Со следующего года у жителей страны появится новый сберегательный инструмент — Программа долгосрочных сбережений (ПДС). Доходность программы долгосрочных сбережений для участника определяется несколькими факторами. Как заявлял ранее премьер Михаил Мишустин, программа долгосрочных сбережений предоставит возможность получить дополнительный доход в будущем и создать денежную подушку безопасности. Программой долгосрочных сбережений могут воспользоваться граждане любого возраста с момента наступления совершеннолетия.
Госдума приняла закон о программе долгосрочных сбережений граждан
Новая программа долгосрочных сбережений, которая вступит в силу в России с 1 января 2024 года, обещает принести множество преимуществ гражданам. Новая программа долгосрочных сбережений создаст дополнительный импульс для роста долгосрочных накоплений граждан и экономического развития страны. Новая программа долгосрочных сбережений, которая вступит в силу в России с 1 января 2024 года, обещает принести множество преимуществ гражданам. Программа долгосрочных сбережений (ПДС) начала действовать с 1 января 2024 года. Их можно перевести в программу долгосрочных сбережений и сделать частью своего капитала. О том, что такое программа долгосрочных сбережений (ПДС), рассказали в Центре финансовой грамотности НИФИ Минфина России.
О преимуществах программы долгосрочных сбережений в подробностях
Доходность программы долгосрочных сбережений для участника определяется несколькими факторами. Прямо рядом с новостью о появлении программы долгосрочных сбережений Центробанк опубликовал «структуру предпочтений населения относительно формы хранения сбережений». Программой долгосрочных сбережений могут воспользоваться граждане любого возраста с момента наступления совершеннолетия.
Отклад идет на лад? Выгоден ли россиянам новый закон о долгосрочных сбережениях
Программой долгосрочных сбережений могут воспользоваться граждане любого возраста с момента наступления совершеннолетия. В качестве источников формирования долгосрочных сбережений могут выступать личные взносы граждан, пенсионные накопления, которые разрешат перевести из ОПС в ПДС, софинансирование со стороны государства. Программа долгосрочных сбережений (далее ПДС) — финансовый продукт для создания долгосрочных (в том числе пенсионных) накоплений граждан с поддержкой от государства. Программа долгосрочных сбережений (ПДС). — это новая Программа, с финансовой поддержкой государства, налоговыми льготами и возможностями инвестиционного дохода, через формирование капитала за счет Ваших личных взносов. На программу долгосрочных сбережений действует гарантия государства на 2,8 млн рублей, чтобы обеспечить сохранность пополнений гражданина.
Программа долгосрочных сбережений: что это, кто может принять участие, каковы преимущества
Президент подписал закон о программе долгосрочных сбережений для граждан. С 2024 года в России работает Программа долгосрочных сбережений. Программа долгосрочных сбережений заработает в России с 2024 года.
Программа долгосрочных сбережений: что это такое и выгодно ли в ней участвовать
Практика показывает, что чем дольше срок инвестирования, тем больше доход. Это не биржевые спекуляции или торговля криптовалютой, где легко все потерять. Для работы на фондовом рынке также есть брокерские и индивидуальные инвестиционные счета ИИС , но там человеку нужно самому принимать решения.
Для этого требуются время и специальные знания. В ПДС за стратегию отвечают профессиональные управляющие. Они работают по установленным правилам и несут ответственность за свои ошибки.
Его нельзя заморозить, и деньги с него можно забрать в любой момент, даже если срок договора еще не вышел. Правда, как и в случае с обычным вкладом, — с потерей накопленного дохода. Кстати, накопительную пенсию можно перевести на счет ПДС и потратить после истечения срока договора.
Банк России провел работу в этом секторе, теперь к работе фондов предъявляются более жесткие требования. Как и банки, они находятся под надзором и контролем ЦБ. Если оператор получит убыток, то он обязан будет компенсировать его за счет собственных средств.
Также мы предусмотрели страховые выплаты в пределах 2,8 млн руб. Это в два раза больше, чем по банковскому вкладу. Если за те годы, пока будет действовать договор ПДС, с оператором что-то случится, то это станет гарантией, что люди получат свои вложенные средства и весь накопленный доход.
В программе долгосрочных сбережений деньги надежно защищены. Они следуют за ключевой ставкой Банка России, а она меняется в зависимости от ситуации в экономике. Через год доходность будет уже другой, мы ожидаем снижения ставок.
В перспективе счет ПДС будет выгоднее, чем обычный банковский вклад. Лучше, чем по любому финансовому инструменту. Это произойдет за счет государственных стимулов — софинансирования и налоговых льгот.
Размер средств, которые можно получить от государства, может достигать 36 тысяч рублей в год, говорится на сайте Минфина России по итогам прошедшего Общественного совета при министерстве. Глава ведомства Антон Силуанов отметил три главных направления развития инструментов финансового рынка для привлечения "длинных денег". Этого достичь, по его словам, можно с помощью внедрения ИИС третьего типа, долевого страхования жизни и программы долгосрочных сбережений. Для участия в программе необходимо будет заключить договор долгосрочных сбережений с негосударственным пенсионным фондом.
По его словам, участник программы по сути получит некое увеличение своей пенсии, так как будет добровольно софинансировать ее. Но ответить на вопрос, насколько это будет выгоднее, чем положить деньги в банк в виде вклада, ответить пока сложно. Необходимо дождаться принятия всех подзаконных актов и изучить условия.
Однако один плюс уже виден — по мнению Игоря Черного, это будет несколько надежнее, чем вклады в банках. РИА «Новости» Государство по сути ищет источники капитала. В настоящих условиях, когда иностранные инвестиции упали, программа формирования долгосрочных накоплений населением становится важной. В том числе потому, что поступят в бюджет денежные средства, которые сейчас, возможно, у людей просто хранятся в лучшем случае в виде вкладов, в банках, в худшем где-то под подушкой», — сказал Черный. Как определить, выгодно ли это вам Юрист Анастасия Билялова вывела формулу человека, кому будет выгодно участие в программе долгосрочных сбережений. Будущий вкладчик должен соответствовать нескольким параметрам. По ее словам, что менее долгосрочные инвестирования в другие инструменты может быть выгоднее.
Однако при нежелании разбираться с этой темой или рисковать, а также учитывая софинансирование со стороны государства, эта программа может быть вполне удобной. Размер дополнительного стимулирующего взноса по договору долгосрочных сбережений не может составлять более 36 тысяч рублей в год. Таким образом, имеет смысл инвестировать по 36 тысяч рублей в год первые три года», — отметила она. Подводные камни Опрошенные «360» специалисты сходятся во мнении, что невозможность свободно забрать накопленные деньги можно считать одним из минусов нового закона.
Закон о программе долгосрочных сбережений взбудоражил пенсионную индустрию
Позже правительство подготовило необходимые поправки к законодательству и уже в апреле согласовало окончательные параметры инициативы. В июне изменения были одобрены Госдумой, а в начале июля — Советом Федерации. Важно создать дополнительные условия для граждан вкладывать деньги и зарабатывать дома, внутри страны», — подчёркивал Путин. Участие в новой программе будет добровольным, а вступить в неё смогут все россияне старше 18 лет. Для этого человеку потребуется заключить специальный договор с любым негосударственным пенсионным фондом НПФ , после чего туда можно будет перевести ранее сформированные пенсионные накопления или начать отчислять взносы из личных средств. Размер и периодичность таких переводов будет определять сам гражданин. Согласно оценке Минфина, доходность у этих активов в среднесрочной перспективе выше, чем у банковских депозитов. При этом государство в лице Банка России будет внимательно следить за тем, как именно НПФ распоряжаются средствами граждан. Система гарантий такая же, как и при открытии вкладов, но страховая сумма в два раза больше — это 2,8 млн рублей», — отмечал ранее премьер-министр Михаил Мишустин. В течение трёх лет после вступления человека в программу государство может начислить ему до 108 тыс.
Договор долгосрочных сбережений можно заключить в пользу своего ребенка или любого другого лица независимо от его возраста. Какие нужны документы Для участия в программе потребуется заключить специальный договор с НПФ. Гражданин имеет право заключить неограниченное количество договоров долгосрочных сбережений. Сколько вносить денег Сбережения участника программы могут поступать из следующих источников: собственные взносы. Размер и периодичность внесения сберегательных взносов участник программы долгосрочных сбережений определяет самостоятельно и добровольно; софинансирование государства; средства пенсионных накоплений.
Сегодня ты успешный предприниматель и инвестор — а завтра курьер. Жизнь не предсказуема. В моменты большого денежного успеха рационально отложить часть средств в своего рода «несгораемый сейф», чтобы на пенсии было на что жить. На пенсионные резервы, которые будут формироваться в ПДС, нельзя обратить взыскание кредиторов, они не подлежат разделу как совместно нажитое имущество. Однако этот иммунитет работает лишь до обращения вами за выплатой негосударственной «пенсии». А вот на саму пенсию — уже можно. Просто не обращайтесь за ней, пока не разрешили все долговые проблемы, хотя бы через банкротство физлиц. И эта фишка перевешивает даже низкую доходность. Ради нее и стоит вкладывать в ПДС. Статистику см. Однако не спешите винить НПФ в плохом управлении и больших комиссиях. Им по объективным причинам сложно обогнать инфляцию, поскольку у них мало акций в портфелях. Нормативные ограничения позволяют держать значительную долю в акциях. Однако НПФ этого не делают. При этом в пенсионных резервах по договорам НПО акций меньше, чем в накоплениях по накопительной пенсии, так как первые рассматриваются как менее долгосрочные.
Какие нужны документы Для участия в программе потребуется заключить специальный договор с НПФ. Гражданин имеет право заключить неограниченное количество договоров долгосрочных сбережений. Сколько вносить денег Сбережения участника программы могут поступать из следующих источников: собственные взносы. Размер и периодичность внесения сберегательных взносов участник программы долгосрочных сбережений определяет самостоятельно и добровольно; софинансирование государства; средства пенсионных накоплений. В программу можно перевести средства накопительной пенсии, которая заморожена с 2014 года.
Отдать свои денежки государству: в чем смысл закона о долгосрочных сбережениях
Им по объективным причинам сложно обогнать инфляцию, поскольку у них мало акций в портфелях. Нормативные ограничения позволяют держать значительную долю в акциях. Однако НПФ этого не делают. При этом в пенсионных резервах по договорам НПО акций меньше, чем в накоплениях по накопительной пенсии, так как первые рассматриваются как менее долгосрочные.
Почему же НПФ не вкладывают в акции больше? Очень просто — потому что нельзя допустить убытки по пенсионным резервам и накоплениям. Если по итогам установленного периода от 1 до 5 лет с учетом результатов инвестирования пенсионные резервы или пенсионные накопления уменьшились, то производится гарантийное восполнение из средств гарантийного фонда, в который НПФ делают отчисления.
А в некоторых случаях за убытки НПФ отвечают даже собственными средствами, когда они купили актив не по лучшим условиям. А если гражданину уже назначена, например, негосударственная пожизненная пенсия, то НПФ не может из-за убытков ее уменьшить. Стали бы вы в таких условиях инвестировать большую долю в акции, зная что рынок может обвалиться и вы получите убытки по резервам и накоплениям, из-за которых вы рискуете потерять лицензию и бизнес НПФ?
Думаю нет. Я бы вообще в таких условиях вложил все средства в облигации и депозиты, чем собственно НПФ и занимаются. Однако это теории.
Таким образом, имея портфель из облигаций, хорошим результатом для НПФ было бы просто не проиграть инфляции. Надеяться на иксы тут точно не стоит.
Операционистка, судя по всему, сняла копии с обоих документов и отчиталась перед фондом, с которым у ее банка было партнерство: вот, посмотрите, нового клиента вам привела, давайте мне мой процент от сделки.
Мужчина пытался выяснить, как удалось поставить его подпись на документе: была ли это откровенная подделка или в кипе бумаг на открытие банковской карты ему подсунули и еще одну — о переходе в новый НПФ. Но этого сделать не удалось. Пострадавший начал изучать вопрос и понял, что случаи мошенничества в этой сфере нередки, ведь отсканировать оба документа просят в самых разных местах — от отдела кадров до МФЦ.
Бывали прецеденты, когда агенты таких фондов представлялись менеджерами по подбору персонала, проводили собеседования с кандидатами и под этим предлогом выманивали нужные документы и образцы подписей, после чего откровенно подделывали необходимые бумаги. Не сумев доказать факт мошенничества и смирившись с потерей части денег, мужчина попытался забрать основную сумму, то есть свои 50 тыс. Но своих денег Владимир так и не увидел.
В середине марта 2016 года у этого НПФ была отозвана лицензия. В Перми был крупный скандал: офис организации штурмовали обманутые пенсионеры, в город приехали представители Банка России, а директора фонда арестовали в его коттедже с помощью силовиков. Он был обвинен в мошенничестве: перевел 1,7 млн рублей в подконтрольное ООО под видом погашения задолженности его НПФ, а на самом деле, как установило следствие, деньги были потрачены на цели, не связанные с деятельностью пенсионного фонда.
После этой истории Владимир крайне скептически относится ко всем фондам и пенсионным программам, как государственным, так и частным. А на пенсию теперь копит сам, покупая акции и переводя деньги в валюту. Страна пенсионных реформ В далеком 2002 году в России с большим информационным размахом запустили систему пенсионного обеспечения, основанную на накопительном принципе.
Руководители экономического блока возлагали надежду на то, что граждане станут соинвесторами своей будущей пенсии. Они массово понесут свои накопления в негосударственные пенсионные фонды и управляющие компании, которые так хорошо будут ими распоряжаться, что эти накопления все время будут увеличиваться. Государство получит благодаря этому страстно желаемые «длинные деньги» — средства на реализацию долгосрочных инвестиционных проектов.
Экономика страны будет все время расти и развиваться. Ну а на счетах граждан, участвующих в этой программе, будет скапливаться нешуточная прибыль. Она, разумеется, будет превышать официальный уровень инфляции, а длиться все это счастье будет годами.
В результате клиенты НПФ обеспечат себе к старости высокие пенсии, будут путешествовать по заграничным курортам и смотреть сверху вниз на «молчунов», которые не поверили в эту инициативу государства. Однако все эти благие намерения разбились о жесткую российскую действительность. Очевидных причин массово переходить в такие фонды граждане не увидели.
Некоторые из этих фондов очень быстро были уличены в мошенничестве. А те, кто работал честно, столкнулись со всеми трудностями российской экономики, периодически переживающей кризисы, и даже в прибыль выходили не всегда.
Очень просто — потому что нельзя допустить убытки по пенсионным резервам и накоплениям. Если по итогам установленного периода от 1 до 5 лет с учетом результатов инвестирования пенсионные резервы или пенсионные накопления уменьшились, то производится гарантийное восполнение из средств гарантийного фонда, в который НПФ делают отчисления. А в некоторых случаях за убытки НПФ отвечают даже собственными средствами, когда они купили актив не по лучшим условиям. А если гражданину уже назначена, например, негосударственная пожизненная пенсия, то НПФ не может из-за убытков ее уменьшить. Стали бы вы в таких условиях инвестировать большую долю в акции, зная что рынок может обвалиться и вы получите убытки по резервам и накоплениям, из-за которых вы рискуете потерять лицензию и бизнес НПФ?
Думаю нет. Я бы вообще в таких условиях вложил все средства в облигации и депозиты, чем собственно НПФ и занимаются. Однако это теории. Таким образом, имея портфель из облигаций, хорошим результатом для НПФ было бы просто не проиграть инфляции. Надеяться на иксы тут точно не стоит. Кстати о наличном долларе — он проигрывает инфляции. Видимо доходность очень зависит от качества управления облигациями и комиссий, и не так сильно зависит от небольшой разницы в долях акций в портфеле.
Поэтому лучше всего выбирать НПФ, которые на 5 и 10-летних периодах доказали, что они могут обыгрывать инфляцию. А на долю акций — не смотреть. Налоги на купоны и дивиденды, которые получает НПФ, уплачиваются по льготной схеме: по пенсионным резервам — облагается только прибыль, превышающая ставку ЦБ РФ, а по пенсионным накоплениям — вообще они не облагаются.
Аномально высокие ставки конца 2023 года брать в расчет не будем: очевидно, что они не продержатся долго. Раз в год реинвестируем доход по вкладу, увеличивая сумму депозита. Пример расчета доходности по банковскому вкладу. Источник: Calcus При той же сумме инвестиций получаем несоизмеримо меньший доход — всего 1,5 млн рублей.
Наш расчет нельзя рассматривать как инвестиционную рекомендацию. Во-первых, из-за упрощений, которые мы позволили себе допустить, вы вряд ли придете к такому же результату в реальности. Так, мы не учитываем возможные издержки, например вознаграждение в пользу НПФ. А главное, неизвестно, какие будут ставки по вкладам и под какую доходность получится реинвестировать купоны ОФЗ. Во-вторых, у программы долгосрочных сбережений есть несколько важных недостатков, которые стоит учитывать. Они описаны в следующей главе. А еще полезно взглянуть на историческую доходность пенсионных накоплений НПФ.
Но в другие 5 лет доходность была отрицательной в реальном выражении. Хуже всего результат оказался в 2022 году на фоне весеннего скачка инфляции. Источник: Банк России Плюсы и минусы программы Основные плюсы очевидны и подробно описаны в первой главе: софинансирование взносов, страхование вложений, налоговый вычет и возможность пополнять сбережения из накопительной части пенсии. Также стоит добавить, что управление инвестициями возьмет на себя негосударственный пенсионный фонд, что избавляет от необходимости погружаться в тему, выбирать инструменты, отслеживать их эффективность и переживать за правильность выбора. Впрочем, это же можно считать и первым минусом для тех, кто предпочитает активное управление капиталом.
Софинансирование государством ваших взносов
- Программа долгосрочных сбережений граждан: что это и как будет работать
- Отклад идет на лад? Выгоден ли россиянам новый закон о долгосрочных сбережениях
- В России заработала программа долгосрочных сбережений граждан
- В России заработала программа долгосрочных сбережений граждан
Варианты софинансирования
- В России заработала программа долгосрочных сбережений граждан
- В Минфине объяснили условия программы добровольных сбережений — 29.03.2023 — В России на РЕН ТВ
- О преимуществах программы долгосрочных сбережений (ПДС)
- Что такое программа долгосрочных сбережений — Frank Media
- Коротко о программе