Несмотря на перегруженность банковских сайтов технологиями, 43% банков обеспечивают высокую скорость загрузки сайтов. Аннотация В статье рассматриваются современные аспекты процесса адаптации банковского сектора российской экономики к внедрению финансовых технологий в бизнес-процессы по расширению банковских услуг.
Технологии банковского обслуживания будущего, Что меняется для клиента?
тектоническими. Топ-менеджеры банков в апреле подняли вопрос о том, что банковские "дочки" маркетплейсов имеют конкурентные преимущества перед другими банками при работе с этими торговыми площадками. Если представить, что современный я, вернулся бы в 2005 и рассказал 22 летнему себе, чем я буду заниматься в банке в 2022 на должности директора отделения, я наверное пришел бы в восторг от технологии банкира будущего и способов реализации банковских продуктов.
ЦБ изучает необходимость дополнительного регулирования банковских "дочек" маркетплейсов
Самые свежие новости финансовой и банковской тематики. «Московский сервис “Банк технологий”, который работает с 2020 года, помогает бизнесу и промышленникам в подборе необходимых инновационных инструментов для развития предприятий. Так, если в Европе частные банки в приближенном к современному виде работают уже давно, в России поле для таких инициатив появилось лишь 30 лет назад. Новые технологии, такие как искусственный интеллект и блокчейн, открывают перед банками широкие возможности для повышения эффективности и качества обслуживания клиентов. Новости и аналитика Аналитические статьи Электронные платежные счета, мобильное приложение СБПэй, платформа цифрового рубля, переносимый банковский счет и другие планы по развитию национальной платежной системы. Как новые технологии меняют функционал банков и не исчезнут ли они совсем, рассказывает Артем Москалев, сооснователь финансовой платформы IVITECH.
Новости, банки сегодня
Одна из целей ограничительных мер – «отрезать» Россию от современных технологий. В Банке России рассказали о новой, недавно выявленной мошеннической схеме. Революция в каналах поставки банковских услуг: современные методы коммуникаций банка с клиентами. Банковский сектор переживает активную трансформацию — полностью цифровой финансовый мир в ближайшие несколько лет станет новой реальностью, а банки усилят кооперацию, в том числе международную, в борьбе с киберпреступлениями в финансовой сфере.
ИИ и цифровой рубль: какие FinTech-тренды ждут Россию в 2024 году
Банк России считает очень перспективной технологию видеоидентификации, она может быть опробована для трансграничных платежей, заявила глава регулятора Эльвира Набиуллина. На современном этапе развития банковских инноваций именно финансовые технологии занимают едва ли не самую крупную нишу, при этом рынок отличается быстрым развитием этих технологий. Новые банковские технологии имеют огромное значение и играют важную роль в современной финансовой системе.
Набиуллина: ЦБ считает очень перспективной технологию видеоидентификации
Поделиться Поделиться Агентство цифрового аудита SDI360 совместно с партнёрами-лидерами digital-рынка провело масштабное исследование цифровой зрелости 60 крупнейших розничных банков страны. Согласно результатам рейтинга в тройку лидеров вошли Тинькофф Банк первое место , ВТБ второе место и Промсвязьбанк третье место. С момента выпуска первого исследования SDI360 для банков прошло два года. За это время банковский сектор и цифровая экономика претерпели глобальные изменения: введение ограничительных мер со стороны Запада, отключение банков от SWIFT, уход с российского рынка международных платежных систем, крупнейших зарубежных рекламных площадок и социальных сетей. Павел Мянник, управляющий партнёр агентства цифрового аудита SDI360 В основе методики лежит удобство, скорость и простота для клиента.
Представленность в цифровом пространстве В связи с ограничительными мерами со стороны стран Запада в России появились собственные магазины приложений для устройств на платформе Android. Самые высокие оценки у приложений Тинькофф Банка средний балл 4,83 , у Банка Интеза 4,80 и Райффайзенбанка 4,80. Исследуемые банки учитывают значимость адаптации сайта под мобильные устройства. Видео — второй по популярности тип контента после коротких текстовых постов, но далеко не все банки используют в полной мере возможности для дистрибуции видео.
При этом Rutube пока считается достаточно слабой заменой YouTube. Банки также активно инвестируют и в собственные блоги и бренд-медиа.
О каких именно программах идет речь, и почему их нужно иметь на своем смартфоне, расскажем далее.
Текущие варианты биометрической идентификации: Сканирование сетчатки; Отпечатки пальцев или Touch ID; Динамика нажатия клавиш; Голосовые образцы; Геометрия ладони. Естественно, эти методы следует использовать только в рамках двухфакторной аутентификации или для транзакций из белого списка. Сочетание нескольких из них обеспечит гораздо более надежную защиту, чем позволяют простые пароли, и именно поэтому биометрия наверняка останется одной из заметных тенденций финтеха в 2023 году. В финтех требуется больше кибербезопасности Больше финансовых операций требует повышенного уровня безопасности.
Поскольку финтех становится основной платформой для глобальных финансовых операций, мы, безусловно, можем ожидать повышения планки кибербезопасности. На самом деле, не так уж сложно понять, что разработчикам программного обеспечения необходимо больше знать о финтех-услугах, которыми пользуются их клиенты. Чем больше денег уходит в интернет, тем больше мошенников и воров могут их использовать. Кибергигиена — это то, о чем нужно позаботиться в 2023 году. Это даже не тренд, а необходимость успешного запуска программы расширения финтеха.
Геймификация в сфере финансовых технологий Финансы достаточно серьезны, но геймификация в финтех становится одной из важных современных тенденций. Геймификация в сфере финансовых технологий уходит своими корнями в бонусные программы и программы лояльности, появившиеся несколько десятилетий назад. Внедрение различных методов геймификации помогает финтех-приложению выделиться среди конкурентов, получить лояльность, взаимосвязь с клиентами и добиться успеха. Геймификация в финтех и банковском деле останется важной тенденцией в сфере финансовых технологий в 2023 году. Открытый банкинг Открытый банкинг или BaaS, банковское дело как услуга уже зарекомендовал себя как один из краеугольных камней финтеха, поскольку позволяет третьим сторонам использовать банковскую инфраструктуру через API.
Следование принципам открытого банкинга при разработке финтех-продукта обеспечивает простоту привлечения клиентов, обмена данными между приложениями, аналитики, аутентификации пользователей и коммуникации. Open Banking меняет традиционный финансовый ландшафт, предоставляя потребителям больший контроль над своими финансовыми данными и предоставляя им доступ к новым финансовым продуктам и услугам, которые лучше отвечают их потребностям. Это также помогает банкам улучшать качество обслуживания клиентов, оптимизировать операции и сокращать расходы. Открытый банкинг позволяет сторонним поставщикам получать доступ к финансовым данным клиентов через API интерфейсы прикладного программирования. Это позволяет внедрять инновации в финансовые услуги и создавать более персонализированные продукты для клиентов.
Регуляторные технологии RegTech в финтех-индустрии Regtech — это сокращение от «регуляторной технологии». Это относится к использованию технологий, чтобы помочь компаниям более эффективно и результативно соблюдать нормативные требования. Regtech революционизирует финтех, предлагая инновационные решения для соблюдения нормативных требований. Эти решения помогают финансовым учреждениям и финтех-компаниям соблюдать нормативные требования, одновременно снижая нагрузку и затраты на соблюдение требований. По мере роста индустрии FinTech возрастает потребность в регулировании, чтобы гарантировать, что она останется безопасной и надежной для потребителей.
Это включает в себя правила, касающиеся конфиденциальности данных, кибербезопасности и финансовой стабильности. RegTech охватывает ряд процедур, таких как управление рисками, нормативная отчетность, управление идентификацией, соответствие и мониторинг транзакций. Такие технологии, как большие данные, облачные вычисления и алгоритмы машинного обучения, позволяют автоматизировать и улучшать процессы KYC знай своего клиента и отчетности, обеспечивать большую точность и скорость, выявлять скрытые риски и угрозы, получать информацию о соответствии, прогнозировать изменения на рынке и выполнять анализ противодействия отмыванию денег. Выявление мошенничества в финтех с помощью ИИ и машинного обучения Алгоритмы AI и ML анализируют большие объемы данных и обнаруживают шаблоны, которые могут указывать на мошеннические действия. Это помогает финансовым учреждениям быстро выявлять и предотвращать мошеннические транзакции, снижая риск потерь и повышая общую безопасность.
Внедрение ИИ и машинного обучения для проверки обнаружения мошенничества, которые могут не только выявлять, но и изучать точность таких мошеннических транзакций, сэкономит затраты и время для клиентов и персонала и сделает банковскую систему более безопасной.
Сбор данных о клиенте для формирования кастомизированных предложений и улучшения пользовательского опыта, перенос взаимодействий с банком и функций физического офиса в онлайн, формирование экосистемного подхода являются одними из основных трендов в сегменте. Мобильный интернет-банк Весной этого года некоторые российские мобильные банки были удалены из сторов. Это событие повлекло за собой миграцию пользователей из приложений в мобильные версии интернет-банков.
Не все успели адаптировать интернет-банк. Мобильные версии интернет-банков достаточно сильно отличаются от привычных приложений визуально и функционально. Клиенты, чувствительные к качеству цифрового опыта, при переходе из приложения в мобильную версию интернет-банка могут испытывать критичные неудобства. В этом году банки будут совершенствовать пользовательский опыт в мобильных интернет-банках.
У чат-ботов все еще сохраняется репутация инструмента для решения простых задач, и когда речь идет о сложном вопросе, пользователь даже не пытается поручить ее текстовому роботу и сразу просит переключить на оператора-человека — несмотря на то, что бот вполне может справиться. Чат-бот для предпринимателей от ПСБ умеет выставлять счета, оплачивать налоги штрафы, повторять платежи из истории, оформлять предодобренный кредит. Инструмент закрывает основные бизнес-потребности. В 2023 банки будут дальше развивать чат-ботов, имитирующих разговор с реальным человеком и нацеленных на мгновенный ответ на запрос.
Сторис Банки внутри своих приложений формируют контентные площадки с информационными сообщениями, индивидуальными предложениями и полезными сервисами. Тренд продолжит свой рост в 2023. Через сторис банки продвигают свои продукты, рассказывают о полезных функциях, знакомят с новыми фичами.
Цифровой рубль: что это такое
Цифровизация — главный драйвер совершенствования методик решения подобных задач. Обоснованная персонализация предложений Кредитные организации анализируют потребительское поведение пользователей и другую информацию, чтобы на основе полученных данных предлагать каждой группе клиентов наиболее актуальные и востребованные финансовые продукты. В этих целях задействуются цифровые решения, позволяющие получать различные статистические данные, сведения от партнерских сервисов платформ для размещения контекстной рекламы, платежных агрегаторов и других. Инновационные платежные механизмы Помимо «классических» инструментов оплаты активно развиваются инновационные платежные механизмы, более выгодные для клиентов и устойчивые к внешним факторам. Так, по мере расширения функционала и доступных видов платежей, популярность оплаты через СБП растет с каждым кварталом. Технологическая автономность платформы относительно зарубежных платежных решений также добавляет СБП привлекательности — как для банков, так и для клиентов. Решение «Взаимодействие с СБП» от «Диасофт» помогает банкам создать процессинговую экосистему для подключения к Системе быстрых платежей и предоставлять клиентам сервисы оперативного и безопасного перевода средств. Инвестирование в безопасность Банковское законодательство накладывает на кредитные организации все больше обязательств, связанных с обеспечением защищенности доступа к инструментарию для совершения клиентами юридически значимых действий. Внедряются новые правовые механизмы, повышающие уровень ответственности банков за допущение нанесения клиенту ущерба — вследствие противоправных действий сторонних лиц, технических сбоев.
В результате банки становятся все более заинтересованными в оптимизации систем безопасности. Инвестирование в данную область может оказаться более выгодным решением в сопоставлении с финансовыми издержками, которые банк будет нести в случае реагирования на последствия нарушений. Внедрение цифровой валюты После внедрения цифрового рубля банки будут обрабатывать платежи и переводы в третьей форме денег так же, как сейчас платежи по безналичному расчету. Цифровой рубль позволит повысить надежность расчетов: технология подразумевает полную прозрачность и контроль движения средств.
Исследователи ожидают унификацию платежных решений, их интеграцию в облачное ПО, рост скорости транзакций. Появится больше конкуренции среди провайдеров, которые обрабатывают электронные платежи.
Пост-Big Data и кибербезопасность Из-за ухода иностранных вендоров нужны новые разработки в области кибербезопасности. Например, перспективы есть у программ для биометрической идентификации клиентов. Компании, встраивающиеся в экосистемы, нуждаются в качественной аналитике, основанной на пользовательских сценариях. Сложности взаимодействия Но не все инновации быстро интегрируются в банковский сектор. Например, эксперты говорят о достоинствах Bank as a Service — аренды банковской инфраструктуры, но пока эта модель пока очень не развита. Банки делятся внутренней информацией через Open-API неохотно.
На это есть две причины: традиция не раскрывать внутреннюю информацию и отсутствие законодательной базы по типу европейской PSD2. Иногда банки партнерятся с финтех-компанией, изучают предложенную технологию, а потом пытаются сами сделать аналог. В большинстве случаев ничего хорошего из этого не выходит.
Например, конструкторской системой для автоматического проектирования различной продукции от игрушек до деталей ракеты воспользовались несколько компаний, включая московского производителя микроэлектроники.
Также там предлагаются разработки в области 3D-печати, роботизированных комплексов, систем управления складами и автопарками. За это время около 20 университетов представили там более 80 инновационных инструментов», — отметил Министр Правительства Москвы, руководитель Департамента инвестиционной и промышленной политики Владислав Овчинский. В «Банке технологий» можно найти и необходимые инновационные ИТ-решения для цифровизации, автоматизации производства и расширения новых линий. Кроме того, там представлена информация о российских производителях аддитивного оборудования, разработчиках систем компьютерного проектирования, математического моделирования и многих других решений, связанных с аддитивными технологиями.
Выпуская новинку, банки предусмотрели всю необходимую защиту чипа стикера". Искусственный интеллект "Среди всех банковских технологий 2023 года особенно выделяется искусственный интеллект ИИ , который стал ключевым инструментом для банков в достижении стратегических целей. ИИ претерпел значительное усовершенствование, улучшив процессы и обогатив возможности банковской сферы", - считает эксперт компании "Третий Рим" Максим Королев. По его мнению, "применение ИИ в автоматизации процессов стало важным этапом для повышения эффективности и снижения издержек". Обработка заявок на кредиты, клиентское обслуживание и выявление мошенничества стали более точными и быстрыми благодаря интеграции ИИ-технологий. СБП Система быстрых платежей — имеет исключительно российские корни - управляется центробанком и АО "Национальная система платежных карт".
Тенденции и проблемы внедрения новых банковских технологий
Проблемы внедрения банковских технологий и их решения На сегодняшний день существует комплекс проблем внедрения технологий в деятельность банковских структур, в связи с чем финансовым учреждениям очень важно приложить все возможные усилия для решения следующих задач: сокращение затрат посредством управления производительностью процессов, что связано с тем, что внедрение современных технологий достаточно дорого обходиться финансовым учреждениям; сохранение текущего уровня лояльности клиентов для сохранения и дальнейшего расширения клиентской базы и объема привлеченных финансовых ресурсов; организация процессов сбора долговых обязательств; рациональная оптимизация бизнес-процессов и IT-инфраструктуры для сохранения возможности оперативного масштабирования: как «сжатия», например, при наступлении кризисных ситуация на рынке, так и расширения, например, после налаживания ситуации, либо в ходе слияний и поглощений, которые в настоящее время активно происходят в банковском секторе. Для повышения уровня конкурентоспособности финансовых учреждений, для того, что банковским структурами удерживать лидирующее положение на соответствующем рынке, банковская структура должна на постоянной основе совершенствовать качество предоставляемых продуктов и услуг.
Это в первую очередь удобство клиентов, которые привыкли платить не просто безналично, а гаджетами, не доставая физическую карту. Здесь уже появилось несколько решений.
Во-первых, это Mir Pay, доступный владельцам смартфонов на Android. С марта 2023 года Mir Pay должны поддерживать все участники платежной системы "Мир". Во-вторых, это собственные Pay-сервисы банков, с помощью которых можно проводить оплату в основном на сайтах. В-третьих, стала развиваться идея оплаты по QR-кодам через СБП система быстрых переводов : покупатель наводит камеру на код, высветившийся на терминале в магазине, и через банковское приложение проводит платеж.
От такого механизма больше выгоды получает бизнес - он платит меньший процент за эквайринг, чем при оплате физической картой. Более редкие пока единичные решения - платежные стикеры, которые начали выпускать отдельные банки. Что важно для пользователей - по стикерам можно получать кешбэк, которого нет, например, при оплате по QR-кодам. Операционная система для стикеров роли не играет, они просто крепятся на корпус, поэтому могут заменить Apple Pay при физической оплате.
Данный вид сервиса очень актуален, например, для пользователей iPhone. Планы на 2023 год Хотя за минувший год в банковской отрасли проделана огромная работа, все еще остается актуальным поиск альтернатив международным расчетам. Для решения данного вопроса несколько российских банков подключаются к системе CIPS - это китайская технология банковских переводов. Не исключено, что в трансграничных транзакциях также будет использоваться СБП.
Еще летом идею начали тестировать, банки Узбекистана, Киргизии, Армении и Таджикистана к ней уже подключились. Конвертация валют происходит на стороне банка-партнера по рыночному курсу.
В этом случае роль банков рискует свестись к простому предоставлению инфраструктуры. К чему ведут инновации Подавляющее большинство представителей финансовых институтов, опрошенных авторами обзора, верят, что технологические инновации ведут к появлению новых и повышению качества уже существующих услуг. Сильнее всего, по их словам, перемены отражаются на платежных сервисах, следом идет клиентское обслуживание и розничное кредитование.
Новая конкуренция Сегодня вызов бизнес-модели крупных банков бросают крупные технологические Big Tech и финансово-технологические финтех компании, стратегия которых так или иначе выстроена вокруг технологических инноваций. Банки в финтех-компаниях часто видят не только конкурентов, но и технологических партнеров, тогда как представители Big Tech — а в эту категорию попадают такие корпорации, как Amazon, Google, Facebook, Alibaba, — в роли партнеров воспринимаются реже, отмечается в обзоре. Несмотря на появление новых форматов и услуг, банки демонстрируют завидную устойчивость: на традиционную банковскую деятельность в 2017 г. Исторически финансовые организации призваны облегчать переход денег от владельцев «излишних» средств — сбережений — к заемщикам, испытывающим их дефицит. Они позволяют обходить естественные препятствия, возникающие из-за асимметрии информации, контрактных издержек, несовпадения сроков между поставщиками и «потребителями» средств.
Проанализировав влияние внешних факторов на чистую процентную маржу разницу между ставками по кредитам и депозитам 120 крупнейших банков мира за 1990—2017 гг. Влияние конкуренции с небанковскими структурами — во всяком случае, до недавнего времени — было относительно невелико. Конкурентные преимущества Крупные банки имеют несколько важных конкурентных преимуществ на фоне небанковских структур: возможность привлекать депозиты, как правило, позволяет им получать средства дешевле, чем при размещении акций или облигаций; крупные банки исторически имеют обширные филиальные сети. В свою очередь, Big Tech и финтех-компании имеют заметные технологические преимущества: им, например, не надо обеспечивать совместимость со старыми ИТ-системами и параллельно тратить ресурсы на их модернизацию, а современные платформы обеспечивают новым игрокам быстроту реакции и гибкость.
Они помогают банкам повышать качество услуг, улучшать процессы и сокращать затраты на операции. Однако для успешной реализации новых проектов необходимо обеспечить безопасность данных и защиту от киберугроз.
Финтех стал неотъемлемой частью современного банковского сектора, и его роль будет только увеличиваться в будущем [3]. Фактически, услуги, предоставляемые современным финтехом, во многом исключают из цепочек создания стоимости и взаимодействий многие работы, которые ранее осуществлялись только физическими лицами, например, финансовый консалтинг может осуществлять цифровой помощник; вести финансовый, управленческий или бухгалтерский учет может специальная программа приложение , лишь в некоторых случаях требующая физического участия человека [2, 8, 10]. Там же где обмен финансовой информацией полностью автоматизирован M-2-M взаимодействие или межмашинное взаимодействие не требуется присутствия участия человека оператора, который необходим во взаимодействии M-2-P, то есть человек-машина. Следующее направление — это инвестиционные платформы, которые современный финтех предлагает и реципиентам, и донорам инвестиций взамен традиционных инструментов к традиционным инструментами следует отнести: кредиты, венчурные инвестиции, проектное финансирование т. При этом из взаимодействия исключаются различные посредники, что снижает стоимость инвестиций, устраняет влияние человеческого фактора, но одновременно может создавать дополнительные риски вследствие чего инвестиционные платформы предлагают пользователям и инвесторам, и получателям инвестиций дополнительный инструментарий оценки и страхования рисков. При этом инвестиции могут быть предоставлены и, соответственно, получены через новые инструменты финансового рынка: краудфандинг, P-2-P кредитование и т.
По состоянию на 2023 год глобальный финтех-рынок оценивается в 155 млрд долларов США, а объём российского финтех-рынка составляет около 28 млрд долларов США рисунок 1. Динамика объёма глобального и российского финтех-рынка [5, 11] Следует обратить внимание на две ключевые тенденции. Но очевидно, что за счёт постоянного увеличения объёмов инвестиций глобальный финтех практически приблизился по уровню проникновения в экономику и социально-бытовой сектор к российскому финтеху. И это указывает на то, что российский финтех-рынок остро нуждается в притоке инвестиций. В том числе инвестиции в российский финтех необходимы для диверсификации структуры рынка с точки зрения предоставляемых услуг и сервисов. Второе значимое направление финтех-услуг на глобальном рынке — это финансовые онлайн-платформы, на которых присутствуют и физические, и юридические лица, включая государственных и муниципальных акторов, а также некоммерческий и научно-исследовательский сектор.
Ештокин С. В частности, коммерческие банки могут разработать финтех-продукты, которые позволят предложить инвестиции или венчурный капитал после оценки транзакций и активности акторов самозанятые, индивидуальные предприниматели на сторонних платформах например, фриланс-платформы. Это могут быть и мейнстримные, и нишевые решения в сфере коммерческого кредитования, инвестирования и венчурного финансирования. В свою очередь некоммерческий сектор может получить дополнительное финансирование за счёт интеграции с коммерческими финтех-продуктами, например, на основе концепции малых отчислений или подписок. Роль финтехнологий в современном мире становится все более значимой. Финтехнологии — это инновационные решения и технологические инструменты, которые изменяют традиционный способ предоставления финансовых услуг.
Они объединяют финансы и технологии, чтобы улучшить доступность, эффективность и удобство финансовых операций. Основная роль финтехнологий заключается в том, что они делают финансовые услуги более доступными для всех слоев населения.
Как современные банковские продукты и технологии помогают развитию бизнеса
Например, приложение Тинькофф Банка является самым удобным для всех платформ. Поэтому все больше и больше людей особенно среди молодежи становятся их клиентами, даже несмотря на то, что на рынке могут быть кредитные организации, которые предоставляют более выгодные банковские продукты. Важно заметить, что значение удобства мобильного банкинга и качества приложения для получения банковских услуг настолько велико особенно среди молодежи , что большая часть перспективных клиентов выбирает себе банк по тому, насколько удобно его приложение [18]. Современное и удовлетворяющее всем требованиям клиентов приложение в значительной степени повышает конкурентоспособность кредитной организации на рынке банковских услуг и дает ей дополнительные преимущества [19].
Еще одно важное направление развития банковских технологий на современном этапе - развитие отношений с клиентами и индивидуализация данных отношений CRM - customer relationship management. Технологии CRM дают знание запросов и потребностей клиентов и позволяют выбрать наиболее целесообразные способы их обслуживания. Это в свою очередь делает экономическую деятельность банка более активной и продуктивной.
Управление клиентскими отношениями дает возможность банку получать дополнительный доход от использования знаний о клиентах [20]. Иными словами, CRM - это система работы с клиентами банка в течение всего жизненного цикла клиента. Полноценное внедрение CRM требует выполнения ряда пунктов: 1 создание единого информационного клиентского пространства; 2 интеграция информационных технологий в систему банка; 3 обеспечение прозрачности работы клиентских менеджеров; 4 ведение системы ключевых показателей оценки деятельности клиенто-ориентированных подразделений.
Банковские технологии, реализуемые различными путями будь то дистанционное банковское обслуживание клиентов или применение любых других новых технологий , требует интеграции всех систем в единое целое, что в конечном счете позволяет банку доводить до клиента новые услуги. Тот же самый принцип действует в отношении филиалов банков: базы данных филиалов необходимо объединить в единую автоматизированную банковскую систему.
До начала 2022 года российский современный финтех глобально лидировал, в настоящее время конкурентоспособность современного российского финтеха ограничена не только внутренними, но и внешнеэкономическими, а также внешнеполитическими факторами. Однако, принимая во внимание прогноз Банка России, в 2024-2025 году следует ожидать посткризисного восстановления национальной экономики и финансового сектора. Следовательно, современный финтех не прервёт свою эволюцию, но вместе с тем для коммерческих банков современный финтех — это одновременно и новые возможности, и новые риски, управление которыми институционально регламентировано макро-регулятором Банком России на основе базельских рекомендаций. Поэтому, в отличие от финтех-компаний, коммерческие банки не могут быстро переходить на современный финтех, поскольку это может привести к росту финансовых рисков.
Но и российские ученые, и зарубежное научное сообщество высоко оценивает перспективы развития банковского сектора под влиянием современного финтеха. Более развитые страны в меньшей степени используют возможности и преимущества современного финтеха и в экономике, и в социуме [6]. Очевидно, что статистические данные не позволяют сделать однозначные заключения о том, что развитые экономики в большей степени инкорпорируют современный финтех нежели развивающиеся экономики. Напротив, до начала пандемии COVID-19 развитые страны не стремились активно интегрировать современный финтех в свой реальный, финансовые и социально-бытовой сектор. Этому есть объективные причины, объясняющие такое положение дел [4, 14, 15, 16]. При этом самоочевидно, что современный финтех реализуется посредством современных цифровых технологий, а наиболее значимые инвестиции в финтех осуществляют и специально созданные компании, и традиционные коммерческие банки, которые либо оцифровывают часть своих бизнес-процессов, снижая при этом издержки и ускоряя информационный обмен, либо создают полностью цифровые офисы и бизнес-модели, что позволяет одновременно персонифицироваться и кастомизировать услуги, снижать кредитные и рыночные риски за счет наиболее быстрой и эффективной работы с большими данными big data и их анализом.
Финансовые технологии уже сделали значительный вклад в финансовую индустрию. Они меняют способ, которым мы управляем своими финансами, инвестируем и получаем кредиты. В будущем мы можем ожидать еще большего развития финтех-инноваций, что приведет к дальнейшим изменениям в финансовой индустрии. Одной из главных тенденций развития финтеха в банковском секторе является переход к более удобному и быстрому способу осуществления банковских операций. Онлайн-банкинг, мобильные приложения и электронные кошельки позволяют клиентам проводить все необходимые операции, не покидая дома или офиса. Банки, в свою очередь, получают возможность сократить расходы на обслуживание клиентов и улучшить качество обслуживания.
Кроме того, финтех технологии позволяют банкам обрабатывать и анализировать большие объемы данных, что полезно как для внутреннего управления, так и для предоставления услуг клиентам. Например, системы искусственного интеллекта способны быстро обрабатывать заявки на кредит и определить кредитоспособность заемщика. Аналитические системы помогают банкам более точно оценивать риски и принимать правильные решения. Еще одной тенденцией в развитии финтеха в банковском секторе является разработка и внедрение новых продуктов и услуг, отвечающих потребностям современных клиентов. Например, банки начинают предлагать услуги по управлению финансами с помощью мобильных приложений, позволяющих контролировать расходы и планировать бюджет. Также популярны услуги по переводу денег через интернет и мгновенные платежи.
Напомним, что подобные сервисы позволяют оплачивать онлайн-покупки по частям в течение некоторого срока, при этом клиенты не заключают кредитный договор и не платят комиссию. По данным McKinsey, в одних только США выручка от реализации встроенных финансов в 2022 году достигла 20 млрд долларов. Можно не сомневаться, что тренд на встраивание дополнительных финансовых инструментов в площадки электронной коммерции не ослабнет и в новом году. Forbes отмечают , что по прогнозам аналитиков, к 2026 году мировой объем транзакций по BNPL достигнет 576 млрд долларов, то есть вырастет практически в пять раз! Искусственный интеллект Наверняка вы слышали, какой шум в среде профессиональных художников и иллюстраторов вызвало появление целого ряда генерирующих изображения нейросетей в конце 2022 года. В ответ на их популяризацию последовали протестные действия, которые, впрочем, едва ли сумеют удержать бизнес от внедрения инструментов машинного обучения в свои процессы.
Финансовый рынок — не исключение. Кембриджский центр альтернативных финансов подсчитал , что девять из десяти международных поставщиков технологических продуктов для банков используют модели машинного обучения и искусственный интеллект. Финансово-кредитные организации будут использовать возможности когнитивной автоматизации, увеличивать объем накапливаемых данных и качество их аналитической обработки, в том числе на основе облачных вычислений. Помимо повышения качества традиционных финансовых услуг, применение технологий машинного обучения будет способствовать расширению возможностей банковских чат-ботов. Их станет проще интегрировать в дистанционные каналы банковского обслуживания и обучить адаптации под непрерывно усложняющиеся запросы клиентов. Любопытное событие , подтверждающее актуальность тренда, произошло 17 января 2023 года.
В документе были изложены планы по стандартизации и развитию открытых банковских интерфейсов, а также установлены сроки их рекомендательного и обязательного принятия. До 2025 года включительно системообразующими финансово-кредитными организациями должны быть внедрены Стандарты Открытых API, описывающие предоставление доступа к информации о коммерческих предложениях организации-участника среды Open API, к данным о счете и продуктах клиента, а также об инициировании платежей третьей стороной. Мы считаем, что тренд на развитие открытого банкинга, в качестве одного из главных, сохранится в финансово-технологической сфере в течение как минимум ближайших пять лет.
Сегодня можно совершать операции дистанционно более чем с 96 процентами банковских счетов. Сокращаются физические отделения банков.
За первые девять месяцев 2023 года, по данным ЦБ РФ, их стало меньше на 356 Следующим шагом развития стала виртуализация самого банка, когда финансовая организация стала заниматься оказанием банковских услуг, без открытия своих физических представительств. Причем такие банки могут предоставлять своим пользователям более выгодные условия, чем их традиционные конкуренты. В итоге сегодня даже традиционные банки медленно, но верно движутся по этому пути", - говорит доцент кафедры "Финансы и кредит" Государственного университета управления, доктор экономических наук Николай Кузнецов. По данным ЦБ, в 2022 году доля дистанционных банковских операций в России достигла 75 процентов. Интересно, что развитию дистанционного обслуживания способствует региональная специфика и удаленность территорий.
Обозначенную проблему решают цифровые сервисы. С каждым годом они становятся все более популярными среди россиян. Так, согласно исследованию аналитического центра НАФИ, за последние пять лет доля наших соотечественников, которые пользуются мобильным банком, расширилась вдвое. Если в 2018 году она составляла 34 процента, то сейчас - 70 процентов. Интересно, что параллельно наблюдается сокращение отделений банков: лишь за первые девять месяцев 2023 года, по данным Банка России, их стало меньше на 356.
Впрочем, по данным НАФИ, пока 73 процента пользователей мобильным банком приходится на жителей крупных городов. Думаю, жители небольших населенных пунктов могут присоединиться к ним в ближайшие несколько лет - это станет новым трендом", - отметил в разговоре с "РГ" руководитель отдела ИК Fontvielle Сергей Соловых. В тему Еще одна тенденция цифрового развития банковской сферы - геймификация финансовых процессов, говорит Николай Кузнецов. В изначально неигровые финансовые процессы внедряются сугубо игровые механики. Они подталкивают клиентов к определенным действиям путем манипуляций и создания у него дополнительной мотивации.
Примеры - проекты по получению бонуса от использования карт, а также связанные с этим сервисы, которые вовлекают клиентов в использование новых услуг.
Число инновационных разработок в московском "Банке технологий" перевалило за 400
Особенностью программы является сотрудничество с крупными банками и финансовыми учреждениями, включая Citigroup, Goldman Sachs, JPMorgan Chase. Подобных примеров на мировой арене наберется еще целая сотня как в России, так и за рубежом. Именно поэтому летом 2023 года Ассоциация российских банков АРБ и банк «Уралсиб» запустили первый в своем роде общероссийский межбанковский финтех-акселератор. Основная цель мероприятия — поиск финтех-решений, создающих новые сервисы для банков, повышающих эффективность работы, которые сокращают расходы и позволяют получить новые источники выручки. Импортозамещение в финтех-экосистеме В настоящее время проекты осознают, что АРБ и ассоциация «Финтех Старт» в качестве оператора программы, если смогут подтвердить ценность акселератора для банков, то продемонстрируют стартап-сообществу основное преимущество: возможность привлечения новых клиентов. Действительно, различные инновационные центры решают свои задачи, в то время как акселератор нацелен именно на потребности банков. Есть несколько основных приоритетов в работе акселератора. Первый заключается в том, что каждый банк, который хочет принять участие, должен формализовать свои ожидания. Второй приоритет — наличие различных новых сервисов, которые отвечают на современные вызовы. Организаторы стремятся, чтобы в режиме цифрового супермаркета можно было сразу получить доступ к десятку сервисов. Проекты, став участниками, понимают, что они будут видны множеству банков.
В ходе акселератора проекты смогут взаимодействовать с банками и адаптировать свои предложения под их потребности. Также у нас с коллегами из АРБ в планах провести весенний и осенние наборы в межбанковский финтех-акселератор и далее сделать его ежегодным. Банк «Уралсиб» реализовал общеотраслевую банковскую программу, в рамках которой представители рынка могут представить свои продукты банкам. Сначала была инициирована серия встреч с банками и разработана программа. Акселератор включает три этапа: в самом начале осуществляется подготовка рынка, где акцент делается на преимуществах программы. Затем выбираются перспективные проекты, способные внести изменения в свою сферу и осознающие свою значимость для банка. Наконец, наступает этап акселерации, на котором основное внимание уделяется выработке ценностного предложения проекта, применимого к банку.
Ценовая и финансовая стабильность Развитие системы платежей и расчетов 5.
Развитие технологий и поддержка инноваций В 2023 году Банк России продолжил создавать условия для развития и внедрения инновационных технологий и ключевых цифровых инфраструктурных проектов, направленных на повышение доступности финансовых услуг для граждан и бизнеса, расширение конкуренции и снижение издержек. За отчетный год был расширен перечень сведений в Цифровом профиле, который обеспечивает простой и быстрый обмен данными между гражданами, государством и бизнесом. Теперь финансовые организации с согласия людей и компаний могут получить 44 вида сведений для предоставления им услуг дистанционно. Количество организаций, оказывающих финансовые услуги гражданам с использованием Цифрового профиля, за год практически удвоилось и достигло 112. С марта 2023 года финансовые организации могут использовать Цифровой профиль для получения сведений о юридических лицах и индивидуальных предпринимателях. Новый импульс для развития получили сервисы с использованием Единой биометрической системы ЕБС.
Проблема в том, что традиционные скоринговые модели не могут оценить риски таких компаний, и предприниматели получают отказы. Финтех предлагает альтернативы, они расширяют масштаб операций как среди более рискованных розничных клиентов, так и в корпоративном секторе. К примеру, IVITECH разработала скоринговую модель на базе больших данных, которая позволяет финансировать клиентов, которые раньше не могли ни на что претендовать. Схожим путем пошел бразильский необанк Nubank: на основе своих алгоритмов он предоставляет кредитные карты и займы 50 млн клиентов, которые не могли получить деньги в традиционных структурах из-за отсутствия кредитной истории. Усиление платежных инструментов Быстрорастущий e-commerce подстегивает развитие финтех-инструментов, особенно в части платежей, контроля и управления расходами. Недавно в Россию пришла BNPL-технология buy now, pay later — купи сейчас, плати потом , она позволяет оплачивать товары и услуги долями. В апреле такой сервис запустил Тинькофф, недавно аналог появил ся у Сбербанка. Все, что связано с оплатой, будет развиваться. Исследователи ожидают унификацию платежных решений, их интеграцию в облачное ПО, рост скорости транзакций. Появится больше конкуренции среди провайдеров, которые обрабатывают электронные платежи. Пост-Big Data и кибербезопасность Из-за ухода иностранных вендоров нужны новые разработки в области кибербезопасности.
Финтех-компании тоже имеют свои преимущества перед банками. Им, например, проще предлагать новые сервисы из-за менее пристального по сравнению с банковским регулирования. В то же время финтех-стартап не может похвастаться масштабом и доверием клиентов, которые облегчают развитие в цифровом пространстве и банкам, и представителям Big Tech. Последствия для регулирования Технологический прогресс испытывает на прочность не только существующую банковскую бизнес-модель, но и традиционную схему регулирования финансов, констатируют авторы. Регуляторам, призванным обеспечить финансовую стабильность, конкурентную и эффективную среду и надлежащее обращение с данными одновременно, предстоит уравновесить множество сил. Так, пока неясно, до какой степени финансовая стабильность чувствительна к технологиям как таковым. Кроме того, финтех-проекты, использующие оптовое финансирование, могут оказаться уязвимы перед шоками ликвидности. Непонятно также, как искусственный интеллект и алгоритмическое предоставление финансовых услуг на базе новых типов данных поведут себя в кризисных условиях. При этом растущая зависимость от цифровых процессов и систем усиливает операционные и киберриски. Сейчас они воспринимаются и регулируются как специфические, однако цифровизация финансовых услуг превращает их в системные, что может вести к необходимости пересмотреть нормативный подход. В процессе обсуждения обзора Андреа Мехлер из Национального банка Швейцарии сформулировала его основные выводы в отношении регулирования следующим образом: Регуляторы не должны «по умолчанию» защищать действующие финансовые организации, ставя безопасность выше инноваций. Властям нужно соблюдать осторожность при выдаче банковских лицензий или даже более узких разрешений на оказание отдельных видов финансовых услуг.