Российские банки обсуждают создание платёжной системы, которая станет альтернативой Национальной системы платёжных карт (НСПК, оператор платёжной системы «Мир»). У Альфа-Банка уже есть собственная цифровая технология, которая называется Alfa API.
Современные платёжные технологии: текущее состояние и тенденции развития рынка
Современные платежные системы позволяют банку расширять сферу услуг, охватывая бездоходные для него наличные операции и переводя их в доходные для себя безналичные. У Альфа-Банка уже есть собственная цифровая технология, которая называется Alfa API. Банк России на новый проект не планирует выделять средства, поэтому логично предположить, что банки-инициаторы все затраты переложат на потребителей, которым конкуренция двух систем дорого обойдётся. У новых платежных игроков нет такого опыта, это потребует создания дополнительных рабочих мест и появлению новых расходов для них. Авторы анализируют, как инновационные технологии в области финансовых услуг влияют на трансформацию и эволюцию банковского сектора. Крупные российские банки обсуждают создание альтернативной платежной системы, первыми шагами к тестированию стал обмен Pay-сервисами.
4. Развитие системы платежей и расчетов
В дальнейшем список будет расширяться», — отметил Хромов. По оценкам «Тинькофф», к концу 2024 г. Появление новой платежной системы простимулирует улучшение сервисов за счет конкуренции и позволит повысить безопасность платежной системы страны, уверен Хромов. Как стало известно ранее, в этом году Центробанк планирует запустить пилотный проект оплаты с помощью универсального QR-кода. Большинство крупных банков поддержали эту идею, сообщали в ЦБ.
Эксперименты по ее применению ведутся во многих странах, но пока что она нигде не получила широкого распространения. Это связано с тем, что собирать биометрические данные нелегко. Вероятно, людям просто удобно платить смартфоном, и отказываться от такого подхода они не собираются. Масштабные преобразования в платежной инфраструктуре Если способы оплаты развиваются постепенно, то в платежной инфраструктуре сейчас происходят радикальные изменения. Во-первых, многие страны запускают национальные платежные системы, позволяющие проводить платежи внутри страны а в отдельных случаях и между странами без традиционных международных платежных систем.
В-третьих, внедряются цифровые валюты — нередко с использованием технологии блокчейн. Внедрение каждого из указанных компонентов дает определенные преимущества. В частности, финансовая система страны, у которой есть своя платежная система, более устойчива к внешним потрясениям. Например, в 2022 г. А такие системы, как Shetab в Иране, BancNet на Филиппинах и UnionPay в Китае, уже много лет обеспечивают функционирование автономной платежной инфраструктуры этих стран. Среди изученных 75 крупнейших экономик собственную платежную систему развили 22 страны. Стран с собственной платежной системой и населением менее 10 млн человек оказалось всего три: Сингапур, Дания и Норвегия. Средняя численность населения стран с собственной платежной системой превысила 150 млн человек; всего в этих 22 странах проживало более 3,7 млрд людей по состоянию на 2021 год. Создание систем RTGS повышает удобство проведения платежей для пользователей: например, они могут переводить деньги между любыми банками по номеру телефона.
В расчетах между компаниями моментальные платежи позволяют сократить объем денежных средств, которые временно «замораживаются» при осуществлении платежей. Кроме того, системы RTGS снижают издержки бизнеса на проведение расчетов. Среди оставшихся крупных экономик система чаще всего находится на финальных стадиях разработки или пилотных испытаний. Наконец, внедрение цифровых валют чаще всего на основе блокчейна , хотя и сопряжено с немалыми трудностями, открывает дополнительные возможности, касающиеся прозрачности, надежности и безопасности платежной инфраструктуры. На данный момент существуют три основных формы цифровой валюты: криптовалюты, стейблкоины и цифровые валюты центральных банков ЦВЦБ. Причем влияние цифровых валют на платежную сферу существенно различается в зависимости от конкретной страны. ЦВЦБ — наиболее новый и, как следствие, самый редкий из трех элементов платежной инфраструктуры. Лишь 15 стран из 75 крупнейших экономик мира завершили стадии изучения, планирования и разработки и приступили как минимум к стадии пилотирования. Россия — один из самых развитых рынков платежей в мире В середине 2010-х — начале 2020-х гг.
Это в 5—7 раз выше, чем в странах ЕС, и сопоставимо со стоимостью обработки наличных для ритейлеров. Такие высокие ставки позволили проводить выгодные программы лояльности предоставлять кешбэк, мили и т. Главным толчком к переходу на безналичные расчеты послужило развитие средств бесконтактной оплаты, особенно токенизированных карт. Этому способствовало повсеместное распространение соответствующих POS-терминалов. Уже в 2019 г. В 2018 г. Россия была мировым лидером по объему бесконтактных платежей. Как уже отмечалось, преобладающий способ оплаты меняется редко. Поэтому запущенные в то же время механизмы оплаты через СБП и платежные сервисы банков не смогли конкурировать с токенизированными картами, несмотря на меньшую стоимость приема платежей для ритейлеров.
Это объясняется тем, что данные сервисы не улучшили клиентского опыта покупателям предлагается сканировать QR-коды и менее выгодны для потребителей кешбэк не предоставляется или он слишком мал. Уход международных компаний из России в 2022 г. С одной стороны, ухудшился клиентский опыт использования токенизированных карт, особенно на устройствах Apple. Некоторые банки пытаются выправить ситуацию, например при помощи стикеров с функциями карты, которые клеятся на телефон. С другой стороны, крупнейшие банки-эквайеры внедрили механизмы оплаты по QR-коду, в частности при помощи СБП. Международный опыт показывает, что в странах, где преобладает оплата по QR-коду, банки взаимодействуют с ритейлерами теснее. Так формируются замкнутые экосистемы, в которых клиенты могут получать дополнительные бонусы скидки и баллы лояльности за оплату товаров через соответствующие приложения. Перспективы использования цифровых валют в России Уже почти 10 лет в России обсуждаются вопросы, касающиеся регулирования оборота цифровых валют и использования технологии блокчейн в платежной инфраструктуре. Применять криптовалюты в качестве средства платежа на данный момент запрещено.
Развитие альтернативных источников финансирования: Финтех компании предоставляют альтернативные источники финансирования, такие как пиринговые платформы P2P , краудфандинг, P2P кредитование и блокчейн-технологии. Это позволяет компаниям и частным лицам получать финансирование без привлечения традиционных банков. Борьба с мошенничеством и обеспечение безопасности: Финтехнологии помогают банкам эффективнее бороться с мошенничеством и обеспечивать безопасность финансовых операций.
Использование биометрических данных, аналитики больших данных, машинного обучения и блокчейн-технологии позволяет снизить риски финансовых преступлений и обеспечить безопасность данных клиентов. Финтехнологии привносят инновации в банковский сектор, улучшая клиентский опыт, повышая эффективность и обеспечивая более безопасное и гибкое использование финансовых услуг. Эта эволюция является важным фактором в развитии банковской отрасли в условиях современного информационного общества [1, 9, 11].
До начала 2022 года российский современный финтех глобально лидировал, в настоящее время конкурентоспособность современного российского финтеха ограничена не только внутренними, но и внешнеэкономическими, а также внешнеполитическими факторами. Однако, принимая во внимание прогноз Банка России, в 2024-2025 году следует ожидать посткризисного восстановления национальной экономики и финансового сектора. Следовательно, современный финтех не прервёт свою эволюцию, но вместе с тем для коммерческих банков современный финтех — это одновременно и новые возможности, и новые риски, управление которыми институционально регламентировано макро-регулятором Банком России на основе базельских рекомендаций.
Поэтому, в отличие от финтех-компаний, коммерческие банки не могут быстро переходить на современный финтех, поскольку это может привести к росту финансовых рисков. Но и российские ученые, и зарубежное научное сообщество высоко оценивает перспективы развития банковского сектора под влиянием современного финтеха. Более развитые страны в меньшей степени используют возможности и преимущества современного финтеха и в экономике, и в социуме [6].
Очевидно, что статистические данные не позволяют сделать однозначные заключения о том, что развитые экономики в большей степени инкорпорируют современный финтех нежели развивающиеся экономики. Напротив, до начала пандемии COVID-19 развитые страны не стремились активно интегрировать современный финтех в свой реальный, финансовые и социально-бытовой сектор. Этому есть объективные причины, объясняющие такое положение дел [4, 14, 15, 16].
При этом самоочевидно, что современный финтех реализуется посредством современных цифровых технологий, а наиболее значимые инвестиции в финтех осуществляют и специально созданные компании, и традиционные коммерческие банки, которые либо оцифровывают часть своих бизнес-процессов, снижая при этом издержки и ускоряя информационный обмен, либо создают полностью цифровые офисы и бизнес-модели, что позволяет одновременно персонифицироваться и кастомизировать услуги, снижать кредитные и рыночные риски за счет наиболее быстрой и эффективной работы с большими данными big data и их анализом. Финансовые технологии уже сделали значительный вклад в финансовую индустрию. Они меняют способ, которым мы управляем своими финансами, инвестируем и получаем кредиты.
В будущем мы можем ожидать еще большего развития финтех-инноваций, что приведет к дальнейшим изменениям в финансовой индустрии. Одной из главных тенденций развития финтеха в банковском секторе является переход к более удобному и быстрому способу осуществления банковских операций. Онлайн-банкинг, мобильные приложения и электронные кошельки позволяют клиентам проводить все необходимые операции, не покидая дома или офиса.
Банки, в свою очередь, получают возможность сократить расходы на обслуживание клиентов и улучшить качество обслуживания.
В перспективе нескольких лет можно ожидать развития подобных систем. По оценкам Juniper Research, к 2024 году объем мирового рынка биометрических платежей достигнет 2,5 триллиона долларов. При этом темпы роста применения биометрических технологий в России превысят среднемировой показатель в 1,5 раза! Причем эта система не только принимает платежи. Например, в KFC по внешнему виду покупателя она дает советы по меню, а в туристических зонах при предъявлении билетов позволяет избежать очередей. А еще один популярный в Поднебесной сервис Smile-To-Pay улыбнись для оплаты позволяет оплатить заказ лицом через специальный терминал.
Система распознавания лиц уже используется и на некоторых станциях китайского метро. Кстати, уже в этом году внедрить «оплату лицом» собирается и Московский метрополитен — весной турникет с технологией Face Pay может появиться на каждой станции метро, об этом заявил заммэра Москвы Максим Ликсутов. А сетевая кофейня CoffeeBean еще в феврале прошлого года стала первой столичной кофейней, принимающей биометрические платежи с использованием Единой биометрической системы. Такие системы позволят финансовым институтам получать информацию о клиенте, обратившемуся в финансовый институт за сервисом при том, что клиент на момент обращения не является клиентом банка. Уже сегодня существуют системы идентификации и аутентификации на уровне государства например, ЕСИА. Но вполне возможен вариант, когда участники рынка создадут собственные коммерческие системы идентификации пользователей финансовых услуг, которые могут стать более гибкими и удобными при их использовании в финансовой индустрии. Таким образом, если вы впервые обращаетесь в некоторую финансовую организацию, она автоматически сможет получить ваши данные от других участников системы, с которыми Вы уже работали», - говорит директор по инновациям Национальной системы платежных карт Игорь Голдовский.
К 2024 году в мире, по прогнозам экспертов, рынок решений в сфере удаленной идентификации вырастет до 30 миллиардов долларов, при этом, различные инициативы для продвижения удаленной идентификации и цифровизации ID реализуются как на уровне компаний и государств, так и на надгосударственном международном уровне. Сегодня в мире уже работает около 50 программ цифровой идентификации, а лидерами развития этой сферы являются Индия, Бразилия, Канада, Эстония, Россия, Китай, Великобритания, Индонезия и Мексика. Так, например, запущенной в Индии в 2009 году крупнейшей в мире системой биометрической удаленной идентификации Aadhaar сегодня пользуется более 90 процентов населения страны, около 1,3 миллиарда человек. Система предоставляет им доступ к банковским счетам, госуслугам, мобильным сервисам и многому другому. Цифровые валюты В перспективе двух-пяти лет можно ожидать, что многие страны создадут свои цифровые валюты центральных банков ЦВЦБ. Около 10 процентов центральных банков в ближайшие годы уже могут запустить свои цифровые валюты, а почти половина мировых финансовых регуляторов проводят эксперименты с ними. Переход мировых центробанков на цифровые валюты, по мнению большинства международных экспертов, приведет к сокращению количества посредников, к уменьшению комиссий и сроков транзакций, упростит отправку международных переводов.
В настоящее время дальше всех продвинулся в создании цифровой валюты Китай, о чем свидетельствуют первые позитивные результаты эксперимента с цифровым юанем, когда цифровые кошельки были заведены для 50 тысяч отобранных случайным образом граждан страны. ЦВЦБ представляют собой цифровой аналог наличных или безналичных. Например, вместо традиционного доллара можно выпустить его цифровую версию. Эмитентом такой валюты и гарантом связанных с ней обязательств выступает Центробанк страны, объясняет директор по инновациям Национальной системы платежных карт Мир Plat.
Подписка на дайджест
- 10 банковских инноваций Finopolis 2022
- Последние новости о банках в России и мире
- Виды платежных систем
- Оплата будущего Как изменятся наши платежи в ближайшие годы: Деловой климат: Экономика:
- Децентрализация
- Последние новости о банках в России и мире - РТ на русском
Почему это важно
- Лицом или отпечатком: в России планируют ввести новый вид бесконтактной оплаты
- Тренды цифровизации банков в 2023
- Материал Топ – 3 платежных технологий с наибольшим потенциалом в 2023 году, портал ПЛАС
- Mastercard внедрила ИИ, который на 300 % повысит уровень выявления мошенников
- Итоги работы Банка России 2023: коротко о главном | Банк России
На платежной конференции АБР обсудили развитие новых платежных сервисов
| Российские банки, подключившиеся к CIPS в 2023 году | О современных платежных технологиях и инструментах финансирования бизнеса расскажут предпринимателям в сфере туризма и досуга. |
| Бизнес сообщает, что банки КНР перестали обрабатывать связанные с РФ платежи | На основе этой платформы, разработкой которой занимались Банк России и ПАО "Ростелеком", и будет работать новая технология, которая получила название биоэквайринг. |
| Цифровой рубль в России в 2024: что это, зачем нужен и когда введут | В качестве реализации новых платёжных технологий рассматривается создание в России локальной платёжной системы. |
| Новейшие технологии в платежной системе | Один из главных трендов банковский финансовых технологий последних лет, который стал особенно актуален в 2022-2023 годах в связи с уходом Visa, Mastercard, Apple Pay и Google Pay из России, — это бесконтактные платежи. |
Какие финансовые технологии помогут ускорить платежи и сократить расходы на их приём в 3 раза
Инструмент закрывает основные бизнес-потребности. В 2023 банки будут дальше развивать чат-ботов, имитирующих разговор с реальным человеком и нацеленных на мгновенный ответ на запрос. Сторис Банки внутри своих приложений формируют контентные площадки с информационными сообщениями, индивидуальными предложениями и полезными сервисами. Тренд продолжит свой рост в 2023. Через сторис банки продвигают свои продукты, рассказывают о полезных функциях, знакомят с новыми фичами. А некоторые успешно интегрирует не только финансовые, но и небанковские сервисы — авиабилеты, страхование, билеты на мероприятия, продажа товаров.
Цифровая доступность Доступ к финансовым услугам — важная часть жизни взрослого человека. Каждый может столкнуться с ограничениями — травма, поездка за рулем, маленький ребенок на руках. Особенные потребности в России испытывает больше половины населения: 13 млн человек с инвалидностью, 37 млн пенсионеров, примерно 30 млн людей с временными ограничениями по здоровью. Создавая доступные мобильные приложения, банки закрывают потребности для половины населения страны. Это не только социальная ответственность для банка, но и конкурентное преимущество.
Она открывается для банков много возможностей: — Улучшает показатели вовлеченности и удержания клиентов. Для пользователей банковских услуг Open Banking означает в первую очередь повышение качества услуг. Например, повышение скорости процессов и более дружелюбные интерфейсы, расширение продуктовой линейки и удобный поиск выгодных предложений.
Другие банки также пообещали запустить подобную услугу до конца 2023 года. Стоит отметить, что стикеры — это решение, в первую очередь направленное на владельцев iPhone. Именно они сильнее всех пострадали от ухода иностранных сервисов, так как для остальных участников остались некоторые возможности бесконтактной оплаты. Например, владельцы Android-устройств могут просто завести карту «Мир» выпускается почти всеми банками , скачать приложение Mir Pay, добавить в него карту и пользоваться бесконтактной оплатой, как раньше в Google Pay. Также осталась возможность оплачивать бесконтактно у пользователей Samsung Pay и Huawei Pay правда, он работает с очень ограниченным кругом банков, включая Совкомбанк, Россельхозбанк, Газпромбанк, Солидарность. В компании сообщили, что разработали сервис бесконтактной оплаты покупок смартфоном «МТС Pay». По сути, это электронный кошелек, в который можно добавить до пяти дебетовых и кредитных карт любых российских банков они должны быть выпущены на платформе платежной системы «Мир». К приложению прилагается стикер Pay Tag, с помощью которого и происходит оплата. Сервис пока недоступен, компания предлагает лишь оставить заявку на сайте, а услуга будет доступна «скоро», как говорится на сайте. В конце февраля МТС уже столкнулась с проблемами, в частности, ее приложение менее чем через месяц было удалено из App Store. QR vs NFC ТСП, со своей стороны, пытаются вернуть клиенту тот уровень сервиса, к которому он привык с помощью бесконтактных технологий на кассе. Их преимущество в том, что они сокращают количество шагов для пользователя: не нужно включать камеру и наводить ее на QR, достаточно приложить смартфон, после чего автоматически отобразится страница с операцией и суммой платежа.
В качестве одной из заметных банковских технологических инноваций, которая была представлена совсем недавно, можно назвать появление банкоматов нового поколения. Теперь терминал позволяет клиентам совершать почти все банковские операции без посещения отделения банка, в том числе открывать счета и обращаться за кредитами, заказывать карты и приобретать чеки. Первые такие «умные банкоматы» появились в отделениях банка в Сингапуре, Малайзии и на Филиппинах. Банкомат оснащен возможностью проведения видеоконференции с сотрудниками банка и биометрической идентификацией клиента. С помощью современных технологий клиент может начать банковскую транзакцию на компьютере или мобильном устройстве, а завершить ее с помощью банкомата, и наоборот. По уровню развития информационных технологий крупнейшие российские банки следуют в фарватере мировых тенденций. В целях усиления конкурентных преимуществ, а также сохранения позиций на рынке банкам необходимо и далее расширять спектр имеющихся платежных предложений.
О том, что в данной ситуации важна индивидуализация клиентского опыта, заявил Максим Налютин, директор департамента консалтинга Deloitte. Именно в этом он видит основное развитие банковских и платёжных сервисов. Какова глобальная повестка платёжного регулирования? Руководитель аналитического отдела Ассоциации ФинТех Никита Ломов указал на созвучие трендов мирового и российского рынков: падение маржинальности платежного бизнеса; курс на «встроенные финансы»; усиление бигтехов и иных международных игроков; монополизация рынка крупными банками и их экосистемами. По его мнению, важнейшими темами для платежей являются открытый банкинг, платёжные API, цифровые валюты центральных банков и системы быстрых платежей. Более подробно рассматривая систему мгновенных платежей, Никита Ломов отметил, что ключевыми аспектами её развития в мире являются кросс-граничные платежи, модульная инфраструктура и Request-to-Pay.
Современные платёжные технологии: текущее состояние и тенденции развития рынка
Но даже если разработчики решат не использовать App Store или платёжную систему Apple, они все равно будут вынуждены платить Apple «за основную технологию» 50 евроцентов за каждую новую установку в течении года, если количество установок перевалит за 1 млн. Я расскажу, как платежные решения для онлайн-продаж влияют на метрики бизнеса, почему они способны повысить лояльность клиента и как эти инструменты могут помочь ИП и самозанятым. В целом модернизация платежных технологий станет в будущем году основным направлением инвестиционных вложений примерно у 48% опрошенных руководителей IT–подразделений банков. Допустим, если неделю назад мы еще с Industrial Bank вели переговоры по санкционным спискам и несанкционным спискам, например, они говорили: «Вот станки нельзя, стабилизаторы нельзя, вот это нельзя.
Какие финансовые технологии помогут ускорить платежи и сократить расходы на их приём в 3 раза
это китайская технология банковских переводов. Российские банки активно осваивают самые современные технологии и идут в ногу с мировыми трендами. Журнал «Банковские обозрение» при поддержке Ассоциации «Финансовые инновации» провел юбилейный X-ый Уральский форум — 2021 «Электронный банкинг и платёжные технологии» в инбург. Представитель опорного банка Госкорпорации Ростех выступил на XIII Международной конференции «Мобильные финансы-2024», которая прошла в Москве. Банки, платежные системы и регулирующие органы в ближайшие годы будут более тесно сотрудничать, чтобы предотвратить мошенничество и бороться с отмыванием средств. Российские банки обсуждают создание платёжной системы, которая станет альтернативой Национальной системы платёжных карт (НСПК, оператор платёжной системы «Мир»).
Прозрачность и финтех: как с точки зрения технологий устроен современный банкинг
Как правило, необанки предлагают более высокие процентные ставки, более низкий уровень комиссий или вообще их отсутствие и более высокий класс обслуживания и поддержки. К модели Open Banking подключается как традиционные банки и платежные системы, так и «челленджеры» необанки и многочисленные финтех-сервисы, в том числе из смежных индустрий, например, страхования и недвижимости. Партнерство позволяет диверсифицировать услуги с минимальными потерями и подключать к своей платформе сторонние сервисы, который сам банк вряд ли стал бы разрабатывать. Банкинг по модели SaaS Финтех-компании и традиционные банки тяготеют к созданию экосистем, которые объединяли бы в себе десятки сервисов. Но в то же время на рынке происходит обратный процесс — сегментизация финансовых услуг. Одно из проявлений этой тенденции — это распространение бизнес-модели «банкинг как услуга» BaaS. Фактически банк начинает работать по SaaS-модели, то есть предлагает B2B-клиенту часть своей инфраструктуры. Если же он предоставляет сразу несколько блоков в комплексе — это пример модели «банкинг как платформа» BaaP.
Оба направления тесно связаны с Open Banking, поскольку не могут существовать в закрытой инфраструктуре. Обычно в этом случае банк предоставляет инструменты, а финтех-компания — удобный интерфейс. BaaS от англ. Такой подход позволяет создавать гибридные продукты, которые включают в себя сервисы от разных разработчиков. Один из таких примеров — платформа Yolt от ING, на которой собраны как продукты самого банка, так и его партнеров. Некоторые создают на базе банков маркетплейсы с готовыми услугами от разных поставщиков — это позволяет клиенту выбирать оптимальный вариант, что также способствует развитию прозрачности. Такие бизнес-модели влияют не только на пользовательский опыт, но и на развитие всей индустрии, поскольку создают условия для развития стартапов, у которых зачастую нет средств на создание своей инфраструктуры с нуля.
В результате усиливается конкуренция, а качество продуктов на рынке улучшается.
Например, сервисы для управления семейным бюджетом и детский банкинг. Искусственный интеллект ИИ далеко не новая технология в банковской сфере. Она активно используется банками для оптимизации бизнес-процессов, улучшения качества обслуживания. Например, для скоринга клиентов, финансового мониторинга, голосовых помощников. Но предполагается, что расцвет технологии еще впереди.
От скоринга мы уже перешли к персонализации обслуживании и оценки эмоций. Система на основе технологий машинного обучения распознает поведенческие паттерны в транзакциях клиента и его интересы к продуктам и сервисам банка в мобильном приложении практически в реальном времени. В Альфа-банке искусственный интеллект анализирует данные о том, где открывать новые отделения. А «Открытие» использует ИИ для составления расписания сотрудников, которые занимаются продажами. Так клиенты могут заранее узнать комфортное для посещения время. Кибербезопасность В 2022 году вопросы количество кибератак на финансовый сектор выросло.
В этом году банки продолжат повышать качество антифрод-процедур и налаживать выявление аномалий поведения клиентов с помощью ИИ и сопутствующих технологий — машинное обучение, сбор и обработка больших данных, открытые API. Low-code Всё более заметным становится тренд на Low-Code — подход, дающий возможность выпускать полнофункциональные решения быстро и с минимальным количеством написанного кода. По сути, процесс разработки становится похожим на строительство из конструктора, в котором все детали подходят друг к другу.
Классификация финтех-инноваций в зависимости от содержания Результаты исследований и обсуждение Разнообразие и масштабное количество инновационных решений в финансовом секторе, появившихся в последнее время на рынке, актуализируют необходимость систематизации множества вариантов в соответствии с наиболее важными признаками, в частности, классификация финтех-инноваций в зависимости от их конкретного содержания рис. Данный подход позволяет классифицировать финтех-решения с позиции учета затрат и положительных эффектов от внедрения новых технологий на этапах производственного процесса, процесса продаж и обслуживания и определения влияния на внутренние бизнес-процессы, их трансформацию в результате их внедрения. Также представляет интерес классификация финтех-инноваций в зависимости от сферы применения финтех-решений табл. Таблица 1. Классификация финтех-инноваций в зависимости от сферы применения Предложенные подходы к классификации современных финтех-решений могут использоваться при анализе ключевых тенденций на рынке финансовых инноваций.
Возрастающая сложность транзакций и увеличивающийся объем обрабатываемых данных, развитие новых финансовых услуг и ужесточение нормативных требований сопровождалось увеличением затрат финансовых организаций, связанных с соблюдением всех необходимых стандартов, что привело к появлению технологии регулирования в мире и использованию финтех-решений регуляторными институтами. Скорость технологических изменений требует большей гибкости регулирующих органов. Регуляторные технологии RegTech Regulatory Technology — это использование инновационных технологий финансовыми учреждениями для повышения эффективности нормативных требований и управления рисками участниками финансового рынка. В этой связи можно привести следующие примеры приложений для инструментов RegTech: автоматизация процедур подготовки и сдачи отчетности, выявление подозрительной активности и предотвращение мошенничества, идентификация клиента KYC «Know your client» , комплаенс-контроль. Субъектами RegTech являются как участники финансового рынка, так и государственные ор ганы, которые могут применять финтех-решения для контроля за выполнением регуляторных требований. SupTech Supervisory Technology — надзорные технологии, используемые регуляторами для повышения эффективности контроля и надзора за деятельностью участников финансового рынка, что означает применение регуляторными органами инновационных технологий большие данные, машинное обучение, искусственный интеллект, облачные технологии и др. Эти технологии могут позволить финансовым регуляторам автоматизировать и упростить административные процедуры, оцифровать данные и инструменты, которые позволяют взаимодействовать с участниками финансового рынка, повысить надежность и качество предоставляемой информации и улучшить системы поддержки принятия решений. Например, технологии больших данных и машинного обучения позволяют анализировать взаимосвязи, обрабатывать неструктурированные данные, включая данные из внешних источников СМИ, Интернет , и использовать результаты для выявления незаконного поведения на финансовых рынках и прогнозирования потенциальных рисков.
Ориентирование на данный способ взаимодействия между регулирующими органами и регулируемыми кредитными организациями еще больше повысит прозрачность финансового сектора и создаст эффективную регуляторную среду. Приложения SupTech могут позволить проводить анализ собственности заемщика, осуществлять прогноз потребности в денежных средствах, использовать прогнозный анализ устойчивости кредитных организаций на основе данных биллинга, проводить онлайн-анализ транзакций по данным кредитной организации с точки зрения операционной деятельности участников финансового рынка для выявления мошенничества. Рассматривая сферы применения финтех-инноваций, хотелось бы особо обратить внимание на такое направление, как «Безопасный финансовый рынок». Устойчивой тенденцией является роботизация действий аналитиков при реагировании на инциденты информационной безопасности. Ожидается, что в ближайшие годы для улучшения мер обеспечения информационной безопасности будут использоваться шифрование, блокчейн, машинное обучение, роботизация и аналитика. В будущем, для обеспечения кибербезопасности будут использоваться поведенческая биометрия и технологии квантового шифрования информации. Поскольку цифровая трансформация качественно меняет технологии предоставления финансовых услуг, необходимы новые подходы к информационной безопасности и киберустойчивости финансовой системы на основе применения новых перспективных технологий для целей информационной безопасности и киберустойчивости. Интеграция социальных сетей с онлайн-банкингом представляет инструмент, который может обеспечить большую базу данных о предпочтениях клиентов для последующего использования при предложении новых финансовых услуг; установлении доверительных отношений с каждым клиентом банка; внедрении технологии блокчейн в отношения с клиентами.
Разработка новых финтех-инноваций требует определенных ресурсов, знаний и организации работы, поэтому есть определенные этапы или технология создания и реализации финтех-решений на основе проведенного теоретического анализа рис. Спрос со стороны клиентов на новые финтехрешения стимулирует кредитные организации к поиску новых идей и их решений, поэтому на первом аналитическом этапе осуществляется «мониторинг внешней среды для поиска идей» [3]. Информация, полученная в процессе сбора, позволяет определить существующий спрос на новые банковские финтех-инновации, ориентированные на пользователя, как в сфере розничного и корпоративного банкинга, так и в банковском страховании, брокерстве и др. Технология CRM Customer Relationship Management -управление взаимоотношениями с клиентами в настоящее время активно развивается и кредитные организации должны располагать максимальной информацией о клиентах, уметь анализировать и применять ее в интересах новых финтех-решений. Анализ потенциального рынка сбыта дает возможность определить целесообразность затрат на разработку, внедрение и сопровождение новых финтех-решений.
Банкомат разработан при финансовой поддержке Минпромторга России в рамках реализации постановления правительства РФ. Совместная работа банка и БФС позволит обеспечить максимально надежную интеграцию платежных технологий и сервисов с соблюдением всех стандартов безопасности в сети банка, будет способствовать повышению скорости обслуживания клиентов, а также расширению функционала банкоматов.
Внедрение разработок отечественных производителей способствует достижению технологического суверенитета и импортонезависимости, что соответствует стратегическим задачам государства. Подписанное сегодня соглашение позволит масштабировать внедрение российских технологий в платежную инфраструктуру ПСБ с соблюдением всех современных стандартов безопасности и даст старт новым проектам в области инновационных платежных инструментов», — отметил Фрадков.
ЕАЭС сформирует новую платежно-расчетную инфраструктуру на базе цифровых валют
В 2023 банки будут дальше развивать чат-ботов, имитирующих разговор с реальным человеком и нацеленных на мгновенный ответ на запрос. Сторис Банки внутри своих приложений формируют контентные площадки с информационными сообщениями, индивидуальными предложениями и полезными сервисами. Тренд продолжит свой рост в 2023. Через сторис банки продвигают свои продукты, рассказывают о полезных функциях, знакомят с новыми фичами. А некоторые успешно интегрирует не только финансовые, но и небанковские сервисы — авиабилеты, страхование, билеты на мероприятия, продажа товаров. Цифровая доступность Доступ к финансовым услугам — важная часть жизни взрослого человека.
Каждый может столкнуться с ограничениями — травма, поездка за рулем, маленький ребенок на руках. Особенные потребности в России испытывает больше половины населения: 13 млн человек с инвалидностью, 37 млн пенсионеров, примерно 30 млн людей с временными ограничениями по здоровью. Создавая доступные мобильные приложения, банки закрывают потребности для половины населения страны. Это не только социальная ответственность для банка, но и конкурентное преимущество. Она открывается для банков много возможностей: — Улучшает показатели вовлеченности и удержания клиентов.
Для пользователей банковских услуг Open Banking означает в первую очередь повышение качества услуг. Например, повышение скорости процессов и более дружелюбные интерфейсы, расширение продуктовой линейки и удобный поиск выгодных предложений. Подписаться на блог Дайджест материалов будет приходить на почту раз в месяц и больше никакого спама Неверно заполнено поле.
Это УКЭП на уровне государства — квалифицированная электронная подпись для совершения сделок. Получить её можно, имея биометрический загранпаспорт нового образца и телефон с NFC. Скачиваешь мобильное приложение «Госключ» и формируешь электронную подпись.
Этот Госключ можно использовать при заключении договоров, подписывая им любые документы. Например, при оформлении ипотеки. Что делает ипотеку, наверное, более цифровой. Госключ в своих ипотечных сделках уже более двух месяцев использует Россельхозбанк, а на Finopolis о такой возможности объявил ВТБ. Кстати, Россельхозбанк представил на своем стенде сервис Своё жильё, где можно выбрать квартиру, ипотечную программу и провести сделку как раз с помощью Госключа. Ей тоже было интересно.
ПСБ Какой же город без такси? Вот и у Финоленда есть виртуальное «такси будущего». Дима, конечно, попробовал себя водителем гоночного такси и заработал желанные цифровые рубли. Платёжная видеокарта через Телеграм. МКБ Ещё один банк, МКБ, продемонстрировал, как с помощью чат-бота в телеграме оформить полноценную виртуальную карту «Мир» с индивидуальным дизайном. Эту карту можно добавить в существующие сервисы оплаты Mir Pay или Samsung Pay и оплачивать покупки.
Пластиковый вариант не предусмотрен. А жаль — дизайны очень красивые. СБП в метро.
Сегодня Open Banking включает в себя разные приемы для повышения открытости и поддержки коллабораций в финансовом секторе. Это и обмен данными в режиме реального времени, и предоставление возможностей для других игроков, и совместная аналитика собранных сведений. При этом все интеграции запускаются только по инициативе клиента.
Например, он хочет перенести данные о банковских расходах в приложение для учета бюджета — банк дает ему такое право и необходимые для этого инструменты. В основе этой модели лежит открытый API, позволяющий клиентам более свободно управлять своими данными и привязывать банковские продукты к сторонним сервисам по собственному желанию. В России технология пока не так популярна, поэтому ее внедрением собирается заняться ЦБ. Бывают и другие форматы интеграций: например, платежный сервис предоставляет свой «движок» агрегатору такси, упрощая транзакции. Рынок постоянно расширяется, и на нем появляются сервисы-посредники, например, TrueLayer, который предлагает API-платформу для разработчиков в сфере финтеха — кстати, во время пандемии компания предоставляла услуги бесплатно. Многие компании, в том числе QIWI, постепенно двигаются к формату открытой платформы, которая предоставляет сторонним разработчикам доступ к платежной инфраструктуре и данным через API.
Так, в 2019 году Visa запустила платформу Visa Next, на которой собраны платежные сервисы для банков и финтехов — их можно использовать как по отдельности, так и интегрировать между собой. Банки тоже движутся к модели единого маркетплейса с широким набором услуг, где платежи — это лишь один из элементов. По принципу двустороннего маркетплейса работает платформа открытого банкинга QPlatform. На ней банки и финтех-компании могут выбирать услуги из разных категорий: необанкинг и KYC, кредитный конвейер и банковские гарантии, зеленые финансы, платежи и эквайринг. Система работает по принципу App Store: компания подбирает нужное решение, тестирует его в песочнице и тут же интегрирует как готовый бизнес-юнит. Банками-челленджеры, или необанки — полностью онлайн без филиальной сети банки, построенные с чистого листа на новых технологических платформах, в отличие от устаревшей инфраструктуры традиционных банков.
Как правило, необанки предлагают более высокие процентные ставки, более низкий уровень комиссий или вообще их отсутствие и более высокий класс обслуживания и поддержки.
Современным компаниям недостаточно просто предлагать выгодные тарифы и расширенную линейку сервисов, важно выстроить открытую коммуникацию с клиентами, а добиться этого можно за счет повышения прозрачности. Клиенты и прежде отдавали предпочтение компаниям, которые открыто раскрывают условия договора, не навязывают скрытые платежи и услуги. Однако в последнее время запрос на прозрачность растет: от компаний ожидают открытости на всех уровнях — начиная с коммуникации в соцсетях и заканчивая регулярным и детальным раскрытием финансовых показателей. Для этого компании применяют разные средства, например, используют более дружелюбный tone-of-voice в общении с клиентами, совершенствуют интерфейс приложений, чтобы сделать их более доступными и понятными, и избегают скрытых платежей, тарифов и манипуляций с данными. Однако часто прозрачность выражается лишь поверхностно.
Можно вспомнить брокерский сервис Robinhood, который превратил инвестирование в увлекательную игру: из-за этого начинающие инвесторы не воспринимали инструмент всерьез и незаметно для себя теряли сотни тысяч долларов. Прозрачная финтех-компания работает не только на уровне UX и внешних коммуникаций, но и на уровне глубинных технологий. Именно они извлекают сферу финансовых сервисов из «черной коробки», демонстрируя, что находится «под капотом» у поставщика услуг. Open Banking — новая концепция, в основе которой лежит использование открытых API программного интерфейса приложения. Создана для повышения качества клиентского обслуживания и предоставляет возможность третьим сторонам использовать данные банка. Open Banking Банковские сервисы долгое время работали по модели закрытой платформы: все технологии, инновации и данные оставались строго в рамках системы, а сторонние разработчики не могли получить доступ к среде ни в какой форме.
Это препятствовало развитию и росту конкуренции, поскольку участники рынка не могли обмениваться информацией и интегрироваться друг с другом. Все начало меняться в 2015 году, когда в ЕС приняли вторую платежную директиву PSD2 , которая стимулировала банки предоставлять финтех-компаниям доступ к своим данным для расширения конкуренции на рынке платежных услуг. Сегодня Open Banking включает в себя разные приемы для повышения открытости и поддержки коллабораций в финансовом секторе. Это и обмен данными в режиме реального времени, и предоставление возможностей для других игроков, и совместная аналитика собранных сведений. При этом все интеграции запускаются только по инициативе клиента.
Платежные системы
гласит общее заявление. гласит общее заявление. В новом выпуске команда банка поделилась новинками сервисов и рассказала, как поддерживает своих клиентов.