«Мера направлена на ограничение долговой нагрузки граждан, накопление макропруденциального запаса капитала и повышение устойчивости банков в случае роста потерь по потребительским кредитам», — отмечает регулятор. Долговая нагрузка может быть рассчитана как для юридических лиц, так и для индивидуальных предпринимателей.
Показатель долговой нагрузки заемщика: что это и как влияет на выдачу кредита
В данной статье вы рассмотрите сущность долговой нагрузки, а также охарактеризуете долговую нагрузку и кредитные рейтинги России. Регулятор указал, что они позволят ограничить долговую нагрузку россиян и повысить устойчивость банков на случай роста потерь по потребительским кредитам. С 1 января 2024 года заемщикам будут сообщать о рисках просрочки по кредитному договору на основании нового показателя долговой нагрузки. Чем выше уровень долговой нагрузки, тем дороже выданный кредит обходится банку или МФО с точки зрения нагрузки на капитал. Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это отношение всех ежемесячных платежей по кредитам и займам к официальному среднему доходу человека.
ЦБ РФ установил критический размер долговой нагрузки
ЦБ: долговая нагрузка россиян появится в их кредитных историях с 1 апреля 2024 года. Показатель долговой нагрузки (ПДН) – это соотношение суммы ежемесячных платежей по кредитам (уже оформленным и оформляемым сейчас) к актуальному доходу семьи. Что означает показатель долговой нагрузки, как его оценивают банки и что делать для его снижения. На фоне пандемии коронавируса долговая нагрузка россиян снизилась впервые с 2015 года. Тем не менее, с января 2023-го банкам разрешено выдавать заемщикам с высокой долговой нагрузкой от 50% до 80% дохода только четверть от квартального объема потребительских кредитов.
Что такое долговая нагрузка и как она рассчитывается
Платежи считаются даже те, которые только планируются. Например, когда клиенту одобрили кредит, этот платеж уже включается в ПДН. Рассмотрим на примере. В этом случае у вас больше шансов получить еще один кредит, чем у вашего знакомого. Так как у него уходит более половины доходов на выплаты займов, высоки риски, что он не сможет вовремя вносить платежи по новому кредиту. До 2019 года не все банки уточняли долговую нагрузку клиентов, но 5 лет назад ЦБ обязал банковские организации при выдаче займов рассчитывать этот показатель. Часто именно слишком высокий ПДН становится основной причиной для отказа в новом кредите. ПДН, или показатель долговой нагрузки, рассчитывается кредиторами для оценки уровня риска при выдаче кредита или займа гражданину. Простыми словами расчет ПДН помогает банку или МФО понять, насколько заемщик финансово стабилен и сможет ли он взять на себя дополнительные кредитные обязательства. Причем в 2024 году решившие взять кредит граждане могут столкнуться с новыми уведомлениями от кредиторов, так как в силу вступил закон, обязывающий банки и МФО информировать заемщиков с высоким ПДН о дополнительных рисках.
Но, скорее всего, кредиторы будут делать это отправлять сообщения дважды: в момент одобрения займа и в момент получения кредита. Также, скорее всего, банки и МФО будут требовать от заемщика подписания дополнительных документов — о том, что они ознакомлены с показателем долговой нагрузки. Общая картина, как именно будут работать такие уведомления, для всех кредиторов пока не сложилась», — разъяснил Антон Михайлов. В каких случаях кредитную нагрузку могут не рассчитывать? Ни один банк не будет делать того, что может принести вред работе. Проверять ПДН клиентов для банков выгодно, они таким образом понимают, насколько высока вероятность, что человек будет вовремя вносить платежи, и какие есть риски, что клиент допустит просрочку кредита. Однако есть ряд исключительных случаев, когда банки не рассчитывают ПДН: сумма займа менее 10 тысяч; если запрашивают льготный кредит или ипотеку для военнослужащих с господдержкой; кредит предназначен для человека с инвалидностью для оплаты реабилитации, который потом компенсирует государство; при оформлении кредитных каникул ; если реструктуризируют кредит с уменьшением ежемесячных платежей. Также, МФО, как известно, не требуют или требуют в редких случаях справки о доходах, поэтому здесь можно немного схитрить, завысив свой официальный доход «на словах».
Сложите все суммы, которые ежемесячно вносите по кредитам и займам. Кредитные карты тоже учитываются. Учесть стоит оба варианта, а выбрать тот, в котором сумма больше, — для подстраховки. Кроме того, если вы выступили созаемщиком в чьем-то кредите, то это тоже учитывается. Банки по умолчанию считают, что все созаемщики платят в такой же пропорции, в какой соотносится их официальный доход. То есть если у вас зарплата вдвое больше, чем у другого заемщика, то банк решит, что вы и вносите вдвое больше. Если официального дохода у него нет — считайте так, будто вы вносите весь платеж по общему кредиту. К рассчитанной сумме нужно добавить предположительный платеж по новому обязательству, которое вы хотите взять. Подсчет доходов. После этого понадобится определить соотношение доходов и расходов на кредиты. Подсчитайте и сложите все, что сможете подтвердить: официальную зарплату, самозанятость, договоры аренды, премии и пособия, другие источники средств. Учитывается только чистый доход с вычетом налогов. Полученная сумма — и есть общее количество средств. Подсчет ПДН. После этого разделите кредитные расходы на доходы, то есть первую сумму на вторую.
Как сообщается со ссылкой на данные ЦБ, на начало марта этого года на балансах банков накопилось свыше 1,1 трлн руб. В бюро кредитных историй «Скоринг бюро» обращали внимание, что объем задолженности, просроченной более чем на 90 дней, в 2022 году увеличился в сегментах потребкредитования, автокредитования и кредитных карт. Так, в сегменте потребкредитования объем задолженности, просроченной более чем на 90 дней, вырос за 2022 год с 651,5 млрд до 695,9 млрд руб. В сегменте автокредитования — с 49,4 млрд до 57,7 млрд руб. О росте невозвратной задолженности говорят и данные ФССП. Дмитрий Аристов сообщил, что только по итогам первого квартала 2023 года приставы взыскали с граждан долгов на 38 млрд руб. Министр юстиции Константин Чуйченко ранее отмечал, что по итогам прошлого года судебные приставы взыскали рекордную сумму — свыше 1 трлн руб. Для сравнения: в 2020 году приставами было взыскано менее 700 млрд руб. Доля невозвратных кредитов увеличивается и у юрлиц, и у индивидуальных предпринимателей ИП. Как сообщают в ведомстве Эльвиры Набиуллиной, в феврале просроченная задолженность юрлиц и ИП составила 2,8 трлн руб.
На кредитные карты макропруденциальные лимиты действуют с задержкой, так как применяются при увеличении кредитного лимита по карте или при выдаче новой кредитной карты, но не ограничивают выдачу средств в рамках ранее одобренных лимитов. По кредитным картам не отмечается ухудшения качества обслуживания долга, так как большая часть задолженности сформирована картами, выданными до 2023 года. Однако уровень риска по кредитным картам в целом выше, чем по кредитам наличными.
Долговая нагрузка российских заёмщиков растет
Если на выплату всех кредитов уходит от 50% доходов, то ваш показатель долговой нагрузки высокий. Что такое долговая нагрузка и как правильно рассчитывается возможное значение коэффициента КДН? В статье рассказывается о том, что такое показатель долговой нагрузки и зачем банки рассчитывают, каким образом его можно снизить.
Гражданам будут сообщать о долговой нагрузке при кредитовании
Расчет величины среднемесячного дохода заемщика должен производиться кредитной организацией или микрофинансовой организацией в соответствии со стандартным подходом, установленным пунктом 3. При этом в случае если при определении среднемесячного дохода заемщика в соответствии со стандартным подходом кредитная организация или микрофинансовая организация использует данные кредитных отчетов, предоставляемых бюро кредитных историй, или данные, указанные заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или ином документе, не поименованном в Примерном перечне, она не должна использовать иные данные о доходах заемщика. В случае если кредитная организация или микрофинансовая организация использует при определении величины среднемесячного дохода заемщика в соответствии со стандартным подходом один или несколько документов, не поименованных в Примерном перечне, в том числе подписанное заемщиком заявление о предоставлении кредита займа , она должна включать в расчет среднемесячного дохода заемщика наименьшую из следующих величин: величина дохода, определенная на основе документов, не поименованных в Примерном перечне; среднее арифметическое значение среднедушевого денежного дохода в регионе, в котором заемщик зарегистрирован по месту пребывания на территории Российской Федерации или по месту жительства, рассчитанное за 4 квартала на основе последней информации о среднедушевом денежном доходе, опубликованной на официальном сайте Росстата в сети «Интернет». При этом до 31 декабря 2024 года включительно в случае если при расчете величины среднемесячного дохода заемщика кредитной организацией или микрофинансовой организацией при принятии решения о предоставлении кредита займа в сумме с лимитом кредитования менее 50 тысяч рублей или кредита займа на приобретение автомототранспортного средства, по которому исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом приобретаемого автомототранспортного средства, используются методики оценки платежеспособности заемщика, в расчет ПДН включается величина дохода, указанная в заявлении на предоставление такого кредита займа , подписанном заемщиком, уменьшенная кредитной организацией или микрофинансовой организацией с использованием указанных методик.
Если показатель слишком высокий, то появляется вероятность, что человек не сумеет вернуть кредит. Когда выдают кредит с высокой долговой нагрузкой Многие МФО и другие кредитные учреждения продолжают выдавать гражданам кредиты, даже при условии высокого ПДН. Как правило, кредиторы принимают во внимание и другие факторы, когда выносят окончательный вердикт: Остаток средств после выплаты кредита. Индивидуальные особенности ситуации. Отказ в получении кредита по причине высокого ПДН будет обозначен в кредитной истории.
Мы снизили нижнюю и подняли верхнюю планку долга гражданина: теперь такая процедура доступна при долге от 25 тысяч рублей до одного миллиона рублей. Третий момент. Мы сократили срок, в течение которого возможно повторное прохождение процедуры внесудебного банкротства: раньше это было десять лет, сейчас это пять лет», — рассказал Решетников. Напомним, в июле Госдума приняла во втором и третьем чтениях закон о предоставлении гражданам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, права на льготный период исполнения обязательств по кредиту для восстановления платежеспособности. А в конце августа Минфин поддержал идею о кредитных каникулах для многодетных семей, но тогда посчитал 15-процентное снижение доходов недостаточным условием.
В среднем на каждого россиянина трудоспособного возраста приходится до 360 тыс. Судебные приставы пытаются взыскать с граждан РФ более 2 трлн руб. Однако большая часть «плохих долгов» еще не передана в ФССП и «находится в портфелях банковских учреждений, микрофинансовых организаций, у профессиональных коллекторов». К началу 2023 года в среднем на одного трудоспособного гражданина России приходилось примерно 330—360 тыс. Глава службы судебных приставов обратил внимание и на рост просроченных долгов. И это уже данные Центробанка. Подчеркивается также, что это рекордная сумма. ЦБ ранее также указывал: в России нарастают проблемы у наименее обеспеченных граждан, многие из которых уже не могут дотянуть до очередной пенсии или зарплаты. В частности, только за год число неплательщиков по микрокредитам выросло на 1 млн человек. А по итогам прошлого года число граждан с действующим договором микрозайма приблизилось к 20 млн человек, что фактически на 3 млн больше, чем годом ранее.
ЦБ 1 июля ужесточит требования по необеспеченным потребкредитам и автокредитам
Во-первых, процедурой теперь могут пользоваться пенсионеры и семьи с детьми, с которых взыскиваются долги больше года, а также все граждане, которые не могут расплатиться с долгами более семи лет. Второй момент. Мы снизили нижнюю и подняли верхнюю планку долга гражданина: теперь такая процедура доступна при долге от 25 тысяч рублей до одного миллиона рублей. Третий момент.
Мы сократили срок, в течение которого возможно повторное прохождение процедуры внесудебного банкротства: раньше это было десять лет, сейчас это пять лет», — рассказал Решетников.
Казань, ул. Декабристов, д.
С 1 октября 2019 года банки и микрофинансовые организации обязали при выдаче займа, который больше 10 тыс. Зачем его ввели, как изменения коснутся кредитополучателей и что делать человеку с плохой кредитной историей — в материале ИА «Татар-информ». ПДН — это отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам заемщика к величине его среднемесячного дохода.
Информацию о доходах и кредитах кредитополучателя при расчете показателя финансовые организации будут брать в бюро кредитных историй. Что станет с кредитами? Требование о расчете ПДН банком не означает запрет на предоставление кредитов.
Решение, как и раньше, остается за банком. При завышенном ПДН заемщика кредиту присвоят более высокий коэффициент риска. В случае если заемщик не в состоянии обслуживать свои кредиты и обратился в банк с просьбой о снижении платежа с удлинением срока выплат, Центральный банк предусмотрел возможность льготной реструктуризации: банкам не придется рассчитывать ПДН, если реструктуризация создает для заемщика более благоприятные условия обслуживания кредита.
Мера направлена на ограничение долговой нагрузки граждан, накопление макропруденциального запаса капитала и повышение устойчивости банков в случае роста потерь по потребительским кредитам", - говорится в сообщении. Он обеспечивается в том числе ослаблением кредитными организациями стандартов кредитования. Повышение надбавок будет способствовать снижению доли рискованных кредитов и росту устойчивости банков в случае увеличения потерь по таким кредитам.
По закону банки обязаны резервировать капитал на каждую выданную ссуду. Это делается обязательно, чтобы в случае просрочки у банка были собственные средства на покрытие убытка. В итоге кардинально снижаются риски банкротства организации. Чем выше качество заемщика, тем меньше средств нужно резервировать под выданную ссуду. Чем выше уровень ПДН, тем больше резерва должен сделать банк. Эта мера создана специально, чтобы банки ограничили выдачу кредитов гражданам, которые несут повышенные риски. При этом Центральный Банк не говорит, что при определенном уровне ПДН кредиторам запрещено выдавать ссуду.
Просто при высоком уровне они будут вынуждены резервировать больше средств. На основании сопоставления этих факторов выводится надбавка к коэффициентам риска. Информация с сайта Центрального банка первый столбец таблицы — значение ПСК : Какие выводы можно сделать: чем выше процентная ставка по кредиту, тем больше резервов должен заложить под него банк. Чем ниже уровень платежеспособности заемщика, тем больше резервов под ссуду должен заложить кредитор. Чем выше ставка по кредиту соответственно, чем выше риск невозврата , чем ниже общий уровень платежеспособности заемщика, тем больше рисков несет банк, тем больше капитала он должен зарезервировать. ЦБ РФ сделал это намерено: чтобы банки сто раз подумали, выдавая ссуду потенциально проблемному клиенту. Как рассчитать долговую нагрузку Пытаться точно рассчитать это значение бесполезно.
Дело в том, что нет общей схемы расчета. Каждая организация ведет его по своему, учитывает разные факторы. Поэтому вы можете сделать только приблизительный расчет.
Показатель долговой нагрузки заемщика: что это и как влияет на выдачу кредита
Что это такое — показатель долговой нагрузки заемщика в кредите, для чего нужна методика расчета коэффициента по формуле, что показывает оценка и какой уровень считается нормой для населения? Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение ежемесячных доходов человека и суммы выплат по всем его кредитам. Разберемся, что такое кредитная нагрузка, как банки ее рассчитывают, и что делать, если нагрузка большая. То есть показатель долговой нагрузки выражен в соотношении всех ежемесячных платежей по кредитам и займам человека к его доходам за месяц.