На чем зарабатывают банки Банки.
НЕПРОЦЕНТНЫЕ ДОХОДЫ БАНКА 2023
О сервисе Прессе Авторские права Связаться с нами Авторам Рекламодателям Разработчикам. : лента новостей «Заработок больше, чем на вкладах». В Минфине рассказали о новом инструменте для вложений. В августе российские банки заработали 353 млрд рублей чистой прибыли, говорится в ежемесячном обзоре ЦБ «О развитии банковского сектора». Рассказываем, какие банки бывают, чем они занимаются и на чем зарабатывают. Только за первое полугодие чистый комиссионный доход крупнейшего российского банка вырос на 20% и составил 300 млрд рублей. | — Ослабление рубля обеспечило банкам более четверти прибыли в июле, а «АльфаСтрахование» выкупит замороженные активы клиентов с дисконтом — эти и другие важные новости к утру вторника, 22 августа, в нашем ежедневном обзоре.
Банки заработали рекордную сумму благодаря инфляции
Взаимосвязь с клиентами подчиняется принципам рыночных отношений. Государство косвенно регулирует работу коммерческих учреждений. Согласно первому принципу финансовая организация может независимо выбирать клиентов, распоряжаться ресурсами и доходами. Второй принцип предполагает целесообразную деятельность банка: цена привлечения ресурсов должна согласовываться с тем доходом, который принесет их размещение. В противном случае банк работает в минус, то есть организацию ждут убытки. Принцип рыночных отношений в деятельности финансово-кредитных компаний означает, что они предоставляют займы в соответствии с рисками, прибыльностью и обращаемостью активов в деньги.
В связи с этим политика коммерческих банков не направлена на реализацию государственных интересов. Стоит сказать и про ипотечное кредитование. В последнее время популярность этой банковской услуги возросла по всей стране, так как осуществляются государственные льготные программы для различных слоев населения, и ипотека стала доступной многим. В соответствии с четвертым принципом финансовые учреждения не должны подвергаться прямому регулированию со стороны государственной власти. Координировать их работу можно с помощью валютных интервенций, минимальных резервных требований ЦБ и т.
Итак, главная цель коммерческих банков — предоставление услуг населению с минимальными рисками в пределах своей компетенции. В связи с этим управление рисками важно для успешной работы денежно-кредитных организаций. Снизить вероятность неблагоприятного исхода бывает не так легко, как кажется на первый взгляд. Как банки работают с деньгами Отвечая на вопрос, как банки работают с деньгами, необходимо разобраться в основах их деятельности. Главные обязанности этих организаций — хранение денег, их выдача и переводы.
Вклады Вклад предполагает вложение денег в кредитное учреждение. Оно берет их в оборот, начисляет процент, а затем возвращает большую по сравнению с вложенной сумму. Отдавать деньги под процент удобно, ведь крупные накопления, хранящиеся в квартире, могут с большей вероятностью попасть в руки воров или сгореть во время пожара. Раньше люди, работающие в банках, занимались только одним видом деятельности — хранили деньги клиентов за определенную плату. В ситуации, когда вкладчик не забирал накопления, организация порой присваивала их себе.
С течением времени финансовые организации стали распоряжаться средствами клиентов, то есть давать в долг другим людям и требовать возвращения более крупной суммы. Финансово-кредитным компаниям выгодны вклады, потому что с увеличением денег возрастает сумма, которую можно одолжить клиенту, а вместе с ней и процент. Для привлечения клиентов данные организации выбрали стратегию: отдавать часть прибыли, сформированной за счет средств пользователей. Любой человек, вкладывающий деньги в банк, становится инвестором, потому что с помощью его накоплений происходит выдача кредитов другим клиентам. Вкладчик получает вознаграждение.
В настоящее время заработок на инвестициях является наиболее безопасным способом выгодно распорядиться собственными сбережениями. Кредиты Кредитование — предоставление денежных средств банком в долг. В прошлом функцию кредитования выполняли ростовщики. Однако пользоваться такой услугой было небезопасно: люди получали деньги при сложных условиях и под большой процент. Те, кто не справлялись с выплатой долга, оказывались в рабстве либо в долговых тюрьмах.
С появлением банков кредитование стало доступным и более или менее безопасным способом получить деньги. Финансово-кредитные организации начали хранить и обеспечивать оборот денег. Денежные средства в банках и по сей день — своеобразный товар. Кредиты приносят прибыль данным организациям только в тех случаях, когда клиенты возвращают деньги. Банки работают с неплательщиками разными методами, создавая им всевозможные неудобства штрафы, запрет на выезд за пределы страны и т.
Однако кредиторы не имеют права посягать на жизнь и здоровье не справляющихся с выплатами клиентов. Бизнес денежно-кредитных организаций сводится к управлению деньгами. Держать в страхе задолжавших пользователей банку невыгодно. В связи с этим клиенту, прежде чем получить в долг деньги, необходимо соответствовать определенным требованиям. Часто финансовые организации для подстраховки требуют гарантии: залог либо поручительство от родственников.
В кредитах нуждаются юридические и физические лица, государство, потому что благодаря займу можно достичь различных срочных целей: приобрести обогреватель в холодное время года, закупить необходимое для предприятия сырье, выплатить гражданам пенсии в нужное время и т. Денежные переводы Многие люди пользуются системой безналичной оплаты товаров или переводят деньги родственникам и друзьям в другие регионы. Все это происходит благодаря взаимодействию с финансовым учреждением. Однако до появления денежно-кредитных организаций покупатели расплачивались золотом или наличными, самостоятельно отвозили деньги в другой город либо посылали курьера. Работодатели выдавали заработную плату из сейфа.
Такая система была не вполне удобной. С появлением безналичного расчета финансовые отношения изменились, а у людей появилась возможность сэкономить свои силы и время. Теперь не нужно отправляться в длительное путешествие, чтобы передать деньги, или везде носить с собой кошелек. Перевод занимает несколько секунд. Финансовая организация несет ответственность за транзакции и гарантирует безопасность.
Все риски, связанные с переводом, она берет на себя. Банковские транзакции могут быть разными: от человека к человеку, от человека к компании оплата покупки или услуги , от компании к человеку начисление заработной платы, премий и т. Немного о работе автоматизированной банковской системы Чтобы понять, как работает банк, необходимо обратить внимание на АБС.
Ну и на чем ещё зарабатывают банки независимо от их специализации, так это на комиссиях, которых существует великое множество, начиная от платы за обналичивание средств и внесение денег на ссудный счёт и заканчивая «поборами» за смс-информирование.
На чем зарабатывают банки: дополнительные услуги Так как банки зарабатывают деньги не только на ссудном бизнесе и РКО, перечислим другие возможные источники их доходов: разница между ценой покупки и продажи валюты — при больших объёмах валютных операций банк может получить очень внушительный доход лизинговые услуги комиссии за международные денежные переводы гарантийная деятельность — вот как банки зарабатывают деньги без особых затрат, просто поручившись за своего клиента перед его контрагентами информационные и консультационные услуги брокерское обслуживание - финучреждение может оказывать посреднические услуги клиентам, желающим получить доступ к валютному или фондовому рынку. Кроме того, прибыль финансово-кредитным финучреждениям могут приносить операции с ценными бумагами, в том числе спекулятивная торговля на фондовом рынке. Курсовая разница при продаже ЦБ, дивиденды, процентный доход по долговым обязательствам — вот на чем зарабатывает банк, работающий на фондовом рынке. Рекомендовано к ознакомлению:.
В рознице НКР ожидает усиления активности в необеспеченном кредитовании, что приведет к ускорению темпов роста портфелей на балансах. По оценкам НКР, совокупный объем досоздания резервов под кредитные убытки по итогам 2023 года не превысит 1,5 трлн рублей против почти 2,5 трлн рублей в 2022 году, что высвободит порядка 1 трлн рублей дохода для банков.
То есть банки снизили расходы по обслуживанию вкладов.
А с другой стороны, был активный рост розничного кредитования. И, соответственно, банки заработали на кредитах гражданам. А заодно и на обслуживании бизнеса, комментирует начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий: Максим Осадчий начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования «Позитивная динамика связана с тем, что снижаются процентные расходы банков по средствам населения.
Происходит отток депозита и рост остатков на текущих счетах. Соответственно, снижаются процентные расходы банков, что позитивно отражается на их прибыли. И комиссионные доходы банков растут в первую очередь по рассчетно-кассовому обслуживанию корпоративных клиентов».
Новые условия вступили в силу с понедельника. Так регулятор намерен охладить страсть граждан брать деньги, а банков — давать.
Банки РФ за 8 месяцев заработали 2,4 трлн руб., что соответствует рекорду за весь 2021 г.
| ЦБ: прибыль банков по итогам года составит рекордные 3,3 трлн рублей | Издание РИАМО рассказало, как банки зарабатывают на клиентах, навязывая им кредитные карты. |
| Российские банки в 2023 году получили рекордные 3,3 трлн рублей чистой прибыли | Банк России повысил оценку прибыли банковского сектора страны по итогам 2023 года до 3,2-3,4 триллиона рублей, следует из аналитического обзора регулятора. |
Курсы валюты:
- Последние новости
- Как и на чем банки зарабатывают деньги — 11 основных способов
- Программа форума
- Новости рубрики
- СИСТЕМА БЫСТРЫХ ПЛАТЕЖЕЙ И ДРУГИЕ АЛЬТЕРНАТИВЫ
Please wait while your request is being verified...
| Сколько, как и на чём банки зарабатывают деньги? | BanksToday | Инвестиционные банки России переступили через сложный период и даже вошли в фазу медленного, но роста на рынке корпоративных облигаций. "Ъ" проинформировал на чем зарабатывают российские инвестбанки в новых условиях. |
| Как банки зарабатывают деньги? | За 1 квартал 2023 года сектор заработал 881 млрд руб., но без учета валютной переоценки и корректировок прибыли прошлых лет результат был бы ниже (примерно 500 млрд руб.). |
| Активы и пассивы банка: как это работает | Финтолк | Сколько зарабатывают банки? Размер заработка банков — ни для кого не секрет, его можно посмотреть как на сайте ЦБ, так и на сайте самого банка. |
Как богатые россияне зарабатывают на бедных: секреты банковских вкладов
Статистика по вкладам соответствует оценкам числа россиян-хайнетов от англ. По данным исследования международной консалтинговой компании Capgemini, на конец 2019 года было 215 тысяч хайнетов-россиян. Неужели санкции помогли им разбогатеть? Самый большой рост количества счетов физлиц за полтора года произошел в категории от 1,4 млн до 3 млн рублей. Следует напомнить, что 1,4 млн рублей — это предельный размер страхового возмещения по вкладам в России, за исключением случаев «особых жизненных обстоятельств», где предельный размер возмещения составляет 10 млн рублей. Ограничение по полной стоимости потребительских кредитов регулятор и вовсе отменил до конца года, что приведет к закономерному росту ставок. Каких ещё можно ожидать последствий от принятых Банком России мер? Стремительный рост необеспеченного потребительского кредита и льготной ипотеки вел к росту закредитованности россиян с низкими доходами.
И на рынке необеспеченного потребительского кредита, и на рынке льготной ипотеки стремительно надуваются пузыри, что особенно опасно в условиях нестабильной и стагнирующей экономики. Резкий рост процентных снизит спрос на кредиты. Можно ожидать замедления темпа роста ипотеки и, как следствие, сокращения спроса на жилье и снижения цен на недвижимость.
Не будет ли более правильным последовать совету Уоррена Баффета и подождать глобального снижения цен? В связи с этим популярной стратегией является постепенное увеличение в своем инвестиционном портфеле доли ликвидной валюты, чтобы иметь возможность в случае снижения цен на фондовом рынке или, например, на рынке недвижимости сделать необходимые покупки активов с дисконтом относительно сегодняшнего уровня цен. С другой стороны, идея хранить часть портфеля в валюте например, в долларах США имеет как плюсы, так и минусы. К плюсам относится не только потенциал покупки разных активов с дисконтом, о котором мы упомянули выше, но и относительно низкий риск валютных инвестиций таких как банковский депозит. Не так давно на рынке валютных инвестиций появился новый финансовый инструмент, который по-новому балансирует доходность и риск и при этом сохраняет свойство ликвидности валютного вклада, которое сильно может пригодиться в случае глобальной коррекции цен на активы с перегретой стоимостью.
Об этом инструменте сегодня и пойдет речь. Новый тип валютного вклада На чем зарабатывает традиционный банк? Способов много, но одним из самых распространенных является комиссия посредника между вкладчиками денег инвесторами и заемщиками. Причем эта комиссия может быть крайне высокой. Разницу банк оставляет на своих счетах в качестве прибыли. Условным залогом в таком типе потребительских кредитов является кредитный рейтинг заемщика, то есть виртуальная оценка его платежеспособности. Никакого реального обеспечения займа за исключением финансовой ответственности от пользователя кредитной карты банк обычно не требует. Легко видеть, что у этой классической банковской схемы выдачи денег под залог достаточно высокая маржинальность.
Поэтому неудивительно, что на финансовом рынке появились новые платформы, которые готовы снизить размер своей комиссии, а значит предложить более выгодные условия как инвесторам, так и заемщикам. Их цель — составить конкуренцию банкам и получить свою долю в гигантском секторе экономики займов. Одна из таких альтернатив классическому банку недавно появилась на рынке, смежном с рынком криптовалют. Это вполне объяснимо, с учетом того, что огромное количество классических и привычных финансовых инструментов находят новую интерпретацию на быстро развивающемся рынке криптовалюты. Крипто-банк [например, BlockFi, Nexo или Celsius] действует по практически идентичной схеме, которую использует классический банк. Инвесторы могут сделать вклад как в обычной валюте, так и в криптовалюте и получать более высокие проценты, чем им предложит обычный банк. Затем крипто-банк выдает привлеченные средства инвесторов заемщикам. Причем в качестве залога крипто-банк принимает от заемщика имеющуюся у него криптовалюту по ее рыночной стоимости, а не условный и мало чем подкрепленный кредитный рейтинг.
Более того, крипто-банк страхуется от возможного снижения стоимости криптовалюты, которую он берет в качестве обеспечения займа, посредством открытия маржинального счета заемщика. Что это такое? Например, заемщик делает депозит в крипто-банк в размере 1 биткоина BTC , который сегодня стоит, скажем, 10 тысяч долларов. Под этот залог, заемщик может получить до 4000 долларов кредита, а оставшиеся 6000 долларов отправляются на его маржинальный счет. Если биткоин будет расти в цене — то банку не о чем волноваться, ведь выданный займ на 4000 долларов имеет надежное обеспечение в размере 1 BTC с высокой рыночной стоимостью. Но если биткоин начнет в цене падать — сумма на маржинальном счете будет уменьшаться согласно формуле: В случае приближения суммы на маржинальном счете к нулю то есть резкого обесценивания рыночной стоимости залога , заемщик получит оповещение о необходимости внести дополнительный залог. Если заемщик этого не сделает — крипто-банк продаст имеющийся залог, возьмет штраф с заемщика и тем самым заведомо не останется в минусе от проведенной сделки. Заемщик в этом случае не должен возвращать кредит, но и свой залог он уже обратно не получит.
Актуальность продукта Какую актуальную проблему решают такие крипто-банки, и почему на их услуги спрос стабильно растет? Дело в том, что интерес к криптовалюте — волнообразный, он периодически усиливается и ослабляется. Некоторые инвесторы могут держать ощутимый объем криптовалюты на своих счетах в замороженном виде, надеясь на ее взрывной рост в будущем так называемый, эффект HODL. Однако, очевидно, у таких инвесторов может возникнуть срочная необходимость в деньгах. Некоторые инвесторы в такой ситуации продавать имеющуюся криптовалюту не захотят, чтобы не упустить момент роста цен или не выплачивать налоги на прирост капитала.
За несоблюдение финансовой дисциплины, недобросовестный клиент обязан заплатить сумму штрафа пени. Начисление штрафных санкций для банка является еще одним способом заработать, поскольку четких границ для сумм не установлено. К суммам пени и штрафов можно отнести проценты, начисляемые при завершении беспроцентного периода кредитования при пользовании картой. В последнем, заемщик при просрочке платежа по кредиту обязан заплатить 750 руб. Банк не всегда может вернуть всю сумму начисленных штрафов, но по сумме всех обязательств остается в выигрыше. Сотрудничество Кредитная организация зарабатывает на комиссии не только от физических, но и от юридических лиц. Банки активно продвигают страховые продукты собственных дочерних организаций и партнеров. Осуществляют перевод части пенсии в определенный фонд, за что тоже получают комиссию. Ярким примером является Россельхозбанк, который обязывает своих сотрудников продавать ИСЖ индивидуальное страхование жизни , являющееся продуктом АльфаСтрахования. ИСЖ в данном случае позиционируется в качестве вклада. Клиентов убеждают, что средства застрахованы, поскольку компанию можно назвать надежной и форс-мажорных ситуаций быть не должно. Тот же банк получает средство за сотрудничество с ГазФондом. При обращении в любой банк за получением кредита, клиент получает и услугу по оформлению страховки или нескольких. В случае с ипотекой это обоснованно, но для получения потребительского кредита на небольшой срок явной необходимости оформлять страховку нет. Приобретение прав требования Недобросовестные заемщики одного кредитора вполне могут заинтересовать другого. Первоначальный кредитор возмещает свои убытки с помощью созданных ранее резервов. При этом процедура перехода прав требования законна, а взыскание может осуществлять дочерняя компания банка. Например, свой «коллектор» есть у банка «Русский стандарт» и некоторых других. Факторинг Еще один способ заработать деньги — предоставление факторинговых услуг. Факторинг можно назвать товарным кредитом или продажей долга покупателя третьему лицу. При этом всегда участвует три стороны: поставщик, покупатель и фактор в нашем случае банк. В общем виде схема факторинга выглядит так: 1. Поставщик производит отгрузку товара покупателю. Поставщик передает банку накладные, в соответствии с условиями заключенного договора. Покупатель перечисляет деньги на счет фактора. Рассмотрим ситуацию. Компания «Фрегат» заключила договор с фирмой «Авента» на поставку продукции общей суммой 670 000 руб. Товар был поставлен заказчику 1 ноября, оплата от покупателя должна поступить до 15 ноября. Компания-поставщик постоянно нуждается в деньгах для оборота, поэтому заключила договор с коммерческим банком «ФинамБанк». Перед подписанием договора с компанией, проверяется уровень её надежности и репутация. Факторинг популярен у поставщиков, которые не имеют возможности долго ждать оплату за свои услуги. Активно пользуются подобной услугой банка оптовые компании. Банк в свою очередь получает прибыль и расширяет ассортимент предоставляемых услуг. Лизинг Увеличить доход банк может, оказывая лизинговые услуги своим клиентам за определенную плату. По договору имущество оборудование, автомобиль, здание или другое имущество, необходимое клиенту передается в пользование на условиях финансовой аренды. Соглашение может подразумевать последующий выкуп предмета лизинга. В этом случае банк выступает в роли лизингодателя. Вознаграждение за услугу зависит от банка, чья дочерняя компания предоставляет лизинг. Договор лизинга банковская структура заключает и с частными лицами, что тоже является возможностью роста прибыли. Для среднестатистического гражданина такой вариант может быть выгоднее кредита при условии грамотного подхода. Все для клиента Желание продать один продукт множеству клиентов сменилось стремлением предоставить одному потребителю всю продуктовую линейку.
Поэтому в качестве ориентира взяли величину уставного капитала. Соотношение чистого комиссионного и чистого процентного доходов на основании отчетности и данных участников рынка Соотношение комиссионных и процентных доходов Поиск маржинальности в сегменте комиссионных доходов российских банков В прошлом году четверть прибыли российских банков приходилась на чистые комиссионные доходы ЧКД. Примерно такая пропорция сохраняется уже на протяжении нескольких лет. Какие факторы могут повлиять на рост комиссионных доходов? На сохранение данной структуры доходов банковского сектора с перспективой роста составляющей ЧКД влияет ряд факторов: Ожидание неблагоприятной рыночной конъюнктуры. КД считается наиболее стабильным источником формирования финансового результата, он устойчивее к колебаниям рынка, подходит для диверсификации рисков. Стоит отметить, что на банки, портфель которых содержит большую долю потребительских кредитов, может повлиять деятельность регулятора, который занялся проблемой закредитованности населения. C 1 октября 2019 года возросли надбавки к коэффициентам риска по кредитам, они зависят в том числе от долговой нагрузки заемщика. Более того, рассматривается возможность количественно ограничить выдачу высокорискованных кредитов. Банки будут вынуждены диверсифицировать спектр услуг для физических лиц в условиях более жесткой пруденциальной политики. Можно предположить, что такие меры негативно скажутся на величину процентного дохода банка, делая КД более привлекательным. Еще одним фактором может служить рост спроса на дистанционное обслуживание. Банки могут выиграть конкуренцию в том лишь случае, если идут в ногу со временем и удовлетворяют потребности клиента не только качественно, но и с должной скоростью и в должном объеме. Банки вынуждены наращивать комиссионные доходы за счет расширения спектра некредитных услуг. Фокус в борьбе за клиента смещается из области конкуренции ставок, в мир цифровых сервисов и продуктов. Некоторые находят интерес вне банковской отрасли и начинают создавать экосистемы, масштабируя обслуживание за счет непрофильных сервисов. Банковские экосистемы находятся в самом начале пути развития. Пока неизвестно, как на практике проявят себя риски вхождения банка в новые сегменты. Неизвестно, какая модель будет наиболее эффективной, и какие способы монетизации выберут участники этого рынка. Из чего состоят комиссионные доходы? Чаще всего комиссионные доходы формируются за счет некредитной деятельности банка. Они улучшают показатели прибыли банка без давления на капитал. Кроме того, комиссионными продуктами являются выдача гарантий, брокерские услуги, конвертация валют, лизинговые операции и др. Соотношение чистого комиссионного и чистого процентного доходов сравнение с зарубежным опытом, на основании отчетности Cравнительные характеристики необанков на основании отчетности Для расчета показателей ROE и CIR были выбраны банки, отчетность которых можно найти в открытом доступе. Все представленные традиционные банки входят в топ-10 по активам на конец 2018 года. Тинькофф Банк и Яндекс. Деньги имеют лучшие показатели рентабельности, чем традиционные банки. В то время как Модульбанк, наоборот, уступает большинству банков из приведенных на графике. В условиях сильно ограниченного перечня данных для анализа невозможно сделать общий вывод. Отметим только, что на основе уже имеющейся информации понятно, что нет явного преимущества у одной или другой категории, и модель «необанкинга» не гарантирует более высокой рентабельности. Отношение затрат к выручке CIR не демонстрирует различий между необанками и традиционными банками. Выделяется опять Модульбанк, его издержки наиболее высокие по сравнению с доходами из представленных банков. Затраты на цифровую трансформацию традиционных банков на основании данных ежеквартальных отчетов эмитента Банки остаются одним из главных драйверов развития финтех-отрасли в России. Речь идет не только о необанках «Тинькофф Банк», «Точка», Talkbank, «Рокет» и другие , которые изначально ориентированы на активное использование новых технологических решений при работе с клиентами, но и о традиционных банках, которые вынуждены все активнее реагировать на продолжающееся распространение интернета и смартфонов в России. Наибольшее внимание банки уделяют развитию таких направлений, как искусственный интеллект, big data, роботизация, создание чат-ботов и оптическое распознавание. Из российских банков больше всего средств в цифровую трансформацию традиционно вкладывает Сбербанк : в период с 2015 по 2018 годы он вложил в нее более 390 миллиардов рублей. В 2019 году объем финансирования несколько сократился: по итогам первого полугодия он составил 32. К примеру, ВТБ за первые шесть месяцев 2019 года потратил на эти цели всего 10. Расходы Сбербанка и ВТБ на цифровую трансформацию значительно уступают заявленным суммам, которые на эти же цели расходуют крупнейшие западные банки. При этом если говорить о доле расходов на IT в активах, то у Сбербанка она окажется примерно на одном уровне с крупнейшими американскими банками, составив около 0. Цифровая трансформация банков непосредственно связана с развитием их экосистемы, включающей множество небанковских активов, собранных на единой технологической платформе. В то время как финансовыми и лайфстайл-услугами, которые предлагает экосистема «Тинькофф Банка», пользуются более 8 млн клиентов. Читайте также: Сколько стоит построить экосистему в банке При этом оценить эффективность инвестиций банков в собственное технологическое развитие пока сложно: большинство банков продолжают работу над объединением принадлежащих им сервисов, поэтому большая часть их вложений могут иметь отложенный эффект: с учетом растущего спроса на многофункциональные цифровые платформы в ближайшие годы можно ожидать стремительного роста как абсолютных, так и относительных показателей эффективности небанковских сервисов. По данным компании McKinsey, банки с успешными стратегиями развития своих экосистем к 2025 году могут увеличить показатели рентабельности капитала до двузначных чисел. Экосистемы Сбербанка и Тинькофф Банка Над трансформацией основного бизнеса в универсальные платформы, способные предоставить клиентам практически любую услугу, работают крупнейшие финансовые, торговые и IT-компании в России и мире. Экосистемность позволяет им не только повысить лояльность уже имеющихся пользователей, но и работать над привлечением новых клиентов, извлекая из этого дополнительную прибыль. Появление экосистем стало следствием развития технологий, позволивших объединять на одной платформе множество сервисов самого разного профиля — от маркетплейсов и платежных систем до лайфстайла и образования. Финтех — одно из ключевых звеньев большинства из существующих экосистем, по этой причине наиболее активно их развитием занялись крупные игроки банковской сферы. Две наиболее крупных банковских экосистемы в России созданы Сбербанком и «Тинькофф Банком». Их главные цели — омниканальность, то есть объединение на своих платформах всей информации о своих пользователях со всеми возможными каналами коммуникации с ними, а также создание бесшовного клиентского пути. Для их достижения банки постоянно наращивают количество сервисов, которые позволяют им сопровождать своего клиента в течение всего его жизненного цикла. Читайте также: Кого и зачем покупают российские банки Для развития своих экосистем компании выбрали разные стратегии. Сбербанк, чья экосистема включает уже более 20 разных компаний, предпочитает скупать уже заявившие о себе на рынке сервисы: только в 2018-2019 годах он приобрел фудтех-компанию «Фудплекс», аутсорсинговую службу «Интеркомп», мессенджер «Диалог», сервис по поиску работы Rabota. Ru, а также запустил облачную платформу SberCloud. В свою очередь «Тинькофф Банк» предпочитает создавать собственные сервисы, а также активно занимается интеграцией сторонних: банк предлагает своим клиентам более 120 партнерских программ. Ранее Bloomchain писал , что затраты на развитие экосистемы Сбербанка составляют чуть более 60 млрд рублей. Однако нет информации, какой экономический эффект благодаря этим затратам был достигнут. Лидеры российской IT-отрасли — «Яндекс» и Mail.
Инвестидея недели. Откуда у российских банков рекордная прибыль и стоит ли покупать бумаги «Сбера»
Чистая прибыль банков России в январе — мае составила 1,4 трлн рублей. Есть банки предлагающие краткосрочные вклады: начисляют проценты ежемесячно на остаток денежных средств. Только за первое полугодие чистый комиссионный доход крупнейшего российского банка вырос на 20% и составил 300 млрд рублей. Инвестиционные банки России переступили через сложный период и даже вошли в фазу медленного, но роста на рынке корпоративных облигаций. "Ъ" проинформировал на чем зарабатывают российские инвестбанки в новых условиях. Банки зарабатывают на процентном доходе – привлекают деньги населения подешевле и выдают их в виде кредитов подороже компаниям и розничным заемщикам.
Финансовая сфера
За первый месяц лета банки заработали почти половину своих средств, 153 млрд рублей, от валютной переоценки, благодаря ослаблению рубля на 7% за месяц. Банки зарабатывают деньги в основном за счет займов и кредитов. 16 марта 2023 года в Москве состоялся Всероссийский банковский форум, посвященный заработку непроцентных доходов в банковской рознице, «Непроцентные доходы банка 2023». Финансы - 26 июля 2023 - Новости Санкт-Петербурга -
«Пир во время чумы»: откуда у российских банков прибыль
Также банковские структуры получают доход от безналичных расчетов от субъектов, принимающих к оплате такие карты. Как зарабатывают банковские структуры на дебетовых картах? Большая часть доходов формируется за счет процентов, получаемых банковской структурой за то, что его клиент просто оплачивает свои покупки безналичным способом. В случае, если клиент осуществляет платежи, то он платит комиссию, что приносит банку дополнительную прибыль. Также банковские структуры взимают комиссию за прием коммунальных платежей, за обмен валюты, за осуществление денежных переводов. Может показаться, что это суммы незначительны, но суммарно данное направление приносит приличный доход. Прибыль российских банковских структур Величина прибыли отечественных банковских структур не является конфиденциальной информацией.
Во многих банках оценки из «народного рейтинга» включены в KPI клиентских менеджеров. Однажды «народный рейтинг» взялся читать Герман Греф и был шокирован отзывами о Сбербанке, госбанк открыл на сайте «Банки. Кабинеты для диалога с клиентами на сайте открыли более 120 банков им это стоит 1,2 млн рублей в год. Есть на портале и платные для банков информационные карточки — реклама их достижений. Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.
В рассматриваемом примере одна тысяча превратилась в 20 000 рублей с помощью проведения банковских операций. А теперь представьте, что таких Ивановых у банка миллионы. И столько же заемщиков. И мы получаем просто огромный объем денежных средств, которыми можно свободно распоряжаться и извлекать выгоду. Проблемы у банка могут возникнуть, если все вкладчики одновременно захотят получить свои деньги. Но такая ситуация маловероятна хотя грозит серьезными последствиями, вплоть до банкротства. По этой причине банк всячески поощряет использование именно безналичных денег. И старается мотивировать клиентов методом кнута и пряника оставлять деньги на счету как можно дольше. При досрочном закрытии вклада - потеря начисленных процентов. Более выгодные ставки при длительных сроках открытия вклада. Кроме кредитования для банка существует целый ряд возможностей заработать. Фондовый рынок и ценные бумаги Здесь банк проявляет активность сразу по трем направлениям: как самостоятельный участник рынка; как представитель клиента; выпускает собственные финансовые продукты. В первом случае кредитная организация от своего лица приобретает ценные бумаги, в основном долговые расписки облигации. Прибыль формируется за счет начислений по купонному доходу , превышающую ставки по вкладам. Банк может работать на рынке ценных бумаг от имени и за счет клиента, то есть выступать в роли брокера. За каждую произведенную клиентом операцию покупки или продажи, например, акций , банк взимает небольшую копеечку в виде комиссии. Размер комиссий составляет сотые доли процентов от суммы сделки. Но учитывая просто огромные объемы сделок и роль банка в качестве обычного посредника - получаем постоянный денежный доход не зависящий от внешних факторов роста или падения ценных бумаг. Дополнительно у каждого уважающего себя банка-брокера есть линейка продуктов, за пользование которых клиент выплачивает вознаграждение. Например, доверительное управление. Вы отдаете деньги и управляющий уже сам совершает операции, зарабатывая или не зарабатывая прибыль для клиентов. Получаем, что даже в случае получения убытка, деньги теряет только клиент. А банк все равно получает свой процент за управление. Банки успешно зарабатывают на ПИФах паевые инвестиционные фонды. Выступая опять в роли посредника между клиентами и объектом инвестиций. Схема извлечения прибыли практически идентичная доверительному управлению - различные комиссии с инвесторов, желающих продать или купить паи фондов. Причем за каждую операцию отдельно. Заработок на обмене валют Помните, в 90-е на каждом углу стояли "менялы", предлагающие обменять валюту по более выгодному курсу, чем в банке. Их можно было найти у банков, возле рынков, вокзалов и в местах большого скопления людей. Те времена давно прошли, но изредка их еще можно встретить. Зарабатывали они приличные деньги. Сейчас банки практически полностью забрали на себя функцию обмена. Прелесть в том, что размер получаемой прибыли не зависит от курса валюты. Неважно сколько стоит доллар сегодня и сколько он будет стоить через месяц. Растет евро или падает, банку все равно. Доход банка зависит от объема операций и спреда. Спред - это разница между ценой покупки и продажи. На наиболее популярные валюты доллар, евро - разница обычно составляет 1-3 рубля. Вроде бы немного. Но посмотрим это под другим углом. На момент написания статьи курс обмена доллара в Сбербанке был следующим: покупка - 57,84 рубля; Разница - 3,12 рубля.
Он оказывает финансовые услуги государству, физическим и юридическим лицам. Рассказываем, какие банки бывают, чем они занимаются и на чем зарабатывают. Коммерческий банк простыми словами — это кредитная организация, которая предоставляет банковские и финансовые услуги физическим и юридическим лицам. Банки подчиняются ЦБ РФ и действуют на основании лицензии. Что делают банки Банки хранят деньги, дают их в долг и проводят платежи. Они зарабатывают на комиссиях, процентах и обслуживании. Организации, предприниматели и обычные лица могут сдать деньги в банк на хранение. Вклад помогает обеспечить безопасность денег и заработать проценты, которые могут частично или полностью покрыть обесценивание средств — инфляцию. Механизм такой: клиент отдает деньги на хранение в банк, а он пускает эту сумму в оборот и зарабатывает на ней. Например, выдает кредит другому клиенту. Отсюда берутся проценты по вкладу: банк делится с вкладчиком частью прибыли, которую получил за то время, пока использовал его деньги.
«Пир во время чумы»: откуда у российских банков прибыль
За 2022 г. Его драйвером была ипотека. В 2021 г. В итоге чистые процентные и комиссионные доходы в 2022 г.
Постепенно сокращалась отрицательная валютная переоценка — по итогам года показатель ушел в минус на 400 млрд руб. Это произошло за счет ослабления рубля на фоне длинной валютной позиции у отдельных банков, отмечает ЦБ. Читайте также:Банковский сектор вышел в прибыль по итогам 2022 года Отчисления в резервы выросли в 5 раз по сравнению с 2021 г.
В дальнейшем отчисления могут еще вырасти, ожидают в ЦБ, но это будет происходить постепенно — не все кредитные потери еще успели «вызреть». Положительный результат сектора не связан с целенаправленными действиями банков, занимавших определенную валютную позицию, пишут аналитики Промсвязьбанка ПСБ. Банки поддержала ситуация, при которой отток и конвертация валютных пассивов опережали сокращение валютных кредитов.
Возможности повлиять на этот процесс или перекрыть валютные риски были ограниченными, отмечают эксперты: в итоге валютные активы превышают пассивы и прибыль банков растет при ослаблении рубля. Результат сектора по итогам года можно назвать скорее околонулевым, считает управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин: заметное влияние на него оказали очень хорошие декабрьские показатели.
Начем с максимально упрощённого примера, он понадобится нам для того, чтобы понять сам кредитный механизм. Все цифры условные, просто для наглядности. Итак у нас есть Банкир, у него совсем нет денег. Ну вот совсем-совсем. Есть только табличка "банк" Шаг 1. В один прекрасный для Банкира день к нему приходит Фермер. Он продал часть урожая и хочет положить деньги 100р.
Банкир берет деньги и взамен дает расписку, что он должен Фермеру 100р. Теперь у Банкира есть 100 рублей. Можно начинать работать. Шаг 2. Тут к Банкиру заходит Торговец1 будет еще и второй , и просит дать ему денег в долг, чтобы бы купить товар. Банкир берет 100 фермерских рублей и отдает их Торговцу1 на 5 месяцев так как через 6 месяцев эти 100 рублей нужно отдать Фермеру в кредит, естественно, под процент. Получается, что банкир отдал 100 фермерских рублей, которые обещал сохранить, первому попавшемуся проходимцу, и ещё собирается на этом заработать. Отдал чужие деньги, которые обещал хранить и проценты получит. Несколько это этично судите сами, но дальше будет ещё интереснее.
Только вот денег у Банкира опять нет. Шаг 3. Собственно на чем банки и зарабатывают. К Банкиру приходит Торговец2, он узнал что Торговец1 получил кредит и хочет такой же. А у Банкира нет денег. Ситуация безвыходная? Но не для Банкира. Следите за наперстками.
Вероятно, мы будем близко к 2021 году.
То есть в районе 2021 года, может быть повыше даже чуть-чуть», — сказал Данилов. Если мы говорим про банковский сектор, первым приходит на ум — Сбербанк», — отметил основатель телеграм-канала bitkogan Евгений Коган. На мой взгляд, сейчас это привлекательнее, нежели российские ОФЗ облигации федерального займа.
Это почти на 7,5 трлн больше, чем было годом ранее. Накопления росли почти втрое быстрее, чем в 2022. В ЦБ это объяснили увеличением доходов людей, в том числе на фоне кадрового дефицита: зарплаты растут ускоренными темпами из-за банальной нехватки людей на рынке труда. Также выросли бюджетные выплаты населению: пенсии, пособия, маткапитал и прочие меры соцподдержки. Кроме того, накопление стимулируют высокие ставки.
Во втором полугодии люди активно возвращали наличные на счета на фоне роста доходностей банковских вкладов.
Как зарабатывают банки в нынешних условиях? Что меняется на рынке?
За 1 квартал 2023 года сектор заработал 881 млрд руб., но без учета валютной переоценки и корректировок прибыли прошлых лет результат был бы ниже (примерно 500 млрд руб.). Попробуем разобраться, как банки зарабатывают деньги и какие у них есть основные источники доходов. Финансы - 26 июля 2023 - Новости Санкт-Петербурга - Названа причина высокой прибыльности российских банков в первом квартале 2023 года. : лента новостей «Заработок больше, чем на вкладах». В Минфине рассказали о новом инструменте для вложений.