидуальные предприниматели на сторонних платформах например, фриланс-платформы. Это могут быть и мейнстримные, и нишевые решения в сфере коммерческого кредитования, инвестирования и венчурного финансирования.
В свою очередь некоммерческий сектор может получить дополнительное финансирование за счёт интеграции с коммерческими финтех-продуктами, например, на основе концепции малых отчислений или подписок. Роль финтехнологий в современном мире становится все более значимой. Финтехнологии — это инновационные решения и технологические инструменты, которые изменяют традиционный способ предоставления финансовых услуг.
Они объединяют финансы и технологии, чтобы улучшить доступность, эффективность и удобство финансовых операций. Основная роль финтехнологий заключается в том, что они делают финансовые услуги более доступными для всех слоев населения. Они снижают барьеры в получении кредитов, инвестиций и других финансовых услуг, особенно для людей, которым ранее было сложно получить доступ к традиционным банковским услугам.
Финтехнологии также обеспечивают расширение географической доступности финансовых услуг, особенно в развивающихся странах, где многочисленное население не имеет доступа к традиционным банковским услугам. Кроме того, финтехнологии способствуют увеличению эффективности финансовых операций. Они автоматизируют рутинные процессы, упрощают и ускоряют процедуры и сокращают бумажную работу.
Например, с помощью мобильных платежей и электронных кошельков люди могут осуществлять платежи и переводы с меньшими затратами времени и усилий. Финтехнологии также способствуют стимулированию инноваций в финансовой сфере. Они создают новые модели бизнеса, услуги и продукты.
Например, появление цифровых валют, краудфандинга, робо-советников и блокчейна открывает новые возможности для инвестирования и финансирования. Финтех-стартапы и предприниматели активно применяют инновационные подходы для предоставления финансовых услуг и решения финансовых проблем. Наконец, финтехнологии стимулируют конкурентоспособность в финансовой индустрии.
В случае с безналом мы получаем такое поощрение от банков, потому что фактически даем им деньги в долг. Цифровые рубли, как и наличные деньги, принадлежат только владельцу, а потому не могут приносить пассивный доход. Источник: презентация ЦБ РФ , слайд 7 Кроме посредничества в совершении транзакций банки будут предоставлять клиентам свою платежно-расчетную инфраструктуру для превращения наличных или безналичных рублей в цифровые и наоборот. Какие будут тарифы.
До 2025 года, пока цифровой рубль будут обкатывать в тестовом режиме, любые операции с ним на платформе Банка России будут бесплатными. А далее придется платить. Но не всем. Как будет устроена платформа для цифрового рубля.
Есть два принципиально разных подхода к технической реализации проектов цифровых валют — централизованный и децентрализованный: Централизованный. Платежи и цифровая валюта привязаны к конкретному счету и, как следствие, к конкретной личности или юрлицу. Регулятор сам выпускает валюту и сам взаимодействует с клиентами, обслуживая их кошельки.
Сторис Банки внутри своих приложений формируют контентные площадки с информационными сообщениями, индивидуальными предложениями и полезными сервисами. Тренд продолжит свой рост в 2023. Через сторис банки продвигают свои продукты, рассказывают о полезных функциях, знакомят с новыми фичами. А некоторые успешно интегрирует не только финансовые, но и небанковские сервисы — авиабилеты, страхование, билеты на мероприятия, продажа товаров. Цифровая доступность Доступ к финансовым услугам — важная часть жизни взрослого человека. Каждый может столкнуться с ограничениями — травма, поездка за рулем, маленький ребенок на руках. Особенные потребности в России испытывает больше половины населения: 13 млн человек с инвалидностью, 37 млн пенсионеров, примерно 30 млн людей с временными ограничениями по здоровью. Создавая доступные мобильные приложения, банки закрывают потребности для половины населения страны. Это не только социальная ответственность для банка, но и конкурентное преимущество. Она открывается для банков много возможностей: — Улучшает показатели вовлеченности и удержания клиентов. Для пользователей банковских услуг Open Banking означает в первую очередь повышение качества услуг. Например, повышение скорости процессов и более дружелюбные интерфейсы, расширение продуктовой линейки и удобный поиск выгодных предложений. Подписаться на блог Дайджест материалов будет приходить на почту раз в месяц и больше никакого спама Неверно заполнено поле.
Но это всё может заработать только в перспективе, и заплатить за все эти новации придётся потребителям. Банк России на новый проект не планирует выделять средства, поэтому логично предположить, что банки-инициаторы все затраты переложат на потребителей, которым конкуренция двух систем дорого обойдётся. Еще нюанс: коль скоро в банковском проекте появляется «главный» банк, то ожидать его ровного и честного отношения к партнёрам вряд ли стоит.
Цифровизация и импортозамещение в банках: как это будет в 2023 году
Расчёты через СБП — чтобы моментально переводить деньги на счёта партнёров и поставщиков Чтобы рассчитаться с партнёром, клиентом или поставщиком, не нужно заполнять реквизиты в платёжке и ждать, пока её обработают банки отправителя и получателя. Транзакции можно проводить практически моментально — если подключить Систему быстрых платежей для бизнеса. Когда нужно рассчитаться с контрагентом, представитель компании высылает специальный QR-код или платёжную ссылку, по которой можно отправить деньги в два клика. Представителю контрагента даже не придется заполнять реквизиты, так как они уже встроены в платежную ссылку или QR-код. Экономит время на обработке и поступлении платежей. Никаких 3, 5 и 7 рабочих дней — все транзакции обрабатываются за один день.
Представитель оптового магазина переходит по ссылке поставщика и попадает в приложение или интернет-банк. Он вводит сумму и оплачивает всю партию без долгой возни с заполнением реквизитов. В результате покупатель и поставщик быстрее проводят сделку. А деньги зачисляются на счёт поставщика за 15 минут без длительной обработки банком. Кроме того, если вы и ваш клиент находитесь в разных часовых поясах, то всё равно сможете выстраивать непрерывный бизнес и не беспокоиться о доступности межбанковских взаиморасчетов.
Эквайринг в смартфоне — чтобы не покупать терминалы и принимать платежи где угодно Заменить долгие процедуры оформления и закупки дорогостоящего оборудования можно обычным смартфоном. Коротко говоря, эквайринг в смартфоне — это мобильное приложение. Оно работает как POS-терминал — превращает смартфон в устройство для приёма платежей и позволяет бесконтактно принимать оплату с помощью NFC-метки. Подробнее о том, как подключить мобильный эквайринг, мы рассказывали в статье «Как превратить смартфон в платёжный терминал». Ирина Кузьмина, директор по развитию Эквайринг в смартфоне работает как классический терминал.
Изначально на смартфон, принимающий деньги, устанавливается специальная программа, которая конвертирует платёжную ссылку в NFC-протокол. Далее принимающий смартфон транслирует эту метку наружу — и любое устройство, которое умеет считывать NFC, например, карту или телефон, можно приложить к смартфону и оплатить покупку.
Читайте также: Тинькофф: в России резко выросла доля онлайн-покупок через Рay-сервисы и СБП Партнёрство между экосистемами — это в принципе наиболее перспективная модель, уверены в Тинькофф. Компании открывают свои экосистемы, чтобы предоставить клиентам максимальное разнообразие сервисов. Лента новостей.
Найти в Китае банк, который согласится работать с российскими клиентами, сейчас почти невозможно, рассказал Алексей: «На сегодняшний день у всех этих банков ответ один: с Россией мы больше не работаем. Все платежи с Россией остановлены, все. Допустим, если неделю назад мы еще с Industrial Bank вели переговоры по санкционным спискам и несанкционным спискам, например, они говорили: «Вот станки нельзя, стабилизаторы нельзя, вот это нельзя. Допустим, мы пропустим платежи за обувь, пропустим платежи за стройматериалы и так далее», то вчера Industrial Bank сказал: «Никаких платежей из России ни за что мы больше не принимаем.
Можете получать деньги только внутри Китая». На вопрос, опять же, можно ли переводить деньги, будут ли они пропускать платежи из Дубая и еще откуда-то, они говорят: «Нет, не будем, потому что вы русские, русским запрещено». Есть предприниматели, которые пока не столкнулись с массовыми отказами со стороны китайских банков и контрагентов. Например, компания NappyClub — это российский бренд товаров для мам и малышей. Она закупает в Китае материалы для своего производства, и эти материалы под санкции не подпадают.
Соответственно, платежи еще проходят, хотя и с задержками.
В ходе исследования Accenture Global Payments Pulse Survey аналитики опросили 240 топ-менеджеров, отвечающих за развитие платежей в банках из 22 стран, и выяснили, как они планируют повышать лояльность клиентов, доходы и рентабельность в изменившихся условиях. Выручка в сегменте розничных платежей будет расти медленнее, чем в платежах корпоративных клиентов. На платежный рынок оказывает влияние целый ряд сил: под влиянием комбинации технологий и регуляторных инициатив платежи становятся все в большей мере мгновенными, бесплатными и все более незаметными для клиента встраиваясь в приложения и устройства третьих сторон, включая носимые устройства, электронные кошельки, устройства интернета вещей и смарт-контракты. Опрошенные Accenture топ-менеджеры признают вызовы, связанные с новыми технологиями в платежах. Нужно сделать упор на развитии инноваций и новых бизнес-возможностей, которые позволят захватить потенциал рынка», — рассказала Мария Гусева, директор - старший эксперт практики управленческого консалтинга для финансового сектора Accenture в России. Чтобы удержать доходность, банкам нужно продумать свою стратегию в условиях текущих вызовов рынка по двум возможным направлениям: во-первых, масштабирование, оптимизация и развитие своих технологических платформ для «экономии масштаба», во-вторых, дифференциация через создание новых сервисов с повышенной ценностью, дополняющих низкомаржинальные, но высокочастотные объемы транзакций в платежном бизнесе.
Аналитика и комментарии
В-третьих, стала развиваться идея оплаты по QR-кодам через СБП система быстрых переводов : покупатель наводит камеру на код, высветившийся на терминале в магазине, и через банковское приложение проводит платеж. От такого механизма больше выгоды получает бизнес - он платит меньший процент за эквайринг, чем при оплате физической картой. Более редкие пока единичные решения - платежные стикеры, которые начали выпускать отдельные банки. Что важно для пользователей - по стикерам можно получать кешбэк, которого нет, например, при оплате по QR-кодам. Операционная система для стикеров роли не играет, они просто крепятся на корпус, поэтому могут заменить Apple Pay при физической оплате. Данный вид сервиса очень актуален, например, для пользователей iPhone. Планы на 2023 год Хотя за минувший год в банковской отрасли проделана огромная работа, все еще остается актуальным поиск альтернатив международным расчетам. Для решения данного вопроса несколько российских банков подключаются к системе CIPS - это китайская технология банковских переводов. Не исключено, что в трансграничных транзакциях также будет использоваться СБП.
Еще летом идею начали тестировать, банки Узбекистана, Киргизии, Армении и Таджикистана к ней уже подключились. Конвертация валют происходит на стороне банка-партнера по рыночному курсу. Несмотря на тенденцию к импортозамещению, банковская система продолжает цифровизироваться и внедрять новые технологии. В частности, в 2023 году будет активно развиваться идея реализации Open API - открытых интерфейсов, позволяющих, в частности, проводить более простые интеграции между банками, выстраивать открытые финансы между банками, страховыми и брокерскими компаниями. Пока речь идет только о стандартизации Open API и подготовке нормативных требований, а внедрение единых стандартов начнется в 2024 году. Помимо этого, в 2023 году должно начаться тестирование цифрового рубля в реальных сделках. У МКБ среди технологий в фокусе внимания в 2023 году окажутся ИИ в видеоаналитике: тепловые карты, трекинг клиентов в отделениях и так далее, - чтобы повышать комфорт для клиентов и эффективность работы сотрудников.
Переход мировых центробанков на цифровые валюты, по мнению большинства международных экспертов, приведет к сокращению количества посредников, к уменьшению комиссий и сроков транзакций, упростит отправку международных переводов. В настоящее время дальше всех продвинулся в создании цифровой валюты Китай, о чем свидетельствуют первые позитивные результаты эксперимента с цифровым юанем, когда цифровые кошельки были заведены для 50 тысяч отобранных случайным образом граждан страны. ЦВЦБ представляют собой цифровой аналог наличных или безналичных. Например, вместо традиционного доллара можно выпустить его цифровую версию. Эмитентом такой валюты и гарантом связанных с ней обязательств выступает Центробанк страны, объясняет директор по инновациям Национальной системы платежных карт Мир Plat. В обычном режиме для совершения платежа необходим доступ кошельков специальных клиентских приложений, предназначенных для работы с ЦВЦБ участника платежа к Интернету. Однако ЦВЦБ предусматривают возможность совершения платежей и без доступа кошельков к Интернету в так называемом офлайновом режиме. Теоретически кошельки для платежей ЦВЦБ при реализации могут иметь разные форм-факторы- начиная от приложения в смартфонах и заканчивая специальным защищенным устройством с небольшим экраном и упрощенной клавиатурой. Видимо, в самом начале проектов наибольшее распространение получат приложения в смартфонах, или приложения в смартфонах, дополненные картой, способной повысить безопасность проведения операций и хранения конфиденциальных данных кошелька», — объясняет Голдовский. Помимо безопасности и удобства, национальные цифровые валюты еще и выгодны продавцам за счет высокой скорости расчетов. Новые платежные решения Один из глобальных трендов состоит в том, что в мире появляется все больше платежных решений, которые в скором будущем мы будем использовать не меньше, чем традиционные для нас способы оплаты с помощью карт и наличных. Финтех-компании по всему миру постоянно создают новые приложения и сервисы, которые просты и выгодны для потребителя и бизнеса. Например, сейчас в мире активно используются системы переводов и платежей по простому идентификатору — номеру мобильного телефона. Они направлены на повышение качества платежных услуг, расширение финансовой доступности, снижение стоимости платежей для населения и содействие конкуренции на платежном рынке. Россия также не стала исключением — в 2019 году в стране появилась Система быстрых платежей СБП. Изначально это был сервис мгновенных переводов между счетами банках-участниках СБП, однако вскоре после запуска к его функционалу добавилась еще и возможность оплаты товаров и услуг по QR-коду как в обычных торговых точках, так и в онлайн-магазинах. В то время, как для того, чтобы прошел расчет при оплате картой, нужно время. Такая процедура занимает несколько дней», — рассказал Голдовский. Кроме того, уменьшается размер комиссий для продавца, который при оплате через СБП не может превышать 0,7 процента. Это в 2-3 раза меньше комиссий, взимаемых с продавца при оплате картами. Сегодня все больше компаний подключают такой способ приема безналичной оплаты. Помимо моментального зачисления средств на счет, оплата через СБП не требует покупки дополнительного оборудования, а также выгодна для бизнеса за счет более низких комиссий, что позволяет ему снизить издержки. Все это говорит о том, что все больше предпринимателей будут отдавать предпочтение такому способу оплаты. Умные устройства Сегодня нас окружает большое количество самых разных «умных» устройств, обладающих микропроцессором и средствами коммуникаций с внешним миром.
Зайти на сайт сервиса cbr. Выбрать раздел «Подключиться к мероприятию по ID»; 3. Ввести ID 736-365-605; 4.
Закон вступает в силу по истечении одного года после дня его официального опубликования. Дата публикации на сайте: 24.
Последние новости о банках в России и мире
| Отечественные разработки. Как банки используют российские банкоматы | Аргументы и Факты | Алексей рассказал, что раньше вёл переговоры с Industrial Bank по определённым типам товаров, но теперь банк категорически отказывается принимать платежи из России. |
| ЕАЭС сформирует новую платежно-расчетную инфраструктуру на базе цифровых валют | В 2017 году SWIFT и ее сообщество сделали важный шаг для достижения этой цели, представив новую технологию — SWIFT Global Payments Innovation (глобальная платежная инновация) или SWIFT gpi. |
10 банковских инноваций Finopolis 2022
Что же касается финансовых организаций, для них все осталось по-прежнему — изменился только пользовательский опыт. В странах, где была велика доля наличных, одним из основных способов оплаты стал QR-код. Платежи через QR-код не требуют больших вложений в инфраструктуру, поэтому весьма привлекательны для ритейлеров. При оплате даже не требуется платежный терминал: его может заменить мобильный телефон или просто код, распечатанный на бумаге. Эта технология шире всего применяется в странах Азии, например в Китае, Индонезии и Малайзии. В отличие от токенизированных карт, QR-коды не просто сформировали новый клиентский опыт, а изменили баланс сил в отрасли платежей. В странах, где они стали преобладающим способом оплаты, возникли и продолжают активно развиваться замкнутые closed-loop экосистемы. В подобных экосистемах деньги попадают со счета клиента-плательщика непосредственно на счет компании-получателя, минуя таких посредников, как платежные системы, а зачастую и традиционные банки.
Крупные экосистемы, например WeChat, Alipay и OVO, работают не только в банковской, но и в других отраслях, таких как розничная торговля или логистика. Другие компании пытаются им подражать, но создать замкнутую экосистему весьма дорого: затраты могут превысить 30 млн долл. Причем для продвижения такой экосистемы придется развивать бренд финансовой организации и субсидировать платежи на ранних этапах. Способ оплаты, преобладающий в той или иной стране, меняется редко. Интересным исключением из этого правила является Казахстан. В 2019 г. Обеспеченность точек продаж POS-терминалами была невысока — около 7 шт.
Банк Kaspi стал активно инвестировать в инфраструктуру POS-терминалов на основе QR и субсидировать ритейлеров за счет пониженной межбанковской комиссии, поэтому к середине 2021 г. Похожая ситуация наблюдается в Сингапуре: в 2021 г. Характерно, что в обеих странах изменения происходят благодаря игроку, который готов инвестировать немалые средства, чтобы изменить поведение людей. Если в Казахстане таким игроком выступил частный банк, то в Сингапуре оплату по QR-кодам продвигает государство: власти субсидируют POS-терминалы и внедрили единый стандарт QR-кода для всех банков. Следующим шагом в развитии платежных сервисов может стать технология оплаты при помощи биометрических данных. Эксперименты по ее применению ведутся во многих странах, но пока что она нигде не получила широкого распространения. Это связано с тем, что собирать биометрические данные нелегко.
Вероятно, людям просто удобно платить смартфоном, и отказываться от такого подхода они не собираются. Масштабные преобразования в платежной инфраструктуре Если способы оплаты развиваются постепенно, то в платежной инфраструктуре сейчас происходят радикальные изменения. Во-первых, многие страны запускают национальные платежные системы, позволяющие проводить платежи внутри страны а в отдельных случаях и между странами без традиционных международных платежных систем. В-третьих, внедряются цифровые валюты — нередко с использованием технологии блокчейн. Внедрение каждого из указанных компонентов дает определенные преимущества. В частности, финансовая система страны, у которой есть своя платежная система, более устойчива к внешним потрясениям. Например, в 2022 г.
А такие системы, как Shetab в Иране, BancNet на Филиппинах и UnionPay в Китае, уже много лет обеспечивают функционирование автономной платежной инфраструктуры этих стран. Среди изученных 75 крупнейших экономик собственную платежную систему развили 22 страны. Стран с собственной платежной системой и населением менее 10 млн человек оказалось всего три: Сингапур, Дания и Норвегия. Средняя численность населения стран с собственной платежной системой превысила 150 млн человек; всего в этих 22 странах проживало более 3,7 млрд людей по состоянию на 2021 год. Создание систем RTGS повышает удобство проведения платежей для пользователей: например, они могут переводить деньги между любыми банками по номеру телефона. В расчетах между компаниями моментальные платежи позволяют сократить объем денежных средств, которые временно «замораживаются» при осуществлении платежей. Кроме того, системы RTGS снижают издержки бизнеса на проведение расчетов.
Среди оставшихся крупных экономик система чаще всего находится на финальных стадиях разработки или пилотных испытаний. Наконец, внедрение цифровых валют чаще всего на основе блокчейна , хотя и сопряжено с немалыми трудностями, открывает дополнительные возможности, касающиеся прозрачности, надежности и безопасности платежной инфраструктуры. На данный момент существуют три основных формы цифровой валюты: криптовалюты, стейблкоины и цифровые валюты центральных банков ЦВЦБ. Причем влияние цифровых валют на платежную сферу существенно различается в зависимости от конкретной страны. ЦВЦБ — наиболее новый и, как следствие, самый редкий из трех элементов платежной инфраструктуры.
В случае если оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, получает от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, и после получения указанной информации исполняет распоряжение клиента - физического лица об осуществлении перевода денежных средств или совершает операцию с использованием платежных карт, перевод электронных денежных средств или перевод денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующие признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму перевода или операции в течение 30 дней. Закон вступает в силу по истечении одного года после дня его официального опубликования.
Эмиссия цифровой валюты происходит быстрее и обходится дешевле, чем выпуск наличных, поэтому решения ЦБ реализуются оперативнее.
При этом усиливается контроль за использованием бюджетных средств и повышается прозрачность экономики. Учитывая эти факторы, можно ожидать, что цифровой рубль будет активно продвигаться Банком России. ЦБ отмечает еще несколько важных преимуществ внедрения цифровой валюты. Клиентам будет удобно использовать единый цифровой кошелек через приложение любого коммерческого банка или другой финансовой организации. Офлайн-режим позволит осуществлять безопасные цифровые транзакции без доступа к интернету. Стоимость администрирования платежей для государства снизится. У коммерческих банков появятся новые возможности для предложения продуктов на основе цифрового рубля. Новая форма оплаты может стать важным инструментом и в международных расчетах.
В настоящее время не ожидается, что цифровой рубль займет основную долю объема розничных платежей. У него нет очевидных преимуществ с точки зрения удобства повседневного использования, и он не так выгоден для конечных потребителей, как другие платежные средства, поскольку не предполагает начисления процентов, на остаток и, скорее всего, кешбэка. Внедрение цифрового рубля может существенно повлиять на прибыльность основных игроков рынка, поскольку они получают немалый доход за счет высоких межбанковских комиссий и процентных ставок. Банки могут лишиться чистого комиссионного дохода от обработки карточных платежей, а средняя стоимость привлечения остатков может вырасти. Абсолютный размер сокращения доходов банковского сектора зависит от оборота цифрового рубля и объема остатков на кошельках в ЦБ. По предварительной оценке, на горизонте 3—5 лет после успешного пилотирования и полномасштабного внедрения банки могут терять до 50 млрд руб. В свою очередь, потребители могут остаться без кешбэка, начисляемого за покупки. Ритейлеры же, напротив, извлекут выгоду, поскольку смогут экономить на эквайринге и моментально зачислять средства на счет.
Внедрение цифровой валюты также позволит снизить порог для входа в сектор финансовых услуг. ЦБ планирует представить API для обработки поручений конечных пользователей при использовании цифрового рубля, поэтому на рынке могут появиться новые цифровые игроки. Они будут привлекать пользователей удобным интерфейсом взаимодействия с кошельком цифровых рублей. Таким образом, в базовом сценарии внедрения цифрового рубля затраты на обслуживание платежей снизятся, а главными выгодоприобретателями этой меры станут ритейлеры. Потребителям и финансовым организациям она, напротив, сулит снижение доходов. Наряду с механизмами оплаты по QR-коду это может стать еще одним толчком к созданию партнерств между банками и предприятиями розничной, торговли. Как различным игрокам улучшить финансовый результат при внедрении цифрового рубля в сфере розничных платежей Чтобы минимизировать потери, банки-эмитенты могут использовать стратегию «защиты» или «атаки». В первом случае они могут заострять внимание клиентов, на таких преимуществах платежей с помощью карт, как кешбэк или проценты на остаток по счету.
При этом финансовые организации могут пересмотреть программы лояльности — снизить кешбэк в категориях с меньшим риском перехода на цифровой рубль супермаркеты, рестораны быстрого питания и т. Чтобы осуществлять эту стратегию, необходимо поддержание высокого уровня межбанковских комиссий по картам, но с учетом быстрой популяризации платежей через СБП это представляется маловероятным. Скорее можно ожидать понижения комиссий, поэтому в долгосрочной перспективе такая стратегия малоэффективна. Указанные меры открывают перед банками широкие возможности для извлечения комиссионного дохода. Целевые социальные выплаты материнский капитал, единоразовые выплаты на детей школьного возраста, Пушкинская карта составили около, 0,6 трлн руб. Что касается специализированных транзакций, один лишь рынок вторичного жилья оценивается более чем в 10 трлн руб. Рынок личного автотранспорта даже с учетом глубокого кризиса отрасли в 2022 г. Объем страховых выплат за 2021 г.
Потенциальный рынок специализированной валюты не ограничивается данными категориями и может быть еще больше. Более того, новая цифровая валюта может занять важную роль в сфере корпоративных расчетов, где объемы платежей несоразмерно выше. Так, банковский сектор имеет возможность не только восполнить потери доходов, от обработки карточных платежей и оттока дешевых пассивов, но и увеличить базу комиссионного дохода. С учетом перераспределения доходной базы от обработки платежей банки, сумевшие первыми внедрить активную стратегию адаптации к платежам через ЦВЦБ, останутся в выигрыше от внедрения нового способа расчетов. В свою очередь, пассивная стратегия не позволит возместить потенциальные потери доходов. Выбор подходящей стратегии напоминает «дилемму заключенного»: если никто, из банков не пойдет в «атаку», то внедрение цифрового рубля затянется и банки будут нести убытки сравнительно медленно. Если же появится один лидер, то он получит непропорционально высокий доход, а другие банки понесут потери. А если стратегию «атаки» выберут многие организации, то динамика финансового результата будет зависеть от возможности заместить выпавший доход новым.
Space составил рейтинг ТОП технологий в области Pay-tech, которые имеют наибольший потенциал в создании замен Pay-сервисов, приостановивших работу на рынке РФ в 2022 году. В ТОПе рейтинга следующие технологии: eSIM Сбермобайл, Тинькофф, МТС банк Электронные кошельки онлайн-эквайринг Технологии push provisioning, позволяющие эффективно поддерживать дистрибуцию в мобильные кошельки растущий объем карт в цифровом формате, имеющийся у держателей карт.