это соотношение размера среднемесячных платежей заемщика по кредитам или микрозаймам к размеру его среднемесячного дохода.
Россия приближается к кризису невозвратных долгов
| Калькулятор показателя долговой нагрузки (ПДН) | В данной статье вы рассмотрите сущность долговой нагрузки, а также охарактеризуете долговую нагрузку и кредитные рейтинги России. |
| Показатель долговой нагрузки | с 27% в четвертом квартале 2022 года до 33% во втором квартале 2023 года, отмечают в ЦБ. |
| Что такое показатель долговой нагрузки и как он считается? | Долговая нагрузка – один из важнейших критериев при фундаментальной оценке бизнеса той или иной компании. |
Что такое предельно долговая нагрузка?
Долговая нагрузка — это общая сумма долга, которую имеет физическое лицо, правительство или компания. Показатель долговой нагрузки – это индикатор, отражающий соотношение между суммой задолженности и финансовыми ресурсами человека или семьи. Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это отношение всех ежемесячных платежей по кредитам и займам к официальному среднему доходу человека.
«Нагрузка запредельная»: россияне нищают и не справляются с кредитами
Он обращает внимание на то, что у нас усиливается закредитованность. Отвечая на вопрос, почему Банк России этим так встревожен, экономист Николаев предположил, что озабоченность связана в первую очередь не с изменением уровня жизни и состоянием заемщиков, а с перспективами дальнейшей работы банков: ЦБ отвечает за устойчивость банковской системы. Риски есть. Банк России, указывая на проблему, делает правильно», — полагает эксперт. Банк России обеспокоен ростом закредитованности отечественных заемщиков. Фото: 1MI Причина резкого роста объема займов, по мнению экономиста, кроется в падении уровня жизни населения страны. Между тем, люди, привыкшие за «сытые годы» к определенному уровню потребления, не готовы к ухудшению качества жизни, а потому вынужденно обращаются за займами. В результате мы видим такую ситуацию», — прокомментировал Игорь Николаев.
Просроченная задолженность отсутствует. В ПДН учитывается также платеж по кредиту, заявление на который подал заемщик. Рассчитанный платеж по заявлению на кредит — 3 596 рублей. Если бы Ирина была созаемщиком или поручителем, то процент ежемесячной нагрузки увеличился бы, а вероятность положительного ответа банка понизилась. По всем возникающим вопросам консультируйтесь со специалистом банка Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам Высокий ПДН — не всегда повод для отказа в займе. При кредитовании клиента с низкой платежеспособностью банки используют коэффициент риска для резервирования капитала. Финансовые организации страхуют себя от убытков вследствие просрочек. Часто банки компенсируют высокое значение ПДН не только увеличением процентной ставки, но и условием по предоставлению ликвидного залога, привлечением к договору поручителей или созаемщиков. Как снизить кредитную нагрузку Вносить досрочные платежи по займу для снижения основного долга. Закрыть кредитные карты или уменьшить их лимит.
При этом необходимо тщательно оценить свою платежеспособность и занять посильную сумму на выполнимых условиях. Где найти деньги на срочные расходы? Подайте заявку на сайте онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово»! МФК выдает микрозаймы клиентам в возрасте от 18 до 75 лет, одобряя заявки пенсионеров , студентов и граждан с различным уровнем дохода. При первом обращении заемщикам доступно до 30 000 рублей на срок от 10 до 70 дней. Получить деньги в долг можно на любые цели, без справок о доходах и пакета документов.
Понятие долговой нагрузки применимо и к физическим лицам. Благодаря ему сотрудники финансового учреждения могут узнать, насколько платежеспособным является тот или иной заемщик, и насколько рискованно выдавать ему заем. Однако в данном случае в качестве основных характеристик берется годовой доход всех членов семьи заемщика. Расчет долговой нагрузки Оценить ситуацию в конкретном случае можно при помощи коэффициента долговой нагрузки. Он рассчитывается по специальной формуле. В ней учитывается два важных параметра: Долг. Учитываются все обязательства должника. Чем выше его долги, тем хуже будет конечный результат. Берется показатель, актуальный на момент проведения расчета. Однако его влияние на коэффициент напрямую зависит от второго показателя. Данный параметр отображает чистую прибыль предприятия. Однако при его расчете не принимаются во внимание налоговые отчисления, амортизация и процентные ставки, касающиеся кредитов, выданных предприятию. Последний показатель рассчитывается за четыре отчетных периода, которые предшествовали расчетам. Для проведения процедуры используется довольно простая формула.
Как управлять своей долговой нагрузкой
Банки сильно рискуют, выдавая заём человеку с уже имеющимися кредитами — если их сумма значительна. Чтобы обезопасить себя, они могут предложить займы на менее выгодных условиях, например под высокую ставку. Или вовсе отказать в кредите. Показатель долговой нагрузки считают не только тогда, когда рассматривают новые заявки на кредит, но и тогда, когда нужно увеличить лимит по кредитной карте или продлить срок её действия. Но есть ситуации, когда долговая нагрузка не учитывается: при выдаче займов до 10 000 рублей; нужно оформить кредит на образование или военную ипотеку; клиент обратился в банк с просьбой предоставить ипотечные каникулы; при рефинансировании кредита пересмотре условий , но только в случае, если сумма ежемесячных платежей уменьшается. Как узнать долговую нагрузку? Банки и МФО используют довольно сложную систему расчётов. Но примерно посчитать свою долговую нагрузку можно и самостоятельно. Ежемесячные взносы по всем кредитам и займам, даже совсем небольшим.
К примеру, если вы купили в магазине телефон в рассрочку на 12 месяцев и ежемесячный платёж составил 2 500 рублей, такой заём всё равно учтут при оценке долговой нагрузки. Будущий платёж по кредиту, который заёмщик хочет получить и поэтому, соответственно, и понадобилось узнать его долговую нагрузку. Платежи по кредиткам и картам рассрочки. Информацию по платежам банк возьмёт из БКИ — бюро кредитных историй, где хранится информация о заёмщике и всех взятых им кредитах. Даже тех, которые он уже погасил. При расчёте берем все суммы после уплаты налогов. К примеру, если до вычета налогов зарплата составляет 100 000 рублей, а после — 87 000 рублей, то для подсчёта ПДН нужно брать второе число.
Если размер платежа по простому потребительскому кредиту определить довольно легко, то как это сделать с кредитной картой, где постоянный лимит, но «прыгающая» сумма задолженности? Во-вторых, просрочки. В этом случае для определения среднемесячного платежа применяется простое правило — размер просроченной задолженности просто суммируется с платежом. Конечно, если просрочки большие, ПДН заемщика может расти до астрономических величин. Но зато этот подход стимулирует заемщика как можно быстрей вернуться в график платежей. Пример Теперь покажем, как самостоятельно оценить ПДН заемщика с двумя кредитами. Ежемесячный платеж: 8791 рубль. Дополнительно заемщик пользуется кредиткой с лимитом в 100 000 рублей. Должники имеют повышенный коэффициент долговой нагрузки и с меньшей вероятностью получат кредит. И, конечно, если желание взять кредит не пропало, лучше иметь под рукой максимальное количество документов, подтверждающих ваш высокий доход. Возможно, это поможет убедить потенциального кредитора дать согласие. Но главным фактором принятия решения для заемщика должна быть его собственная уверенность, что он сможет погасить кредит.
Не каждый объект заинтересует кредитора, а только тот, который, по критериям банка, относится к ликвидным. Если подходящего варианта нет, то привлекаются поручители и созаемщики. По каждому лицу проводится проверка в отношении кредитного рейтинга, ДН. Кредитор вправе также установить более высокую процентную ставку. Расчет кредитной нагрузки Существует три методики расчета коэффициента долговой нагрузки КДН. Банк самостоятельно решает, какую из них применять: ежемесячные платежи по всем кредитным обязательствам ЕПКО делятся на общий доход; ЕПКО делится на сумму дохода, остающуюся после оплаты обязательных расходов; ЕПКО делится на разницу доходов и прожиточного минимума по региону. Чаще всего банки выбирают первый вариант. Второй применяется крайне редко, так сложно посчитать, сколько средств тратит конкретный заемщик на питание, проезд, на приобретение лекарств и прочие приобретения.
Включается негативный отбор — одобренный кредит на меньшую сумму берут менее надежные клиенты", — поясняет эксперт. Помогут ли новые правила заемщикам Предупреждение о высоком уровне ПДН необходимо клиентам, считает главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова: "Такое уведомление поможет потенциальному заемщику еще раз обратить внимание на высокие риски и, возможно, воздержаться от наращивания долга". Она также указывает, что новые требования могут изменить практику взаимодействия кредиторов с клиентами. С одной стороны, банки могут получить меньше доходов с таких клиентов, но, с другой стороны, это позволит сохранить уровень просрочки по кредитам банков на приемлемом уровне", — объясняет эксперт. Землянова, однако, не считает, что сами по себе эти меры позволят снизить долговую нагрузку российских заемщиков. Информирование о высоком уровне ПДН вряд ли окажет такое же значительное влияние на охлаждение потребкредитования, как регуляторные меры ЦБ, говорит и Ашурков. Это заключение выглядит на первый взгляд контринтуитивным, но оно верно. Достаточно осознать, что один и тот же заемщик в разных банках будет иметь разный рассчитанный ПДН, то есть ПДН — это не объективная характеристика заемщика", — добавляет вице-президент Ренессанс Банка. Информирование клиентов об их высокой долговой нагрузке станет для банков формальностью, уверен глава регионального блока проекта Народного фронта "За права заемщиков" Галактион Кучава: "Наш опыт работы с обращениями граждан показывает, что банки рассматривают любые процедуры информирования заемщиков как неприятную обязанность, которой можно пренебречь". Он также считает, что уведомление о высоком ПДН не станет стоп-сигналом для потребителей. Все-таки когда клиенту нужны деньги, будь это хоть третий кредит, который банк готов ему выдать, какие-то две цифры его не остановят", — заключает эксперт.
Россия приближается к кризису невозвратных долгов
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение платежей по всем кредитам и займам человека (включая тот, за которым он сейчас пришел) к его ежемесячным доходам. Доля кредитов, которые банки предоставляют заемщикам с повышенной долговой нагрузкой (ПДН более 50%), снизилась с момента введения МПЛ с 64% в IV квартале 2022 года до 34% в I квартале 2024 года. ЦБ: долговая нагрузка россиян появится в их кредитных историях с 1 апреля 2024 года. Экономисты указывают на то, что Банк России уже принял меры по охлаждению рынка займов, в том числе ограничил выдачу ссуд лицам с высокой долговой нагрузкой, так что «кредитный пузырь» в 2024 году нашей стране точно не грозит. Президент РФ Владимир Путин сообщил об изменениях в защите граждан с долговой нагрузкой. При таком значении показателя долговой нагрузки есть вероятность, что банк откажет в выдаче нового займа.
Центробанк заявил о продолжении роста долговой нагрузки на россиян
Показатель долговой нагрузки – это индикатор, отражающий соотношение между суммой задолженности и финансовыми ресурсами человека или семьи. Чем больше заемщиков с высокой долговой нагрузкой получат кредиты, тем ниже достаточность капитала. Разберемся, что такое кредитная нагрузка, как банки ее рассчитывают, и что делать, если нагрузка большая.
Что такое показатель долговой нагрузки и как он считается?
Расскажем подробнее, что такое показатель долговой нагрузки и как он может повлиять на решение банка. ПДН: что это такое для физических лиц Показателем долговой нагрузки заемщика называют соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам к его доходам за месяц. Величина измеряется в процентах и отражает платежеспособность клиента. В связи с большим количеством кредитов на душу населения в России Центральный банк обязал все финансовые учреждения рассчитывать показатель долговой нагрузки ПДН перед рассмотрением новой заявки на кредит. Методика расчета показателя долговой нагрузки утверждена Центробанком, обязательна к выполнению. Банки и микрофинансовые компании используют показатель долговой нагрузки как один из механизмов оценки рисков.
Если у клиента высокий ПДН, то есть множество незакрытых кредитов, на погашение которых уходит значительная часть дохода, и при этом человек пытается получить новый заем, существует высокая вероятность, что человек не сможет вовремя осуществлять платежи либо не вернет долг вовсе. Чтобы предупредить возможные убытки, банк может отказать в выдаче денег по причине уже имеющейся высокой кредитной нагрузки на клиента или в качестве альтернативы выдавать займы с повышенной кредитной ставкой.
Теоретически, оптимальным значением является КДН в размере от 2 до 2,5. В некоторых случаях верхняя граница оптимального показателя увеличивается до 3. Однако необходимо понимать, что «оптимальность» коэффициента напрямую зависит от конкретного финансового учреждения. Выше приведены только общие нормы. Кроме того, на данный параметр существенно влияет текущая финансовая ситуация в стране. Все это может существенно повлиять на требования кредитора к заемщику и легкость получения займов.
Кроме того, необходимо обратить внимание на еще один очень важный нюанс. Конкретная величина оптимального параметра зависит от ситуации в сфере в целом. То есть, показатель предприятия сравнивается с показателями других компаний, работающих в данной отрасли. Последствия высокой долговой нагрузки Высоким считается показатель выше 3. Если же коэффициент находится в районе от 4-5 и более, то наблюдается очень высокая долговая нагрузка. В данном случае возникает ситуация, при которой собственного капитала компании недостаточно для выполнения долговых обязательств. При таком высоком коэффициенте предприятие будет тратить большую часть средств на погашение процентных ставок, а не тела займа. Это указывает на плохую платежеспособность заемщика и высокий риск невозвращения средств.
На такой шаг регулятор пошел, так как в портфелях банков накапливалось все больше рискованных кредитов. Новые меры необходимы для того, чтобы повысить устойчивость банковского сектора в стрессовом сценарии. А также снизить долговую нагрузку граждан.
Так, в сегменте потребкредитования объем задолженности, просроченной более чем на 90 дней, вырос за 2022 год с 651,5 млрд до 695,9 млрд руб.
В сегменте автокредитования — с 49,4 млрд до 57,7 млрд руб. О росте невозвратной задолженности говорят и данные ФССП. Дмитрий Аристов сообщил, что только по итогам первого квартала 2023 года приставы взыскали с граждан долгов на 38 млрд руб. Министр юстиции Константин Чуйченко ранее отмечал, что по итогам прошлого года судебные приставы взыскали рекордную сумму — свыше 1 трлн руб.
Для сравнения: в 2020 году приставами было взыскано менее 700 млрд руб. Доля невозвратных кредитов увеличивается и у юрлиц, и у индивидуальных предпринимателей ИП. Как сообщают в ведомстве Эльвиры Набиуллиной, в феврале просроченная задолженность юрлиц и ИП составила 2,8 трлн руб. Эксперты видят риски в росте неплатежей по долгам.
Чем больше они будут снижать планку, тем менее устойчивой будет система и тем сильнее она «хлопнет» в случае серьезных структурных проблем», — рассуждает руководитель направления департамента корпоративных финансов «Цифра брокер» Максим Чернега.
Ваша заявка уже обрабатывается
Согласие, данное в настоящем пункте, предоставляется на срок моей жизни. Исполнение мной своих обязательств по Договорам, либо прекращение Договоров, заключенных между мною ООО «Бинкор-Ко» как на дату подписания настоящего Согласия, так и в будущем, не прекращают действие настоящего согласия. Обработка и хранение персональных данных будет осуществляться в течение всего срока действия настоящего согласия. Просим обратить внимание Наша компания ни при каких условиях не берет денежные средства до оказания услуги.
Российские банки и МФО оценивают долговую нагрузку потенциальных заемщиков по стандартной методологии ЦБ с 1 октября 2019 года. Это происходит при выдаче необеспеченных кредитов и займов, кредитных карт, ипотеки или автокредитов, если сумма ссуды превышает 10 тыс. ПДН — это отношение среднемесячных платежей клиента по всем кредитам и займам к его среднемесячному доходу, причем при расчете, как правило, учитываются только официально подтвержденные доходы человека.
Банки давно добиваются права использовать для расчета долговой нагрузки собственные данные и «модельный подход» когда, в том числе, за основу берется среднедушевой доход по региону, в котором живет заемщик.
Это нужно для того, чтобы снизить долговую нагрузку граждан, отметили в ЦБ. Суть меры в том, что теперь при выдаче таких кредитов банки будут вынуждены откладывать больше средств в резервы. То есть, выдавать деньги взаймы для банков станет не так выгодно, ведь часть средств им придется замораживать. Когда деньги лежат в резервах, они не работают.
Согласно «дорожной карте», ЦБ планирует разрешить это во втором квартале 2023 года. ЦБ старается снизить интерес банков и МФО к работе с такими клиентами — например, вводит повышенные коэффициенты риска по кредитам, одобренным именно этой категории заемщиков, а с 1 января применяет прямые количественные ограничения на такие выдачи. Юлия Кошкина.