Разбираемся, имеет ли смысл рефинансировать старые кредиты при растущих ставках, сколько это стоит и в каких случаях не получится. Рефинансирование — это замена одного или нескольких займов одним кредитом на более выгодных условиях. Как понять, выгодно ли менять условия займа?
Что такое рефинансирование кредита?
это зависит от ряда преимуществ и недостатков рефинансирования кредита. В данной статье мы расскажем, что такое рефинансирование кредита, кому выгодно пользоваться данной услугой. Рефинансирование кредита — это замена существующих долговых обязательств по кредитам на новые с более выгодными условиями. Выгодно ли делать рефинансирование потребительского кредита: какие есть плюсы и минусы?
Ваша заявка уже обрабатывается
Если разница в ставках по старому и новому договорам не превышает 2-3 пунктов, затевать перекредитование не имеет смысла. Часто оформление нового займа сопряжено с дополнительными расходами в виде комиссий или оплаты страховки , что вкупе с уже выплаченными по действующему кредиту процентами сводит на нет ожидаемую выгоду от сниженной ставки. Особенно это касается залоговых ссуд, по которым требуется платная переоценка предмета залога и внесение изменений в договор страхования. Ситуация на валютном рынке.
Часто кредиты в иностранной валюте выдаются по более привлекательной процентной ставке, однако вследствие курсовой разницы погашение таких ссуд может стать для заемщиков очень обременительным. Поскольку в течение последних лет курс рубля по отношению к доллару и евро постоянно снижался, переоформление валютного кредита в рублевый может стать выгодным решением даже при увеличении процентной ставки. Наличие нескольких кредитов.
Если у вас одновременно оформлено несколько займов по разным процентным ставкам, имеет смысл перевести задолженность по всем продуктам в один новый договор. Например, вы одновременно погашаете задолженность по потребительскому кредиту , автокредиту и кредитной карте. При этом платежи по каждому из займов приходятся на разные даты.
Два года назад были сложности с работой, и мне пришлось воспользоваться кредитками трех банков. Мириться с такими грабительскими тарифами я не захотел и после того, как отработал полгода на новой работе, обратился за услугой «рефинансирование кредита» в Сбербанк. Сейчас у меня есть четкий график выплат, нет соблазна расплатиться «кредиткой». Я знаю, что верну долг к октябрю будущего года. Рита В конце 2015 года я оформила ипотеку на 2 миллиона рублей под 14. В тот момент это было самое выгодное предложение в моем зарплатном банке. Исправно вносила платежи. Я написала заявление с просьбой снизить процентную ставку в связи с изменением экономической ситуации в стране, снижением ключей ставки ЦБ и уменьшением средневзвешенной стоимости ипотеки.
Мне предоставили письменный отказ в изменении условий кредитования.
Может, учитывая все сложности, действительно проще и лучше объявить себя банкротом. Сейчас мы столкнулись с множеством проблем с микрофинансовыми организациями, с банками же проблем меньше, поскольку некоторые из них всё-таки поддерживаются государством и ЦБ.
МФО не возвращают свои кредиты или не выполняют свои обязательства, прикрываясь кризисом, пишут жалобы регулятору, что «как же так — нам обещали, что помогут, а никто не помогает». Но поскольку это массовое явление, то практически у большинства МФО сложилось тяжёлое положение. Как пояснил NEWS.
Во время пандемии договорились, что у вас будут каникулы на три месяца и ввиду снижения ключевой ставки, мы с вами ещё и процентную ставку понизили. Всё, теперь у нас как бы немножко другой кредит: и срок побольше, и процент поменьше. Вот это называется рефинансированием, когда продлеваются старые условия, и ещё и они могут быть пересмотрены.
А теперь вы говорите: мы возьмём новый кредит для погашения старого. Но, извините, а чем вы собираетесь гасить новый? Рефинансирование — мера положительная, но она не решает проблемы, если человека уволили.
Изменились глобально условия и у работника больше нет средств ни на жизнь, ни для погашения кредитов.
Услуга рефинансирования не повлияет на кредитный рейтинг человека в негативном ключе. То есть в кредитной истории не появляются записи вроде «Рефинансирование 5 кредитов», нет.
Кстати, такие записи появляются при признании банкротства — запись вносит финансовый управляющий. При рефинансировании наоборот, появляются записи о закрытии старых кредитов. Ведь взамен открывается только один кредит.
Важно только соблюдать график внесения ежемесячных платежей и не допускать просрочек. Отметим, что негативно на кредитную историю обычно влияет реструктуризация. Это тоже банковская процедура, которая предполагает уменьшение кредитной нагрузки: то есть старый кредит реструктуризируют под другие условия погашения.
Фактически это новый график рассрочки взносов по кредиту. Реструктуризация предполагает изменение условий договора; рефинансирование — заключение нового кредитного договора с погашением старых задолженностей. Соответственно, внесение записей о реструктуризации негативно повлияет на кредитный рейтинг человека.
Рефинансировать можно только ипотеку И это еще одно расхожее заблуждение. Конечно, ипотеке банки уделяют особое внимание — это долгосрочный кредит. Но все же, рефинансирование касается и других кредитных продуктов.
Например, Райффайзенбанк предлагает рефинансирование сразу до пяти кредитных продуктов. В этот список входят кредитные карточки, автокредиты, потребительские ссуды наличными и так далее. Банки не предъявляют условий: мол, нужно, чтобы это были сугубо наши кредиты или взятые в Сбербанке и в ВТБ, нет.
Райффайзенбанк готов рефинансировать любые кредиты, взятые в сторонних банках. Но у него есть ограничения по сумме — до 2 млн. Отметим, что такие же ограничения ставят и другие банки, предлагая клиентам рефинансирование.
Банки сделают все, чтобы не отпустить клиента Это обман. Есть мнение, что банки негативно относятся к желанию клиента рефинансировать кредит в стороннем банке. Но это не так — хотя бы, с экономической точки зрения: при рефинансировании клиент закроет текущую задолженность.
Кому от этого плохо? Нет разницы, за чьи деньги будет закрыт кредитный договор: за личные или за деньги стороннего банка. И все же, у банка сохранено право пересчета процентов и предъявления собственных условий.
То есть, досрочно погасить кредит вам никто не помешает, но вот на каких условиях — это зависит от условий кредитного договора. Иногда требуется даже предупреждение за месяц до возникновения мысли о досрочном погашения. Рефинансировать кредиты вам будет невыгодно В некоторых случаях рефинансирование действительно влечет переплату.
В особенности, если платить вам осталось несколько месяцев — вступать в такую программу будет невыгодно. Лучше задуматься над рефинансированием, если платить еще долго, и при этом вы серьезно переплачиваете по процентной ставке. В рефинансировании откажут, если у вас плохая кредитная история А вот это уже похоже на правду.
Дело в том, что банки тщательно проверяют потенциальных заемщиков, и не заинтересованы в привлечении людей, которые допускают просрочки. У вас не получится рефинансировать ипотеку или потребительские кредиты, если у вас плохая кредитная история. Также банки не берутся рефинансировать микрозаймы — они предпочитают работать только с кредитами, оформленными в банках.
Вы нуждаетесь в рефинансировании Закажите звонок юриста! Что лучше: рефинансировать кредит или взять новый? Это интересный вопрос, и на него нельзя ответить односложно.
Многое зависит от конкретных условий, от содержания кредитного договора. Например, при ипотечном кредитовании нередко применяются аннуитетные платежи. Это значит, что сначала человек будет выплачивать больше процентов, но ближе к концу срока договора — больше самого тела кредита.
Размер кредитного платежа при этом не меняется. Например, 14 тыс. В процессе погашения содержание процентов и тела кредита меняется постепенно.
Что лучше: рефинансирование или новый кредит?
| 11 банков где лучше рефинансировать кредит: Обзор выгодных условий 2024 | Рефинансирование – это процесс замены одного или нескольких существующих кредитов на новый кредит в другом банке с более выгодными условиями. |
| Чем опасно рефинансирование кредитов в кризис | лучшие 10 банков, которые предоставляют такую услугу, и их условия. |
В чем плюсы и минусы рефинансирования
- Что такое рефинансирование кредитов простыми словами: плюсы и минусы | Блог Развивай.рф
- Что такое рефинансирование кредита?
- Рефинансирование кредита: что это такое простыми словами
- В каких случаях рефинансирование выгодно
- Подводные камни рефинансирования. В каких случаях оно влетит в копеечку? | Аргументы и Факты
Что такое рефинансирование кредита простыми словами, и как его оформить?
| Рефинансирование кредита простыми словами: условия, преимущества и недостатки | Можно ли рефинансировать сразу несколько кредитов? Можно ли взять заем сверх суммы для рефинансирования? |
| Ваша заявка уже обрабатывается | Рефинансирование кредита — преимущества и недостатки | Все о процедуре перекредитования, условиях для предоставления нового займа, комплекте документов. |
Что лучше: рефинансирование или новый кредит?
Суммарно моя переплата снизилась на 800 тысяч. Кроме того, я перевела в новый банк свою зарплату и оформила удобную кредитку. Виктория Александровна У меня есть кредит, оформленный 2 года назад. Я его оформила, когда еще работала и хорошо себя чувствовала.
Сейчас мне 64 года, я не работаю. Ежемесячный платеж «съедает» всю мою пенсию, а выплатить надо еще 200 тысяч рублей. Хотела рефинансировать долг, но столкнулась с отказами.
Приходится каждый месяц просить помощи у детей. Жаль, что наши банки не имеют специальных программ для пенсионеров.
Кредитный калькулятор , который помогает рассчитать переплату и ежемесячный платёж Как оформить рефинансирование Процесс такой же, как и оформление другого вида кредита. Если обращаетесь не в свой банк, нужно приложить документы о бизнесе. Комплект зависит от кредитной организации.
Обычно это паспорт, свидетельство ИНН, устав компании, финансовая отчётность. Зарегистрировать его в пользу нового банка можно после того, как старый кредитор снимет обременение. Когда рефинансирование невыгодно Чем новая ставка ниже текущей, тем лучше. Невыгодно рефинансировать кредит, если: срок договора истекает меньше чем через год; сумма кредита небольшая — до 500 тыс. В этом случае, если выплачена половина долга и больше, проценты не пересчитают.
Подводные камни при рефинансировании кредита Подводные камни при рефинансировании кредита Финансовая грамотность 16 мая 2023, 15:14 Подводные камни при рефинансировании кредита. Нередко заемщики стремятся оптимизировать свою долговую нагрузку. Рефинансирование-инструмент, который может с этим помочь. В отличие от реструктуризации, при рефинансировании меняется кредитор. По сути — это оформление нового кредита с целевым назначением для погашения существующего кредитного обязательства. Подводные камни при рефинансировании кредита Нередко заемщики стремятся оптимизировать свою долговую нагрузку. Чаще всего рефинансирование заемщики рассматривают в следующих обстоятельствах: первоначально выбран слишком короткий срок кредитования с большим ежемесячным платежом, процентные ставки по рефинансированию в стороннем банке более низкие или когда необходимо несколько кредитов объединить в одно кредитное обязательство. Нередко рефинансирование путают с реструктуризацией.
Если реструктуризация может быть инструментом решения уже просроченного кредитного обязательства, то рефинансирование с уже накопленными долгами по действующему кредиту почти невозможно. Для рефинансирования желательно не иметь просрочек по платежам либо задержек со страховкой, например, по ипотеке.
В случае, если у заемщика возникли долги по кредитным картам или микрозаймам, то их однозначно нужно рефинансировать. Можно воспользоваться услугой перевода баланса, которая есть у некоторых кредитных карт. Суть — в возможности рефинансировать кредиты в других банках за счет кредитного лимита карты, и погасить долг в льготный период. Такая услуга есть, например, в Тинькофф Банке. Здесь дают беспроцентный период 120 дней для погашения картой кредитов других банков. Какие банки рефинансируют кредиты При выборе банка, в котором вы будете проводить рефинансирование, определитесь с кредитом, который нужно переоформить. Если хотите перекредитовать ипотеку, подойдут одни банки, для потребительских кредитов и карт — другие.
Условия для потребкредитов и карт: ПСБ — для госслужащих доступна сумма до 5 млн рублей на срок до 7 лет.
Рефинансирование ипотеки в 2023 году
Начнем с положительных факторов, помогающих понять, выгодно ли инициировать рефинансирование потребительских и других кредитов. Можно ли рефинансировать сразу несколько кредитов? Можно ли взять заем сверх суммы для рефинансирования? Рефинансирование или потребительский кредит – если есть выбор, лучше предпочесть рефинансирование, которое дает заемщику больше выгодных преимуществ. Рефинансирование ипотеки позволяет сделать условия кредита более выгодными.
Что такое рефинансирование кредита
Уточнить суммы и сроки выплат также можно по телефону, позвонив на горячую линию банка, и в интернет-банке, если вы им пользуетесь. Оценивая расходы по кредиту, учтите и страховки, если они есть. Если вы платите за ведение счета и обслуживание карты, которая используется для погашения кредита, приплюсуйте и эти траты к общей сумме расходов. Найдите подходящие предложения банков Изучите предложения разных банков. Не забудьте удостовериться, что у них есть лицензия на работу с частными клиентами. Сейчас услуга «рефинансирование» почти такая же популярная, как и кредит. Узнайте, на каких условиях разные банки предлагают рефинансировать кредиты, и выберите подходящий вариант. Подсчитайте, как изменятся выплаты Когда вы подобрали подходящие предложения, рассчитайте, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты — в этом вам поможет онлайн-калькулятор.
Общее правило для всех — необходимость иметь хорошую кредитную историю, отсутствие просроченных задолженностей, а также достаточный доход. Что считать достаточным доходом и как его подтверждать, уже зависит от банка. Могут различаться и другие требования: по возрасту, рабочему стажу и так далее.
Учтите, что у новой организации они могут быть строже, тогда, скорее всего, рефинансирование одобрят под более высокий процент, и это окажется не слишком выгодно. Финансовые вопросы. Обратите внимание на процент, способ его начисления, срок и размер платежей, а также особенности получения денег. У разных банков может различаться порядок действий. Также важны ограничения, которые выдвигает новый кредитор: предельный размер суммы и срок возврата, максимальное количество кредитов для рефинансирования и так далее. Дополнительные услуги и платежи. Речь идет о страховке, оплате уведомлений и прочих подобных услугах. Они тоже стоят денег, и порой это может существенно снизить выгоду. Учитывайте их стоимость при расчете. Если какое-либо из дополнительных предложений вам не нужно, можете от него отказаться.
Если вам нужны дополнительные деньги на любые нужды Этот вариант подойдет, если имеющаяся кредитная нагрузка не позволяет вам получить кредит на любые цели. Кредитная нагрузка — это отношение суммы ежемесячных платежей по кредитным продуктам к вашему доходу. При рефинансировании можно снизить ставку и увеличить срок по новому кредиту, что позволит снизить кредитную нагрузку. Благодаря этому появляется возможность получить дополнительные деньги на любые нужды На каких условиях банки рефинансируют кредиты Банки предлагают различные условия и программы рефинансирования кредитов. Рассмотрим, чем они могут отличаться. Тип займа Клиенту могут предложить выгодное условия рефинансирования потребительского нецелевого или целевого кредита например, покупка товаров в магазинах , ипотеки, автокредита или кредитных карт Сумма задолженности У банков могут быть ограничения минимальной и максимальной суммы долга по рефинансируемому кредиту. Например, от 100 тысяч до 3 млн рублей, как в Банке ДОМ. РФ Срок кредита Может быть ограничение по времени, которое должно пройти от начала использования кредита или остаться до его окончания Количество кредитов Все зависит от банков, в которые вы обратитесь за рефинансированием.
При этом они забывают, что чем больше сумма основного долга, тем больше переплата по процентам. В итоге долг перед банком возрастает. Оплата процентов за кредит идет заново. Это неочевидный, но самый существенный минус рефинансирования. Большинство платежей по кредиту рассчитывают по аннуитетной схеме — сумма ежемесячного платежа одинаковая на всем сроке. Но в начале кредитного периода заемщик в основном выплачивает проценты, а сумма долга уменьшается незначительно. Может получиться, что к моменту рефинансирования заемщик почти полностью расплатился с банком по процентам. И если он рефинансирует долг — проценты придется платить заново. Когда лучше рефинансировать кредит Рефинансирование можно провести, когда сумма кредита большая, процентная ставка высокая, и до погашения задолженности больше половины срока. Можно перекредитоваться, если льготный период по кредитному договору закончился и процентная ставка резко возросла, например, такое бывает при пользовании кредитными картами. Кредит наличными или кредитная карта? Менять кредитора только из-за разницы в процентах не стоит.
Что такое рефинансирование кредита
Если вам нужны дополнительные деньги на любые нужды Этот вариант подойдет, если имеющаяся кредитная нагрузка не позволяет вам получить кредит на любые цели. Кредитная нагрузка — это отношение суммы ежемесячных платежей по кредитным продуктам к вашему доходу. При рефинансировании можно снизить ставку и увеличить срок по новому кредиту, что позволит снизить кредитную нагрузку. Благодаря этому появляется возможность получить дополнительные деньги на любые нужды На каких условиях банки рефинансируют кредиты Банки предлагают различные условия и программы рефинансирования кредитов. Рассмотрим, чем они могут отличаться. Тип займа Клиенту могут предложить выгодное условия рефинансирования потребительского нецелевого или целевого кредита например, покупка товаров в магазинах , ипотеки, автокредита или кредитных карт Сумма задолженности У банков могут быть ограничения минимальной и максимальной суммы долга по рефинансируемому кредиту. Например, от 100 тысяч до 3 млн рублей, как в Банке ДОМ.
РФ Срок кредита Может быть ограничение по времени, которое должно пройти от начала использования кредита или остаться до его окончания Количество кредитов Все зависит от банков, в которые вы обратитесь за рефинансированием.
Иногда ставка снижается на несколько процентных пунктов всего за пару месяцев. Несколько кредитов Рефинансирование подходит и для тех, кто выплачивает несколько кредитов.
С помощью него можно объединить все займы и платить один раз в месяц в один банк. При этом ежемесячный платеж можно уменьшить, если есть такая необходимость или, наоборот, увеличить, но сократить срок погашения долга. Когда рефинансирование невыгодно Рефинансирование не всегда может быть выгодно заемщику.
К примеру, если кредит выплачивается аннуитетными то есть равными платежами и заемщик уже выплатил больше половины долга. При аннуитетных платежах кредит выплачивается равными частями. То есть размер взноса не меняется.
Сам платеж состоит из двух частей: основного долга и процентов.
Кредитные карты — позволяют клиенту пользоваться деньгами банка для личных целей без выплаты процентов при условии, если закрыть задолженность в течение льготного периода. Баланс таких карт зависит от одобренного лимита, который возобновляется при погашении долга в установленный срок. Условия и ограничения для рефинансирования У каждой финансовой организации есть свои требования к клиентам и кредитам, по которым можно оформить рефинансирование. Среди главных параметров нужно отметить следующие условия: Отсутствие просроченных долгов — понятно, что ни один банк не возьмётся рефинансировать кредиты, по которым имеется текущая просрочка.
Плюс у клиента должна быть положительная кредитная история за последние 6-12 месяцев. Сумма перекредитования — минимальный лимит устанавливается банками и обычно составляет от 10 000 рублей. Срок договора до окончания выплат — как правило, переоформить можно займ, до полного погашения которого осталось минимум 3-6 месяцев. Если срок меньше, перекредитование будет невыгодным. В каких случаях можно рефинансировать кредит Переоформлять займ не всегда выгодно.
Допустим, если до конца полного погашения остаётся меньше 6-12 месяцев, расходы могут оказаться выше, чем текущие платежи. Приведём примеры, когда стоит рефинансировать кредит: Если необходимо объединить в один несколько займов — одновременно можно уменьшить общий размер ежемесячных платежей. Когда договор оформлен на длительный срок — можно уменьшить срок погашения или, наоборот, увеличить его. Для получения дополнительных средств на личные цели — после перекредитования старый долг закрывается, а в распоряжении заёмщика остаются свободные деньги. При продаже имущества — в результате рефинансирования можно снять обременение с залогового имущества и использовать его по собственному усмотрению.
Расчёт экономической целесообразности рефинансирования Чтобы перекредитование было выгодным, перед его оформлением нужно сделать расчёт экономии. Для этого можно использовать онлайн-калькуляторы на сайтах банков либо обратиться к специалисту финансовой организации. Или самостоятельно посчитать, какую сумму можно сэкономить с учётом размера платежей текущих и новых и предстоящих расходов.
Плюс у клиента должна быть положительная кредитная история за последние 6-12 месяцев. Сумма перекредитования — минимальный лимит устанавливается банками и обычно составляет от 10 000 рублей. Срок договора до окончания выплат — как правило, переоформить можно займ, до полного погашения которого осталось минимум 3-6 месяцев. Если срок меньше, перекредитование будет невыгодным. В каких случаях можно рефинансировать кредит Переоформлять займ не всегда выгодно. Допустим, если до конца полного погашения остаётся меньше 6-12 месяцев, расходы могут оказаться выше, чем текущие платежи. Приведём примеры, когда стоит рефинансировать кредит: Если необходимо объединить в один несколько займов — одновременно можно уменьшить общий размер ежемесячных платежей.
Когда договор оформлен на длительный срок — можно уменьшить срок погашения или, наоборот, увеличить его. Для получения дополнительных средств на личные цели — после перекредитования старый долг закрывается, а в распоряжении заёмщика остаются свободные деньги. При продаже имущества — в результате рефинансирования можно снять обременение с залогового имущества и использовать его по собственному усмотрению. Расчёт экономической целесообразности рефинансирования Чтобы перекредитование было выгодным, перед его оформлением нужно сделать расчёт экономии. Для этого можно использовать онлайн-калькуляторы на сайтах банков либо обратиться к специалисту финансовой организации. Или самостоятельно посчитать, какую сумму можно сэкономить с учётом размера платежей текущих и новых и предстоящих расходов. Как рассматривается изменение финансовой ситуации заёмщика Большинство банков охотно оказывают услуги рефинансирования, если только не идёт речь об испорченной кредитной истории заёмщика. Такое возможно при ухудшении финансового положения клиента и, как следствие, при возникновении просрочек по кредитам. Оценку кредитной истории банки проводят обычно за последние 6-12 месяцев. Если обнаружится наличие просрочки, в рефинансировании, скорее всего, будет отказано.
Что такое рефинансирование кредита простыми словами, и как его оформить?
| Рефинансирование кредита для физических лиц — выгодно ли, условия? Что это? | БК | Обязан ли банк рефинансировать кредит. Рефинансирование кредитов своих и сторонних банков – это добрая воля каждой отдельно взятой финансовой организации. |
| Как выгодно рефинансировать кредит в другом банке? | В данной статье мы расскажем, что такое рефинансирование кредита, кому выгодно пользоваться данной услугой. |
| Рефинансирование: как и на каких условиях можно погасить старые кредиты | В упрощенном смысле рефинансирование кредита является перекредитованием и включает в себя. |
| Рефинансирование кредита: стоит ли заморачиваться? / Хабр | При оформлении рефинансирования необходимо трезво оценить все плюсы и минусы, чтобы решить, выгоден ли будет заёмщику новый договор. |
| Что такое рефинансирование кредита? | Узнайте, что такое рефинансирование кредита для физических лиц простыми словами, выгодно ли оно на самом деле, какие документы нужно подготовить и по каким причинам можно получить отказ в рефинансировании долга. |
Что лучше: рефинансирование или новый кредит?
Рефинансирование — это услуга, которая позволяет взять новый кредит, чтобы погасить старый или сразу несколько. Рефинансировать кредит выгодно, если это существенно снижает переплату или когда действительно необходимо снизить ежемесячную нагрузку (платеж). Рефинансирование — это замена одного или нескольких займов одним кредитом на более выгодных условиях.