Закон о программе долгосрочных сбережений (ПДС) вступил в силу с 1 января 2024 года. Вообще, программа долгосрочных сбережений (заработала с 1 января 2024 года) производит вполне положительное первое впечатление.
Программа долгосрочных сбережений
Преимущества программы долгосрочных сбережений обсудили сегодня на вебинаре, посвященном ее реализации. Программа долгосрочных сбережений создаст дополнительный стимул для роста сбережений граждан и, соответственно, длинных денег в экономике, которые нам необходимы», — объяснял министр финансов России Антон Силуанов. Власти, запуская программу долгосрочных сбережений, преследуют сразу несколько целей. О том, что такое программа долгосрочных сбережений (ПДС), рассказали в Центре финансовой грамотности НИФИ Минфина России. Закон о программе долгосрочных сбережений (ПДС) вступил в силу с 1 января 2024 года.
В России заработала программа долгосрочных сбережений граждан
Вообще, программа долгосрочных сбережений (заработала с 1 января 2024 года) производит вполне положительное первое впечатление. Как заявлял ранее премьер Михаил Мишустин, программа долгосрочных сбережений предоставит возможность получить дополнительный доход в будущем и создать денежную подушку безопасности. Их можно перевести в программу долгосрочных сбережений и сделать частью своего капитала. Новая программа долгосрочных сбережений, которая вступит в силу в России с 1 января 2024 года, обещает принести множество преимуществ гражданам. Новая программа долгосрочных сбережений, которая вступит в силу в России с 1 января 2024 года, обещает принести множество преимуществ гражданам.
Новости по теме
- Программа долгосрочных сбережений в Сбербанке
- В 2024 году заработает программа долгосрочных сбережений - новости Право.ру
- Условия программы долгосрочных сбережений граждан
- Программа долгосрочных сбережений: что это, кто может принять участие, каковы преимущества
Программа долгосрочных сбережений: что это, кто может принять участие, каковы преимущества
Кроме того, гражданам не будет предоставлена возможность самостоятельно управлять своим капиталом и выбирать ценные бумаги, в которые они хотят инвестировать свои средства. Вместо этого, управление будет осуществляться пенсионными фондами, что может вызвать беспокойство у тех, кто предпочитает иметь больший контроль над своими инвестициями. Невозможность принимать решения относительно собственных инвестиций может ограничить граждан в достижении максимальной доходности и соответствия их своим финансовых целям. Однако, вложения в ценные бумаги всегда сопряжены с риском, и не все граждане готовы принимать такие риски, особенно когда речь идет о пенсионных накоплениях, которые играют важную роль в обеспечении будущей финансовой безопасности. Поэтому было бы важно дать право выбора каждому человеку: полностью доверить управление НПФ или иметь возможность купить бумаги хотя бы из специального разрешенного списка. Важно также отметить, что многие граждане по-прежнему испытывают недоверие к негосударственным пенсионным фондам из-за их недостаточной прозрачности и предыдущих скандалов, связанных с управлением пенсионными накоплениями. Это может быть препятствием для привлечения широкого круга людей в новую программу. В целом, запуск программы долгосрочных сбережений является важным шагом в развитии финансового рынка России. Он предоставляет гражданам новые возможности для обеспечения своего будущего, создания финансовой подушки безопасности и участия в долгосрочных инвестиционных проектах. Ожидается, что программа будет успешно внедрена и принесет положительные результаты для граждан и экономики страны в целом.
Однако для успешной реализации программы будет важно предпринять шаги для повышения прозрачности, доверия и возможности граждан управлять своими инвестициями, чтобы создать более привлекательную среду для участия в этой новой инициативе. Я же призываю всех ни на кого не надеяться и делать свой личный пенсионный фонд путем накоплений или покупки ценных бумаг.
Все это время накопления работали в виде инвестиций от пенсионных фондов и ежегодно дополнялись инвестиционным доходом. Но для участников ПДС было решено сделать исключение — они могут перевести все свои накопления в новую программу. Сделать это можно один раз до 1 декабря каждого года — накопления будут прибавлены к сумме на счете программы. Что для этого нужно: узнать, в каком НПФ или в СФР хранятся пенсионные накопления — это можно сделать через Госуслуги, в личном кабинете на сайте СФР или лично в отделении фонда; если накопления формируются в том же НПФ, куда планируется их перевести на ПДС, то достаточно подать в фонд заявление о переводе накоплений в качестве единовременного взноса до 1 декабря средства переведутся до 31 марта следующего года ; если фонды разные, то сначала нужно перевести накопления в выбранный НПФ , а уже в следующем году — подать заявление в новом фонде о перечислении накоплений в ПДС соответственно, переведутся они еще на год позже. Важно: в системе пенсионных накоплений сохраняется механизм «фиксинга».
Это значит, что переходить из фонда в фонд без потери инвестиционного дохода можно только раз в 5 лет, когда происходит фиксинг и доход присоединяется к основной сумме накоплений. Если перейти между фондами раньше, то весь накопленный инвестдоход с предыдущей даты фиксинга потеряется. Куда НПФ будут инвестировать сбережения Участник программы долгосрочных сбережений не сможет как-то управлять своими деньгами в программе — он только вносит средства на счет, тем самым «доверяя» управление ими НПФ. Во что именно вкладывать деньги клиентов, решает сам фонд и пишет об этом в своей инвестиционной декларации — ее желательно изучить заранее. Вкладывать деньги в программе долгосрочных сбережений с 2024 года можно будет в разные активы: государственные облигации ОФЗ ; корпоративные облигации; акции российских компаний, и т. Следить за процессом инвестирования будет Банк России. При желании можно заключить договоры с несколькими НПФ, которые будут размещать средства в разных категориях активов.
Это позволит диверсифицировать вложения, избежав возможных потерь. Важно: если даже какие-то вложения НПФ принесут убыток, фонд обязан покрыть его за счет собственных средств. То есть, этот убыток не смогут списать со средств клиента или с полученного им ранее инвестиционного дохода. Через сколько лет можно получить выплату и в каком виде В «старой» системе накопительных пенсий получить свои деньги можно было только по достижению пенсионного возраста точнее, на 5 лет раньше него. В новой добавили еще несколько оснований и вариантов выплаты. Итак, сформировав определенную сумму сбережений, участник может получить свои деньги при соблюдении хотя бы одного условия: он вносил взносы в течение 15 лет с момента заключения договора с НПФ; достиг возраста 55 лет женщины или 60 лет мужчины. То есть, добавляется вариант для тех, кто будет участвовать в программе в течение 15 лет.
Таким образом, если участнику программы до пенсии остается больше 20 лет, то он в теории сможет претендовать на разовую выплату всей накопленной суммы через 15 лет после начала участия. Можно ли снять деньги досрочно В правилах программы долгосрочных сбережений предусмотрели и экстренный вариант — если участнику вдруг потребуется срочно забрать свои деньги. В особой жизненной ситуации будет разрешено забрать всю сумму сразу — причем и накопленные взносы, и уже полученный инвестиционный доход. Особых ситуаций может быть две: потеря кормильца; необходимость в дорогостоящем лечении — если этот вид лечения будет в списке, утвержденном правительством. Порядок выплаты то есть, куда обращаться и какие документы предоставлять будет определять каждый фонд самостоятельно. Кроме того, сохраняется право расторгнуть договор долгосрочных сбережений по своей инициативе. Но тогда сумма выплаты будет определяться договором с НПФ — как правило, участник в этом случае получает часть своих взносов и иногда теряет доход.
И чем больше времени прошло с момента вступления в программу, тем меньше он потеряет. Но здесь все определяется условиями договора с фондом. И при желании можно найти НПФ с самыми лояльными условиями расторжения договора. Как перевести средства в другой фонд Как и в «старой» системе накопительных пенсий, можно будет переносить свои сбережения из одного НПФ в другой.
Моисеев подчеркнул, что благодаря формированию добровольных долгосрочных сбережений граждане смогут иметь финансовый ресурс, который можно будет использовать на долгосрочные стратегические цели.
Также сформированные средства можно будет использовать для оплаты лечения или образования. В сентябре сообщалось о том, что премьер-министр России Михаил Мишустин отдал распоряжение разработать меры для стимулирования и поощрения формирования долгосрочных сбережений у россиян. Подпишитесь и получайте новости первыми Читайте также.
Для того, чтобы возникло доверие к пенсионной системе, она не должна трогаться длительный период времени, вообще не трогаться. Но пока этого условия там нет». Николай Кульбака согласен: россияне приучены не доверять подобным предложениям. И государство само создало этот уровень недоверия. К тому же, добавляет Александр Сафонов, инвестировать здесь и сейчас в свою будущую жизнь большинство россиян просто не в состоянии.
При средней заработной плате 60-80 тысяч рублей, а медианной в районе 45 тысяч, у большинства населения просто физически нет денег для вкладов в накопительную пенсионную систему. А если, к примеру, в семье один или два ребенка, то это вообще невозможно. Вот, поэтому, безусловно, такая схема для большинства населения не реализуема чисто экономически, нет таких ресурсов», — поясняет Сафонов. Александр Ходачек добавляет, что целевую аудиторию под программу НПФ будет проще найти в мегаполисах, где достаточно высокие заработки. В бедных городах и регионах деньги людям нужны «здесь и сейчас». На неотложные нужды тратятся», — говорит Александр Ходачек. Несмотря на то, что россиян будет сложно через НПФ заманить на фондовый рынок, ее главный смысл при этом не отменяется. О чем умолчал Центробанк Пока, конечно, нет внятной информации о том, как негосударственные фонды, взявшие народные рубли в управление, будут их с годами приумножать.
Александр Сафонов задается вопросом: где все те инструменты, которые позволят обеспечить вращение этих денег в столь долгий период времени, чтобы они не потеряли покупательной способности, а даже приобрели?
Что такое программа долгосрочных сбережений (ПДС)
Исключение - случаи, когда по истечении срока накопления участник начнет получать деньги обратно и выберет вариант с пожизненными выплатами. Если человек решает использовать свои пенсионные накопления для формирования долгосрочных сбережений, они переводятся на нужный счет не позднее 31 марта следующего года. При этом дальнейший их возврат на формирование накопительной пенсии не предусмотрен. Государственная поддержка В рамках программы государство будет софинансировать накопления граждан в течение трех лет. Это распространяется на граждан, которые заключат договор в 2024-2026 годах и уплатят в виде взносов не менее 2 тыс. Срок господдержки может быть продлен по решению правительства РФ. Софинансировать накопления будут за счет федерального бюджета, исходя из суммы уплаченных взносов и размера среднемесячного дохода, полученного гражданином за прошедший год.
При этом дальнейший их возврат на формирование накопительной пенсии не предусмотрен. Государственная поддержка В рамках программы государство будет софинансировать накопления граждан в течение трех лет. Это распространяется на граждан, которые заключат договор в 2024-2026 годах и уплатят в виде взносов не менее 2 тыс. Срок господдержки может быть продлен по решению правительства РФ.
Софинансировать накопления будут за счет федерального бюджета, исходя из суммы уплаченных взносов и размера среднемесячного дохода, полученного гражданином за прошедший год. Максимальный размер дополнительного стимулирующего взноса - 36 тыс. Правительство России может устанавливать порядок его расчета, а также механизм перевода средств из федерального бюджета или резерва Социального фонда РФ по обязательному пенсионному страхованию.
Вносить средства в рамках Программы может и работодатель. Что делает НПФ Фонд инвестирует эти средства в интересах своего клиента на принципах доходности и безубыточности. Заявлено, что сформированные в рамках Программы средства НПФ вкладывают: в облигации федерального займа ОФЗ ; инфраструктурные и корпоративные облигации; другие надежные ценные бумаги. По закону НПФ должны инвестировать средства своих клиентов только в финансовые инструменты, обладающие наилучшим соотношением между ожидаемой доходностью и рисками. В случае нарушения этого требования Банк России обязывает фонд возместить клиентам понесенные потери. То есть без участия гражданина.
Поэтому самому нельзя выбрать, куда инвестировать средства. НПФ ведёт учет сформированных средств на отдельном индивидуальном счете долгосрочных сбережений гражданина. Закон 299-ФЗ , в частности, установил: порядок и условия заключения между гражданином вкладчиком и НПФ договора долгосрочных сбережений; требования к деятельности НПФ по формированию долгосрочных сбережений; условия и порядок выплаты правопреемникам в случае смерти участника программы; порядок передачи сформированных долгосрочных сбережений из одного НПФ в другой. Заниматься формированием и управлением долгосрочных сбережений граждан могут только НПФ. Перевести сформированные средства по Программе без потери инвестиционного дохода из одного НПФ в другой можно один раз в 5 лет. Как государство поможет Программа предусматривает госсофинансирование собственных взносов граждан в 2 формах: Дополнительные стимулирующие взносы за счёт фед. Сумма взноса человека — не менее 2000 руб. Государство софинансирует взносы граждан так: 1 руб. При определении вычета учитываются: взносы по договорам долгосрочных сбережений, негосударственного пенсионного обеспечения; долгосрочные договоры страхования жизни; долгосрочные индивидуальные инвестиционные счета ИИС.
Всё это в совокупности до 400 000 руб. Какой будет доход На сайте МоиФинансы.
Сформированные средства будут вкладываться в ОФЗ, инфраструктурные облигации, корпоративные облигации и прочие надежные ценные бумаги. При этом гражданин может заключить договоры с несколькими операторами. Сбережения могут быть использованы как дополнительный доход после 15 лет участия в программе или при достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
Средства можно забрать в любой момент, но досрочно без потери дохода вывести деньги возможно в случае наступления особых жизненных ситуаций — для дорогостоящего лечения или на образование детей. Средства граждан по программе наследуются в полном объеме за вычетом выплаченных средств за исключением случая, если участнику программы назначена пожизненная периодическая выплата. Подробнее с условиями программы можно ознакомиться на сайте Мои финансы.
Программа долгосрочных сбережений граждан: что это и как она работает
10 июля президент Владимир Путин подписал ФЗ № 299 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», который вводит с 2024 года программу долгосрочных сбережений — новый инвестиционный инструмент для граждан. Программа долгосрочных сбережений (ПДС) начала действовать с 1 января 2024 года. Как устроена программа долгосрочных сбережений (ПДС), какие у нее преимущества и ограничения. Сбережения участников* Программы долгосрочных сбережений защищены государством и застрахованы АСВ на сумму до 2,8 млн руб. в совокупности ПЛЮС единовременный взнос по договору долгосрочных сбережений. С 2024 года в России работает Программа долгосрочных сбережений. Программа долгосрочных сбережений (ПДС) – уникальная новая программа, обеспечивающая формирование дополнительного капитала при значительной финансовой поддержке государства.
Программа долгосрочных сбережений: как она устроена и кому выгодна
С программой долгосрочных сбережений деньги можно и накопить, и приумножить. Долгосрочные сбережения на период до 15 лет формируются участником самостоятельно за счет добровольных взносов, а также за счет средств пенсионных накоплений. Ежегодно можно получать дополнительный доход за счет возврата НДФЛ на сумму внесенных накоплений до 52 тыс. А внесенные средства будут застрахованы государством на сумму 2,8 млн рублей.
Это распространяется на граждан, которые заключат договор в 2024-2026 годах и уплатят в виде взносов не менее 2 тыс. Срок господдержки может быть продлен по решению правительства РФ. Софинансировать накопления будут за счет федерального бюджета, исходя из суммы уплаченных взносов и размера среднемесячного дохода, полученного гражданином за прошедший год.
Максимальный размер дополнительного стимулирующего взноса - 36 тыс. Правительство России может устанавливать порядок его расчета, а также механизм перевода средств из федерального бюджета или резерва Социального фонда РФ по обязательному пенсионному страхованию. Кроме того, уточняются максимальные значения индивидуального пенсионного коэффициента. Функции доверительного управления средствами пенсионных накоплений предлагается возложить на госкорпорацию развития "ВЭБ.
Однако если мужчина достиг возраста 60 лет, а женщина — 55 лет, то выплаты начнутся раньше. Чтобы привлечь граждан к новой форме инвестирования, государство собирается утвердить программу софинансирования вкладов. Как говорится в документах Минфина, каждый участник программы сможет получить до 36 тысяч рублей в год на протяжении трех лет. Если средняя зарплата гражданина менее 80 тысяч рублей, то ему будут удваивать каждый вложенный рубль в пределах максимальной суммы.
Что такое программа долгосрочных сбережений ПДС Это новая программа финансовой помощи от государства и заключается она в софинансировании накоплений. Как это работает? Проще говоря, на каждый рубль, который вложит ее участник, добавят еще один сверху. С программой долгосрочных сбережений деньги можно и накопить, и приумножить.
Как устроена ПДС
- Программа долгосрочных сбережений: что это такое и выгодно ли в ней участвовать | Ямал-Медиа
- Правительство предложило законопроект о программе долгосрочных сбережений
- Условия программы долгосрочных сбережений граждан
- Программа долгосрочных сбережений граждан: что это и как она работает
Новости по теме
- В Минфине объяснили условия программы добровольных сбережений — 29.03.2023 — В России на РЕН ТВ
- Коротко о программе
- Закон о программе долгосрочных сбережений взбудоражил пенсионную индустрию
- Новая государственная программа долгосрочных сбережений
- Условия волшебной программы долгосрочных сбережений - ПРЕД-ПЕНСИОНЕР
- Как накопить на пенсию с программой долгосрочных сбережений
Программа долгосрочных сбережений: как она устроена и кому выгодна
| Софинансирование долгосрочных сбережений государством заработает в ближайшие месяцы | Переводитьнакопительную часть пенсии из ОПС в программу долгосрочных сбережений не обязательно — только при желании. |
| Программа долгосрочных сбережений: что это и как работает | Долгосрочные сбережения граждан будут инвестироваться в ОФЗ, инфраструктурные облигации, корпоративные облигации и прочие ценные бумаги. |
| Программа долгосрочных сбережений граждан: что это и как она работает | Смотрите онлайн Программа долгосрочных сбережений: что такое. |
Программа долгосрочных сбережений граждан: что это и как она работает
Возможность софинансирования государством. Она ограничена размером 36 тысяч рублей в год в течение первых трех лет итого 108 тысяч рублей. Срок может быть продлен по решению правительства. Средства из программы можно забрать в любой момент, но с потерей инвестиционных доходов. Однако в программе предусмотрена возможность забрать денежные средства пенсионных накоплений и софинансирования в любой момент без потери инвестиционного дохода в особых жизненных ситуациях — например, при дорогостоящем лечении и потере кормильца.
Сколько можно получить в итоге? Средства, отчисляемые по программе долгосрочных сбережений, будут застрахованы государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» АСВ.
Мы попросили экспертов АСВ подсчитать, сколько можно получить благодаря новой программе в зависимости от ваших вложений. Или сможет единовременно забрать 13,5 млн рублей. Форс-мажорные обстоятельства и смерть Можно ли получить средства, накопленные по программе долгосрочных сбережений, раньше, чем истечёт 15 лет с момента подписания договора? Без сомнения — в случае форс-мажора. Если вам срочно потребуются деньги на лечение или произойдёт другой случай, заранее прописанный в договоре, вы сможете получить накопленные средства раньше срока. В жизни случается всякое, так что, в случае неожиданной смерти участника программы, накопленные им средства смогут получить его наследники.
Кто именно, сколько и в каком порядке — также указывается в договоре. Исключение будет только в том случае, если договор был заключён на пожизненные выплаты то есть выплаты до конца жизни. Досрочный выход из программы Если вы несколько лет платили отчисления в НПФ по программе долгосрочных сбережений, а потом потеряли к ней интерес либо у вас исчезла такая возможность например, вас сократили на работе, и каждая копейка теперь на счету — накопления, разумеется, никуда не денутся. Но получить их можно будет только по истечение срока действия договора. Так, если договор был заключен на 15 лет, то накопленные средства вы начнёте получать через 15 лет. Можно будет как получить сразу всю сумму, так и начать получать регулярные отчисления в течение определённого срока.
Это позволит увеличить сумму застрахованных сбережений. Ну если вдруг кто-то захочет и сможет стать пенсионером-миллионером. Почему это так важно для государства На Западе, как бы мы к нему сейчас ни относились, система долгосрочных сбережений работает десятилетиями. Там принято копить себе на старость чуть ли не смолоду.
По крайней мере, многие начинают откладывать на пенсию, как только отдадут кредит за обучение. Система пенсионных фондов очень развита. И все участники процесса получают плюсы. Клиенты — налоговые льготы и уверенность, что в будущем они не останутся без доллара в кармане.
Государство — долгосрочные инвестиции. Пенсионным фондам нужно куда-то вкладывать деньги. И самое надежное вложение — государственные облигации. Вот круг и замкнулся.
Считайте сами. Какой-нибудь американский налогоплательщик каждый месяц откладывает на свою старость условные 100 долларов. Сразу же получает 20 долларов обратно — в качестве налогового вычета. При этом пенсионный фонд ведет, как правило, консервативную политику.
В среднем половину полученных долларов вкладывает в ценные бумаги частных компаний, а половину, по сути, возвращает государству, покупая его облигации. Вот и получается, что на свои 20 долларов, отданных в качестве налогового вычета, государство получает 50 долларов, вложенных в гособлигации. При этом пенсионные сбережения хороши тем, что клиенты их не трогают до пенсии. То есть отдавать их государству придется лишь через несколько десятков лет.
Да и после этого многие получают не сразу всю выплату, а по чуть-чуть каждый месяц — в качестве прибавки к государственной пенсии. Вот и получается что-то вроде долгосрочного кредита, который власти берут у собственных граждан.
Что будет со сбережениями в случае смерти клиента Здесь условия такие же, как и в «пенсионной» системе — сбережения наследуются в случае смерти участника программы. Если это произойдет, его наследники в течение 6 месяцев должны обратиться в фонд, где копились сбережения, и тот выплатит деньги наследникам. В приоритете — наследники первой очереди родители, дети, супруги , во второй очереди идут братья, сестры, дедушки, бабушки и внуки. Но если умерший ранее уже успел оформить пожизненную ежемесячную выплату, то наследники уже ничего не получат. Даже если он успел получить эту выплату всего один раз, его накопления переходят фонду и распределяются среди всех клиентов. Сколько можно заработать на вложениях: пример расчета Доходность вложений в программу сбережений будет зависеть от нескольких факторов: как часто и какие суммы участник будет туда вкладывать; попадут ли его вложения под программу софинансирования от государства; будет ли он получать налоговый вычет и снова его направлять на сбережения; размер комиссии НПФ за свои услуги законодательно установлены лимиты комиссий, но фонд может брать и меньше ; инвестиционный доход, который зависит от эффективности работы НПФ, ситуации в экономике и многого другого. Самый главный пункт — последний. При этом восемь крупных фондов смогли заработать для своих клиентов чуть больше, чем инфляция.
Выходит, что за счет софинансирования и налоговых вычетом участники точно будут в плюсе — даже если инвестиционный доход будет едва покрывать годовую инфляцию. Однако реальные цифры будут все же иными. Так, софинансирование будет доступно только в первые 3 года, а налоговый вычет предоставляется лишь раз — в год, когда деньги вносятся в программу. Но даже так доходность с учетом вычетов должна быть относительно высокой. Источник: quote. Страхование сбережений и гарантии от государства Для оптимальной структуры сбережений важно сочетать хорошую доходность с низкими рисками. Но, в отличие от других инструментов, в программе долгосрочных сбережений предусмотрели и ряд гарантий для участников. Среди гарантий — такие: Защита для капитала — он не может быть меньше, чем сумма всех взносов как своих, так и софинансирования от государства. То есть, если фонд получит убыток, то не сможет списать его с капитала клиента. Периодическая фиксация инвестиционного дохода.
Если он положительный — то его сумма прибавляется к капиталу который не может быть уменьшен в будущем. Если отрицательный — НПФ обязан возместить его за свой счет. Важно лишь то, как часто НПФ будет фиксировать доход — по условиям договора период может быть от 1 до 5 лет. И желательно, чтобы он был меньше — так снижается риск недополучить доходы. Государственная гарантия выплат на сумму до 2,8 миллионов рублей. Она будет включаться по аналогии со страхованием вкладов от АСВ, если у НПФ не будет хватать собственных денег для исполнения своих обязательств. Из минусов — гарантии в 2,8 миллионов рублей не покрывают инвестиционный доход, который еще не успел «зафиксироваться» и присоединиться к капиталу. Какие НПФ уже готовы принимать сбережения Новая программа запускалась в сжатые сроки — закон был принят в середине 2023 года, а заработала она уже с начала 2024-го. Вспомогательные законы принимались уже в конце года — например, поправки к Налоговому кодексу о вычетах за взносы в ПДС прошли только первое чтение. А символический запуск проекта состоялся только 16 января 2024 года — тогда глава Минфина Антон Силуанов вместе с зампредом Банка России Владимиром Чистюхиным объявили о его запуске на форуме.
Тогда же к системе присоединился первый участник — фонд Сбербанка. Всего Банк России согласовал правила для 9 негосударственных пенсионных фондов, которые смогут принимать сбережения уже в скором времени.
Программа долгосрочных сбережений: что это и как работает
Министерство финансов Российской Федерации и Банк России провели онлайн-вебинар, посвященный программе долгосрочных сбережений. Новая программа долгосрочных сбережений, которая вступит в силу в России с 1 января 2024 года, обещает принести множество преимуществ гражданам. Госдума в третьем окончательном чтении 29 июня приняла закон о программе долгосрочных сбережений граждан. Прямо рядом с новостью о появлении программы долгосрочных сбережений Центробанк опубликовал «структуру предпочтений населения относительно формы хранения сбережений».
Программа долгосрочных сбережений: как она устроена и кому выгодна
В России заработали новые механизмы для долгосрочных сбережений и инвестиций. Со следующего года у жителей страны появится новый сберегательный инструмент — Программа долгосрочных сбережений (ПДС). Преимущества программы долгосрочных сбережений обсудили сегодня на вебинаре, посвященном ее реализации. Долгосрочные сбережения граждан будут инвестироваться в ОФЗ, инфраструктурные облигации, корпоративные облигации и прочие ценные бумаги.
Что такое программа долгосрочных сбережений (ПДС)
Чтобы получить государственную поддержку в виде дополнительного стимулирующего взноса в размере 36 тыс. Сделайте первый шаг к личному пенсионному капиталу: вступите в 2024 году в Программу долгосрочных сбережений и делайте взносы удобными суммами в любой момент! Оставьте заявку на участие, и мы сообщим Вам о старте Программы долгосрочных сбережений! Оставить заявку на участие.
Но для участников ПДС было решено сделать исключение — они могут перевести все свои накопления в новую программу. Сделать это можно один раз до 1 декабря каждого года — накопления будут прибавлены к сумме на счете программы.
Что для этого нужно: узнать, в каком НПФ или в СФР хранятся пенсионные накопления — это можно сделать через Госуслуги, в личном кабинете на сайте СФР или лично в отделении фонда; если накопления формируются в том же НПФ, куда планируется их перевести на ПДС, то достаточно подать в фонд заявление о переводе накоплений в качестве единовременного взноса до 1 декабря средства переведутся до 31 марта следующего года ; если фонды разные, то сначала нужно перевести накопления в выбранный НПФ , а уже в следующем году — подать заявление в новом фонде о перечислении накоплений в ПДС соответственно, переведутся они еще на год позже. Важно: в системе пенсионных накоплений сохраняется механизм «фиксинга». Это значит, что переходить из фонда в фонд без потери инвестиционного дохода можно только раз в 5 лет, когда происходит фиксинг и доход присоединяется к основной сумме накоплений. Если перейти между фондами раньше, то весь накопленный инвестдоход с предыдущей даты фиксинга потеряется. Куда НПФ будут инвестировать сбережения Участник программы долгосрочных сбережений не сможет как-то управлять своими деньгами в программе — он только вносит средства на счет, тем самым «доверяя» управление ими НПФ. Во что именно вкладывать деньги клиентов, решает сам фонд и пишет об этом в своей инвестиционной декларации — ее желательно изучить заранее.
Вкладывать деньги в программе долгосрочных сбережений с 2024 года можно будет в разные активы: государственные облигации ОФЗ ; корпоративные облигации; акции российских компаний, и т. Следить за процессом инвестирования будет Банк России. При желании можно заключить договоры с несколькими НПФ, которые будут размещать средства в разных категориях активов. Это позволит диверсифицировать вложения, избежав возможных потерь. Важно: если даже какие-то вложения НПФ принесут убыток, фонд обязан покрыть его за счет собственных средств. То есть, этот убыток не смогут списать со средств клиента или с полученного им ранее инвестиционного дохода.
Через сколько лет можно получить выплату и в каком виде В «старой» системе накопительных пенсий получить свои деньги можно было только по достижению пенсионного возраста точнее, на 5 лет раньше него. В новой добавили еще несколько оснований и вариантов выплаты. Итак, сформировав определенную сумму сбережений, участник может получить свои деньги при соблюдении хотя бы одного условия: он вносил взносы в течение 15 лет с момента заключения договора с НПФ; достиг возраста 55 лет женщины или 60 лет мужчины. То есть, добавляется вариант для тех, кто будет участвовать в программе в течение 15 лет. Таким образом, если участнику программы до пенсии остается больше 20 лет, то он в теории сможет претендовать на разовую выплату всей накопленной суммы через 15 лет после начала участия. Можно ли снять деньги досрочно В правилах программы долгосрочных сбережений предусмотрели и экстренный вариант — если участнику вдруг потребуется срочно забрать свои деньги.
В особой жизненной ситуации будет разрешено забрать всю сумму сразу — причем и накопленные взносы, и уже полученный инвестиционный доход. Особых ситуаций может быть две: потеря кормильца; необходимость в дорогостоящем лечении — если этот вид лечения будет в списке, утвержденном правительством. Порядок выплаты то есть, куда обращаться и какие документы предоставлять будет определять каждый фонд самостоятельно. Кроме того, сохраняется право расторгнуть договор долгосрочных сбережений по своей инициативе. Но тогда сумма выплаты будет определяться договором с НПФ — как правило, участник в этом случае получает часть своих взносов и иногда теряет доход. И чем больше времени прошло с момента вступления в программу, тем меньше он потеряет.
Но здесь все определяется условиями договора с фондом. И при желании можно найти НПФ с самыми лояльными условиями расторжения договора. Как перевести средства в другой фонд Как и в «старой» системе накопительных пенсий, можно будет переносить свои сбережения из одного НПФ в другой. Для этого достаточно будет подать заявление о расторжении договора и о переводе выкупной суммы в другой фонд.
Примерно так же сейчас страхуются банковские счета и вклады, но потолок компенсаций, кроме нескольких особых случаев, вдвое ниже — 1,4 млн рублей. Если сумма больше, то после разорения банка или отзыва лицензии вернуть деньги получится только через суд. Но если хранить деньги в разных банках, то каждый из вкладов будет защищен на такую же сумму. С 2023 года система, гарантирующая страховую защиту накоплений, распространяется и на негосударственные пенсионные фонды, но для пенсионных накоплений — на те же 1,4 млн рублей, что и для вкладов. Увеличение потолка вдвое для долгосрочных сбережений можно считать стимулирующей мерой государства, которое хочет показать безопасность таких вложений. Кстати, размер гарантий по программе может быть даже больше 2,8 млн рублей. В законе предусмотрено, что если человек перевел в качестве взноса средства пенсионных накоплений, то потолок компенсации увеличивается на эту сумму. Дополнительно он вырастет на сумму софинансирования со стороны государства. Право наследования. Сбережения по программе можно будет наследовать, поэтому при смерти участника его накоплениями смогут воспользоваться дети или другие родственники. Исключение — случаи, когда по истечении срока накопления участник начнет получать деньги обратно и выберет вариант с пожизненными выплатами. О нем мы расскажем ниже. Куда будут инвестироваться накопления Разработчики программы не скрывают, что ее внедрение продиктовано не только заботой о благосостоянии россиян, но и желанием получить их деньги для нужд государства. Это значит, что добровольные накопления будут не просто храниться на счетах — их инвестируют в различные активы. Среди них называются облигации федерального займа ОФЗ , инфраструктурные, корпоративные облигации и прочие ценные бумаги. То есть своими сбережениями россияне будут помогать федеральному бюджету и предприятиям, представленным на фондовой бирже. Очевидно, что вкладывать значительную часть денег в высокорисковые активы государство не позволит. Контролировать инвестирование накоплений будет ЦБ, известный своей консервативной позицией в отношении подобных рисков. Сегодня НПФ инвестируют пенсионные накопления россиян в основном в корпоративные облигации — на них приходится около половины совокупного портфеля. Еще треть вложена в ОФЗ. Таковы данные ЦБ на конец сентября 2022 года. Доход, полученный от участия в новой программе, будет приумножать накопления и реинвестироваться. Это как вклад с капитализацией процентов, которые начисляются каждый месяц, увеличивая сумму депозита и его доходность. С учетом длинного срока инвестирования сложный процент должен существенно увеличить сумму накоплений. Есть несколько ситуаций, при которых сбережения позволят использовать досрочно. При достижении пенсионного возраста. Но не в сегодняшних границах, а в тех, что были до пенсионной реформы. Для мужчин это 60 лет, для женщин — 55. То есть если начать копить в 50 лет, то ждать 15-летнего срока, чтобы воспользоваться сбережениями, точно не придется. В случае болезни. Сбережения можно будет использовать для оплаты дорогостоящего лечения — вплоть до полной накопленной суммы. Перечень видов такого лечения отдельно утверждается правительством. При потере кормильца. Если у участника программы умер родственник, который его содержал, доступ к накоплениям тоже откроют. Правило распространяется не на все случаи смерти близких, а только когда они вносили существенный вклад в семейный бюджет. Примечательно, что в процессе разработки и обсуждения программы список чрезвычайных ситуаций, позволяющих вернуть накопления из НПФ, был шире. В презентации программы Минфин причислял к таким случаям, например, инвалидность, потерю работы, а еще — покупку первого в жизни жилья. В последний момент из проекта закона исчезло и еще одно обстоятельство: оплата высшего образования ребенка. Так что условия в этой части программы выглядят теперь значительно менее выгодными для участников, чем те, что были представлены Минфином изначально. Дополнительно в законе предусмотрено право участника программы договориться с НПФ о единовременной выплате на индивидуальных условиях. Но такая норма никаких обязательств на оператора не возлагает. То есть вы можете попросить деньги в том числе на образование ребенка, а фонд может вам в этом отказать — и будет юридически прав. Так выглядел перечень оснований для досрочного использования накоплений ПДС, когда проект программы впервые презентовал Минфин, в декабре 2022 года.
Срок господдержки может быть продлен по решению правительства России. Доходность программы долгосрочных сбережений Доходность долгосрочных сбережений будет складываться индивидуально для каждого участника и зависеть от следующих факторов: суммы самостоятельных взносов; периодичности самостоятельных взносов; суммы, которую внесет государство, исходя из среднемесячного дохода участника. По подсчетам независимого финансового советника, директора проекта «Рост сбережений» Сергея Кикевича, реальную доходность номинальная доходность минус инфляция пенсионных накоплений за предыдущие десять лет смогли показать только восемь НПФ. По его словам, все остальные фонды фактически теряли деньги клиентов, так как их доходность не превышала инфляцию. Как говорилось выше, бенчмарком для вознаграждений может стать таргетируемая Банком России инфляция.