Главная Наша деятельность Новости Центробанк готов вместе с «Единой Россией» выработать дополнительные меры для снижения закредитованности населения.
Количество россиян с кредитами и займами достигло 50 миллионов
Чем опасен уровень закредитованности россиян. Число неплательщиков по банковским кредитам с начала года выросло почти на четверть: плюс 200 млрд руб. в виде новых долгов, что вдвое больше, чем в 2022-м, отчиталась Федеральная служба судебных приставов. Ситуация с закредитованностью в России противоречива – макропоказатели не показывают высокой закредитованности населения в целом. Главной уязвимостью для России в 2024 году может оказаться закредитованность россиян на фоне снижения доходов после девальвации рубля, считает глава Центра политэкономических исследований Василий Колташов. Гражданам РФ довольно далеко до критических показателей закредитованности. Банк России выпустил доклад-презентацию, в котором очень подробно и в динамике анализирует ситуацию с закредитованностью населения.
34 триллиона долгов: депутат сказала, что делать с рекордной закредитованностью россиян
Депутат Госдумы, первый секретарь Саратовского обкома КПРФ Ольга Алимова прокомментировала новость о том, что за 2023 год закредитованность населения выросла на. Каким образом эти изменения повлияют на ситуацию с закредитованностью населения — в материале «Известий». Уровень закредитованности населения России является низким по сравнению с другими странами, заявил в интервью «Известиям» в пятницу замминистра экономического развития Илья Торосов. Закредитованность населения становится серьёзным вызовом и даже может грозить социальными потрясениями. ЦБ ожидает, что сдерживанию роста закредитованности граждан будет способствовать ограничение банкам выдачи кредитов. По сравнению с первым полугодием 2022 г. за тот же период 2023 г. закредитованность населения выросла во всех регионах без исключения.
«Нагрузка запредельная»: россияне нищают и не справляются с кредитами
Что послужило причиной столь стремительного роста числа людей с несколькими кредитами? И что делать, если нет возможности выплатить долг? Чтобы получить ответы на эти вопросы, мы обратились к экономистам и юристу. Ответы — в материале наших коллеги из MSK1. Почему люди берут так много кредитов Одним из факторов роста числа россиян с несколькими активными кредитами стал отложенный спрос, вызванный пандемией коронавируса, санкциями и началом СВО, считает заместитель директора Института «Центр развития» ВШЭ Валерий Миронов. Наступил 2022 год, и произошел новый стресс, связанный с санкциями и СВО. В конце 2023-го потребительские настроения стабилизировались, началось улучшение.
За это время выросли сильно цены на многие товары. Пришлось брать кредиты» Валерий Миронов, экономист Также свою роль сыграли инфляция и финансовая неграмотность части населения. То есть, зная, что товар подорожает, человек хочет купить его сейчас, — объяснил эксперт. То есть недостаток финансовой грамотности — это третий фактор, который стимулирует рост числа людей с кредитами.
Ре гулято р по результатам этого опроса сделал следующие выводы, которые важны для денежно-кредитной политики: инфляционные ожидания и ставки влияют на поведение граждан и домохозяйств. При этом более высокие ожидания имеют домохозяйства с низкими доходами и высокой долей расходов в доходах", - отметила топ-менеджер. Поэтому в периоды роста инфляционных ожиданий у таких домохозяйств на фоне разовых ценовых шоков наблюдается ажиотажный спрос на товарных рынках. Это может объясняться спецификой прошлых кризисов и пережитого опыта, когда, действительно, высокая инфляция сопровождала кризис. При этом важно, что, судя по результату опроса, в условиях кризисов людей как минимум на первых порах больше беспокоит динамика цен, а не потеря работы", - резюмировала она.
Первый зампред ЦБ Ксени я Ю даева отметил а, что регулято р давно о заботился долговой нагрузкой населения. Мы, как вы знаете, и в периоды больших всплесков и в периоды, когда слишком много кредитов идет тем, уже кто сильно закредитован, - начинаем достаточно активно бороться с появлением рисков финансовой стабильности, формированием уязвимостей", - сказала она. Юдаева по яснила , что сосредоточение долговой нагрузки в настоящее время не создает рисков финансовой стабильности. Это домохозяйства, в доходах которых высокую долю занимают трансферты, а в расходах - траты на продукты питания и ЖКХ. Эти домохозяйства почти не имеют сбережений, которые могли бы служить подушкой безопасности в случае сокращения их доходов", - прокомментировала результаты обследования Юдаева.
Проверить свой кредитный рейтинг бесплатно Наиболее низкий уровень задолженности отмечается в тех же пяти южных регионах, которые лидируют по показателю закредитованности. Так, в Ингушетии объем банковских кредитов на одного экономически активного жителя составляет чуть менее 56 тыс.
В целом сумма задолженности выросла во всех 85 проанализированных регионах.
Раскрыто, в каких регионах самые закредитованные жители
Однако, кроме наличия долга как такового, важна способность его обслуживать: то есть произвести очередной платеж и оставить себе сумму для комфортного проживания». И здесь основную роль играет процентная ставка. В выигрыше остаются банки, а не люди, отмечает Шнейдерман. Отчасти исправляют ситуацию кредитные продукты с участием государства разные виды льготной ипотеки , но доступны они далеко не всем. Озабоченность ЦБ в данном случае связана с рисками для банковской системы: в какой-то момент может накопиться критическая для сектора масса просроченных долгов. Люди продолжают активно брать кредиты, чтобы удерживаться на том уровне потребления, к которому их приучили сытые нулевые годы.
Регулятор внимательно отслеживает ситуацию, чтобы принять меры в случае необходимости. Закредитованность граждан увеличилась В Центробанке отметили повышение уровня закредитованности населения. Общая база заемщиков в России составила 46 млн человек к началу 2023 года, из них 38,5 млн человек — клиенты банков. На заемщика, оформившего ипотеку в конце 2022 года, в среднем приходится по 2,2 кредита против 1,4 штуки в 2020 году.
Задолженность созаемщика в октябре-декабре 2022 года составляет 2,6 млн рублей. Совокупный долг заемщика с действующим необеспеченным потребкредитом в среднем составил 650 тысяч рублей. В эту сумму входят кредиты наличными и ипотека при наличии. Люди стали чаще брать кредиты для оплаты первого ипотечного взноса.
Но, тем не менее, уровень закредитованности по-прежнему продолжает расти», — пояснил Николай Цед. В свою очередь Эльвира Набиуллина сообщила, что в целом ипотека и потребительское необеспеченное кредитование растут.
О том, что кредитная активность ускоряется, и особенно вызывает опасение ускорение потребительского кредитования, в авторской колонке для ТАСС заявлял в середине августа помощник президента РФ Максим Орешкин. По его словам, ключевую роль в разгоне спроса сыграл, наряду с кредитованием компаний, рост кредита населению на 3,3 трлн руб. Банк России обеспокоен высокими темпами роста розничного кредитования, заявлял и директор департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ РФ Александр Данилов. Это высокий темп роста розничного кредитования, что несет риски закредитованности населения», — сказал он. Есть те, для кого жизнь в кредит — это уже привычка и норма жизни. Есть и продвинутые в финансовой грамотности граждане, которые пытаются заработать на кредитах на фоне ослабевающего рубля. Но первопричина в другом: граждане хотят поддерживать достаточно высокий уровень потребления, достигнутый в нулевые годы, и потом, когда реальные доходы заметно росли вплоть до 2013 года. Теперь же нехватку реальных доходов им для поддержания потребления приходится компенсировать заемными средствами», — сказал «НГ» главный научный сотрудник Института экономики РАН Игорь Николаев. Обратной стороной процесса становится попадание части населения в финансовую кабалу. Рост заметный, но не критичный. Если это и «ужас», то пока он еще не «ужасный ужас».
Некритичная разница: россияне ещё не достигли опасного уровня закредитованности
Важно, что в соответствии с планом будут не только внедряться либо уже внедрены в образовательную практику общего образования учебные программы и материалы по основам финансовой грамотности, но и будет осуществляться систематическая методическая поддержка педагогических работников, которые реализуют в своей деятельности программы повышения финграмотности. Сейчас же ситуация такова - заемщики не справляются с долговой нагрузкой. Цифры говорят сами за себя: по данным Федресурса, в первой половине 2022 года 121 313 россиян были признаны банкротами. Основанием для банкротства является невозможность платить по кредитным обязательствам в срок. И это - единственный законный способ", - резюмирует эксперт. Доступность кредитов приводит к бездумному использованию этого инструмента Старший преподаватель Финансового университета при правительстве РФ Валерий Фетисов видит корень проблемы в том, что люди перестали планировать жизнь и думать о будущем, всем хочется жить здесь и сейчас. Нет времени ждать и копить деньги. Для каждой бездумной траты - флагманский смартфон, брендовая одежда, поездка на Мальдивы и т. Но жить красиво долго вряд ли получится: долги придется отдавать, причем с процентами. Конечно, в современном мире не обойтись без ипотеки или автокредита. Скорее всего, это единственные виды займов, которые можно оправдать", - считает Валерий Фетисов.
Конечно, можно бесконечно осуждать граждан, хватающих кредиты, как горячие пирожки, и упрекать их в нежелании жить по средствам: вот типа мы в свое время ходили десять лет в одних штанах, и никто не умер. Да, не умер, но, наверное, и не был сильно счастлив. Какой инструмент выручит вас, если в разгар летней жары сломался холодильник, или зима на пороге, резина на автомобиле безнадежно лысая, а до зарплаты еще пару недель?
Во-первых, сообщила глава ЦБ, в июле заработал сниженный предел переплаты, так называемый 1,3 раза. Несколько лет назад этот коэффициент был «четыре». То есть в четыре раза гражданину могли начислить больше долгов по пени, по штрафам, по неустойкам, чем тот долг, который он взял. Зеленский призвал прекращать конфликт с Россией, а не замораживать «Сейчас коэффициент 1,3 заработал, будем смотреть, что с этим делать дальше», — сказала Набиуллина Во-вторых, с 1 января 2024 года банк должен будет уведомлять заемщика о рисках, если у него на обслуживание кредита идет уже больше половины дохода. Это очень важно — информировать людей, считает Эльвира Набиуллина: «И при этом мы, как Банк России, уже с этого года через банковское регулирование ограничили аппетит кредитных организаций к выдаче такого рода займов».
Но точно можно сказать, что это будет сказываться на них со знаком минус, негативно. У нас, возможно, уже есть неплохо надутый пузырь, как с ним жить — это еще отдельный вопрос, не имеющий очевидного ответа, но вызывающий опасения регулятора. Хорошо видно, какую природу опасений усматривает ЦБ в данных, которые доступны сейчас в достаточном объеме, наверное, только ему.
Не исключено, что проблемы с кредитованием в ряде сегментов, категорий населения у нас настолько острые, что если сейчас не попытаться с ними бороться, то дальше будет кризис, для которого не нужны никакие внешние шоки. Потому что 30 трлн кредитов — и это только то, что на банковской системе в официальном сегменте, понятное — уже достаточно, чтобы породить полноценный финансовый экономический кризис внутри страны». В конце марта 2023 года Центробанк сообщил , что примерно у четверти семей в России есть долги и медианная сумма обязательств составляет 140 тысяч рублей.
Чем это грозит нам и экономике? Фото: Shutterstock Есть у меня друг, который всю жизнь брал кредиты. А я, наоборот, всегда копил. Теперь мы поменялись ролями. Он стал копить, потому что надоело жить в долг, и начал задумываться о пенсии. А я набрал кредитов, потому что надоело экономить, хочется жить здесь и сейчас. Оба чувствуем себя прекрасно. Но резкий рост закредитованности порядком беспокоит Центробанк. Что происходит?
Есть ли тут риски для заемщиков и экономики в целом? И самое главное - как брать деньги в долг, чтобы потом не жалеть об этом? Это раньше кредиты были редкостью, а мы часто смеялись над американцами, которые привыкли жить в долг, а по средствам жить не умеют. Сейчас в России 47 млн заемщиков. При этом в среднем на одного заемщика приходится не один, а 2,3 кредита. А число тех, у кого за душой числится больше трех займов, всего за год выросло на два миллиона - до 11,2 млн человек. Все это данные из недавнего исследования Центробанка на основе статистики кредитных бюро. Тем не менее кредитные эксперты не склонны драматизировать ситуацию. Да, долги растут, но в целом пока ничего критичного.
К примеру, средний долг на одного заемщика сейчас составляет около 700 тысяч рублей. Для сравнения, средняя зарплата, по данным Росстата, - 76 тысяч рублей. То есть отдать все долги можно за девять месяцев. И вот здесь нужно обратить внимание не на средние цифры, а на последнюю статистику. Этот рынок самый динамичный в последние годы. Во многом из-за массовых льготных программ, которые привели к дисбалансу на рынке недвижимости.
Россияне берут в кредит все больше
Костромская область занимает 53-ю строчку рейтинга: соотношение долга и среднегодовой зарплаты там — 64, среднедушевой долг — 263 800 рублей он вырос на 15 800 рублей. Замыкают рейтинг Калмыкия, Тыва и Тюменская область. Калмыкия занимает последнее место с существенным отрывом. За последние пять лет долги населения России перед банками удвоились, розничный рынок банковского кредитования демонстрировал быстрый рост.
По оценкам экспертов РИА Новости, суммарный долг в среднем на одного экономически активного жителя страны за год увеличился на 31,2 тысячи рублей, до 361 тысячи рублей в текущем рейтинге. Таким образом, в 2022 году ситуация в части закредитованности населения стала более благоприятной, считают эксперты", — пишет издание. В начале 2021 года задолженность по кредитам физических лиц не превышала 20 триллионов рублей, а в 2019 году она была менее 15 триллионов рублей.
Этого не бывает, уточнила Набиуллина, отметив, что там есть спрятанные разного рода расходы и очень важно, чтобы граждан информировали обо всем. Также она сказала, что с 1 января 2024 года, если гражданин попал в сложную ситуацию, заработает постоянный механизм кредитных каникул. Как отметила Набиуллина, он очень помогал и в пандемию, и в 2022 году. При этом регулятор видит, что после кредитных каникул граждане добросовестно возвращаются к обслуживанию долга. Это абсолютно эффективный механизм, и он начнет действовать благодаря закону уже на постоянной основе, — уточнила Набиуллина.
За восемь лет существования процедуры судебного банкротства в России — с октября 2015 года по сентябрь 2023 года — суды признали финансово несостоятельными свыше миллиона россиян, следует из статистики Федресурса — Единого федерального реестра сведений о банкротстве. В 2023 году российские суды признали несостоятельными 350,8 тысячи граждан и индивидуальных предпринимателей.
Низкая финансовая грамотность населения, экономическая нестабильность приводят к тому, что россияне вынуждены всё чаще и чаще прибегать к институту банкротства. Кредитные организации вводят всё новые системы проверки потенциальных заёмщиков, сужая круг потенциальных клиентов. Однако социальное благополучие, пусть во многих случаях и мнимое, сегодня во многом держится именно на кредитных деньгах, — комментирует «Октагону» руководитель отдела исследований аналитического агентства «Национальный Эксперт» Елена Варламова. Кредитный пузырь грозит социальным взрывом В России раздувается кредитный пузырь. Каждый третий житель страны имеет хотя бы один кредит, а каждый пятнадцатый — потенциальный банкрот. Перейти к материалу Если ситуация с закредитованностью существенно не улучшится и тенденция к росту долгов продолжится, то может случиться амнистия для некоторых категорий, причём с участием средств Центробанка, чтобы снизить нагрузку на банки, утверждают эксперты. В середине прошлого года в России предлагали ввести кредитную амнистию для семей с детьми — такую инициативу в адрес премьер-министра Михаила Мишустина направила первый заместитель председателя комитета Госдумы по просвещению Яна Лантратова.
По её словам, более 80 процентов из числа бедных в России составляют семьи с детьми. Предложение Лантратовой поддержали в Совете при президенте по правам человека, однако продолжения идея пока не получила. Кандидат экономических наук, преподаватель школы бизнеса «Синергия» Даниил Петухов не исключает того, что будут приняты и другие меры по нивелированию ситуации: — Но что совершенно точно, так это то, что нынешняя ситуация в банковской сфере только на первый взгляд кажется замечательной: прибыль рекордная и прочее. Уровень неопределённости и риска там очень высок. В итоге ЦБ, скорее всего, постарается не допустить банкротства банков в связи с данной закредитованностью. Банковские заложники Складывающееся положение заставляет банковский сектор кардинально пересматривать свою политику.
Получается, что ресурсы, из которых население могло бы рассчитываться по долгу, стали меньше, соответственно, стало меньше возможностей рассчитаться. Мне кажется, что с кредитами у нас есть серьезная проблема, вопрос лишь в том, в какой степени она перераспределяется между новыми инициативами государства и финансами домохозяйств и каким образом это будет сказываться на балансах банков. Но точно можно сказать, что это будет сказываться на них со знаком минус, негативно. У нас, возможно, уже есть неплохо надутый пузырь, как с ним жить — это еще отдельный вопрос, не имеющий очевидного ответа, но вызывающий опасения регулятора. Хорошо видно, какую природу опасений усматривает ЦБ в данных, которые доступны сейчас в достаточном объеме, наверное, только ему. Не исключено, что проблемы с кредитованием в ряде сегментов, категорий населения у нас настолько острые, что если сейчас не попытаться с ними бороться, то дальше будет кризис, для которого не нужны никакие внешние шоки.
Раскрыты самые закредитованные регионы России
В ЦБ считают, что это показатель увеличения закредитованности населения РФ вместе с ростом кредитования. Чем опасен уровень закредитованности россиян. Число неплательщиков по банковским кредитам с начала года выросло почти на четверть: плюс 200 млрд руб. в виде новых долгов, что вдвое больше, чем в 2022-м, отчиталась Федеральная служба судебных приставов. По данным Центробанка, наименее закредитованный регион России — Ингушетия: долги по кредитам здесь составляют всего 21,7 тысячи рублей на человека, а без учета ипотеки — 16 тысяч рублей. Банк России опубликовал анализ тенденций в сегменте розничного кредитования за второе полугодие 2023 года, из которого следует, что темпы. Рост кредитования, сопровождаемый увеличением долговой нагрузки заемщиков, показывает, что Банк России своевременно ужесточил макропруденциальные лимиты и надбавки. Эти меры будут сдерживать дальнейший рост закредитованности граждан. ЦБ отмечает рост закредитованности граждан. Так, за первые шесть месяцев 2023 года еще 2 млн граждан стали заемщиками, их общее число достигло 47 млн человек, передает ТАСС.