Банки и МФО должны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков по потребительскому кредиту и письменно уведомлять их о рисках, если значение ПДН превышает 50% (ст. 5.1 Закона о потребительском кредите).
Петербуржцам с высокой долговой нагрузкой станет сложнее получать кредиты
| Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам? | Как сообщает регулятор, у банков доля потребкредитов, предоставленных клиентам с показателем долговой нагрузки (ПДН) 50-80%, сократится с нынешних 30 до 25%. |
| Показатель долговой нагрузки: его смысл и формулы расчета | Банк России утвердил дорожную карту по развитию макропруденциальных инструментов и совершенствованию расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) на 2023-2024 гг. |
| Утвержден показатель долговой нагрузки для клиентов МФО и банков | Банки, Финансы, Новости, РОССИЯ, МФО, показатель долговой нагрузки. |
| Заемщиков стали предупреждать о долговой нагрузке и рисках | Показатель долговой нагрузки не всегда отражает действительность. |
Показатель долговой нагрузки: что это и как он влияет на вашу жизнь
У банков доля вновь предоставленных кредитов и открытых, в том числе увеличенных, лимитов заемщикам с показателем долговой нагрузки более 80% не должна была превосходить 25%. это соотношение всех платежей по кредитным обязательствам к доходам. Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение платежей по всем кредитам и займам человека (включая тот, за которым он сейчас пришел) к его ежемесячным доходам. Банк России утвердил дорожную карту по развитию макропруденциальных инструментов и совершенствованию расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) на 2023-2024 гг. Показатель долговой нагрузки влияет на вероятность одобрения кредита, его размер и на ставку.
Для чего нужны изменения
- Как рассчитать показатель долговой нагрузки
- Что за изменения
- За 2023 год россияне взяли в МФО более 1 триллиона рублей
- Нагрузка запредельная: россияне нищают и не справляются с кредитами
- Защита документов
ЦБ ужесточил условия для заемщиков с высокой долговой нагрузкой
Все комбинации в зависимости от первого взноса и ПДН показателя долговой нагрузки смотрите в табличке: Для вторичной недвижимости надбавки тоже повысят, если цена на квартиру сильно завышена или у заемщика высокая закредитованность: Что это означает для покупателей недвижимости? Надбавки — это еще не повышение самих ставок для заемщиков. Выдавая ипотеку «плохому» заемщику, банк должен заложить на риск N-е количество денег. Купить рекламу Отключить Крупные банки, которые могут себе это позволить, будут выдавать ипотеку и дальше, но добавят несколько процентов к ставке. Скажем, если для конкретного заемщика насчитают коэффициент риска 4, то ипотеку ему одобрят на 2-3 п.
Какие-то банки будут не готовы закладывать на это большой капитал и будут отказывать в выдаче.
При этом уточнять нагрузку надо в исключительных случаях, например: во время рассмотрения заявки на потребительский займ; при принятии решения о повышении ежемесячного платежа по текущему кредиту, кроме лимитированных займов; если клиент просит увеличить сумму кредита или кредитного лимита; банк решает, стоит ли пролонгировать действие кредитного договора. Кроме прочего, кредитная компания вправе сделать повторный перерасчет ПДН, если клиент оформляет второй займ спустя месяц после получения предыдущего.
То же касается рефинансирования и случая, когда гражданин подает повторную заявку на кредит, если в первой ему отказали. Что касается непосредственно расчета ежемесячного платежа, то в пункте 4 указано, что кредитная компания должна сама закрепить порядок его исчисления. Исключение В то же время власти утвердили несколько ситуаций, когда не нужно рассчитывать долговую нагрузку.
Так, на основании п.
Банк России проводит довольно гибкую и взвешенную политику, которая сохраняет баланс интересов как заемщиков, так и кредиторов в условиях сложной экономической ситуации и продолжающегося снижения уровня реально располагаемых доходов», — прокомментировала эксперт проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Алла Храпунова. Вместе с тем эксперт отметила, что некоторые кредиторы идут на различные уловки, чтобы обойти устанавливаемые регулятором ограничения и сохранить в краткосрочной перспективе свои показатели по доходам. Такие ухищрения формально закону не противоречат, однако не способствуют улучшению ситуации на рынке», — рассказала Алла Храпунова.
Центробанк вводит такие меры, чтобы дестимулировать кредитование заёмщиков с высокой долговой нагрузкой и избежать искусственного удлинения сроков кредитов. Однако некоторые кредиторы ищут обходные пути, чтобы не применять устанавливаемые регулятором ограничения и сохранить в краткосрочной перспективе свои показатели по доходам.
ЦБ: МФО стали выдавать меньше займов россиянам с высоким показателем долговой нагрузки
Поскольку макропруденциальные лимиты ограничивают долю необеспеченных потребительских кредитов сроком более 5 лет, предлагается исключить ставшее избыточным дестимулирование долгосрочных потребительских кредитов за счет консервативного расчета ПДН отменить требование о расчете среднемесячных платежей по долгосрочным кредитам исходя из срока до погашения в 4 года. Планируется также разрешить банкам при расчете ПДН применять до конца 2023 года внутренние методики оценки дохода заемщика без их одобрения Банком России по кредитам до 50 тыс. Кроме того, проект корректирует отдельные нормы, связанные с ипотекой. В частности, предлагается ограничить рискованные практики ипотечного кредитования, предполагающие завышение стоимости жилья на первичном рынке.
Подробнее читайте в « Обзоре ключевых показателей микрофинансовых институтов » за 2023 год. Иллюстрация: сайт Банка России.
Так в конце лета 2023 года чек среднего «займа до зарплаты» ими считаются ссуды до 30 тыс.
А средний размер выданных в августе кредитов на приобретение автомобиля на машины из салона и авто, приобретаемые «с рук» впервые достиг суммы в 1,43 млн. При этом объем запрашиваемых автокредитов растет уже шесть месяцев без перерыва. Одновременно и стоимость кредитных денег в России увеличивается. И предела роста для ставки пока не видно. Стоимость доллара на торгах на Московской бирже летом 2023 года поднималась выше 118 рублей. То есть надеяться на дешевые кредитные средства в ближайшие месяцы, а то и годы, нам не приходится. А те, кто планировал взять средства в долг, как раз стремились взять кредиты перед заседанием ЦБ по ключевой ставке.
Как правило, такие кредиты, взятые на волне панических настроений, хуже всего обслуживаются. Сколько будет стоить банкротство Почему растет стоимость кредитных средств в банковской системе Материал по теме Решение суда о взыскании долга: как ответчику нужно его исполнять Если должник не возвращает денежные средства добровольно, они могут быть изъяты у него принудительно. Как вернуть деньги по решению суда о взыскании задолженности и в других ситуациях расскажем в этой статье. Последующее увеличение ключевой ставки, а его не стоит «отметать» в нашей стране при любом развитии событий как внутри государства, так и на внешних рынках, может оказать непосредственное влияние на активность населения в области получения новых займов и на рост объема долгов. В 2022 году спрос на заемные средства был заморожен, и связано это было с проведением специальной военной операции в новых регионах России. Поэтому рынок розничного кредитования до сентября 2023 года, когда экономика и народ уже адаптировались к новым санкциям, развивался с ускорением. Особенно при получении кредитов с залогами — ипотеки и автокредитов, заявили аналитики банка ВТБ.
В августе 2023 года многие наши граждане, понимая, что повышение ставки весьма вероятно, стремились взять кредиты по «старым» ставкам, особенно кредиты на жилье. Вместе с ростом нагрузки растет и число тех граждан страны, кто не может платить по своим долгам. Так как кредитная активность банков, предлагающих населению розничные долговые продукты, развивается активнее, чем у семей растут доходы.
Действие макропруденциальных лимитов МПЛ постепенно улучшает структуру кредитования. На кредитные карты макропруденциальные лимиты действуют с задержкой, так как применяются при увеличении кредитного лимита по карте или при выдаче новой кредитной карты, но не ограничивают выдачу средств в рамках ранее одобренных лимитов. Банки постепенно повышают ставки по вновь предоставляемым кредитам в условиях роста рыночных ставок и временной отмены Банком России ограничения на предельный размер ПСК до 1 июля 2024 г. Кредиты по более высокой ставке берут заемщики с повышенным уровнем риска, тогда как более платежеспособные граждане откладывают решение о получении кредита. Банки смягчают свои требования, кредитуя более рискованных граждан и компенсируя повышенный риск высоким уровнем ПСК.
За 2023 год россияне взяли в МФО более 1 триллиона рублей
| Шиш вам, а не ипотека: кому с 1 марта будет сложнее получить кредит на жилье | «Мера направлена на ограничение долговой нагрузки граждан, накопление макропруденциального запаса капитала и повышение устойчивости банков в случае роста потерь по потребительским кредитам», – говорится в сообщении. |
| Как управлять своей долговой нагрузкой | Банк России продолжит ограничивать рост закредитованности граждан за счет дестимулирования кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой. |
| Центробанк ужесточит требования к заемщикам | "Уровень долговой нагрузки по показателю Чистый долг / EBITDA по итогам 6 месяцев 2022 года снизился до крайне низкого уровня 0,23, что отчетливо демонстрирует сильное финансовое положение Группы "Газпром". |
| Долговая нагрузка компании — где смотреть и как оценивать | Этот инструмент подразумевает количественные ограничения на выдачу кредитов заемщикам с высоким показателем долговой нагрузкой (ПДН). |
| Заемщиков стали предупреждать о долговой нагрузке и рисках | Что такое показатель долговой нагрузки (ПДН): как рассчитать, предельное значение для компании и физлица. |
Итоги-2023: долговая нагрузка граждан снизилась
Центробанк (ЦБ) с 1 марта 2024 года повысит надбавки к коэффициентам риска по кредитам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН). Этот инструмент подразумевает количественные ограничения на выдачу кредитов заемщикам с высоким показателем долговой нагрузкой (ПДН). Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это коэффициент, который отображает взаимосвязь между ежемесячными платежами и доходом заёмщика в месяц. Показатель долговой нагрузки не всегда отражает действительность. с 27% в четвертом квартале 2022 года до 33% во втором квартале 2023 года, отмечают в ЦБ.
Показатель долговой нагрузки: что это
Речь идет о кредитах с первоначальным взносом ниже 10%, независимо от долговой нагрузки заемщика: по ним коэффициент составит 9 против 1,5, которые применялись раньше. Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это коэффициент, который отображает взаимосвязь между ежемесячными платежами и доходом заёмщика в месяц. С 1 апреля 2024 года кредитные истории российских заемщиков будут дополняться новыми сведениями о показателе долговой нагрузки (ПДН).
Центробанк наносит удар по всем кредитам. Что произошло?
Кредитная организация или микрофинансовая организация обязана рассчитать ПДН при принятии решения о предоставлении физическому лицу необеспеченного потребительского кредита займа , ипотечного кредита займа , кредита займа на финансирование по договору участия в долевом строительстве или кредита займа , обеспеченного залогом автомототранспортного средства, независимо от суммы кредита займа , а также при принятии следующих решений: об увеличении размера среднемесячного платежа по кредиту займу , за исключением кредита займа с лимитом кредитования; об увеличении лимита кредитования по кредиту займу с лимитом кредитования; о продлении срока действия договора кредита займа с лимитом кредитования. Также кредитная организация или микрофинансовая организация обязана осуществить новый расчет ПДН в следующих случаях: если между датой расчета ПДН при принятии решения о предоставлении кредита займа , и датой заключения договора кредита займа , в связи с которым рассчитывался ПДН, прошло более 31 календарного дня; если между датой расчета ПДН при принятии решения об увеличении лимита кредитования по кредиту займу с лимитом кредитования и датой акцепта заемщиком предложения по увеличению лимита кредитования, в связи с которым рассчитывался ПДН, прошло более 31 календарного дня; если кредит заем , в связи с которым рассчитывался ПДН, предоставлен заемщику в целях рефинансирования другого кредита займа или других кредитов займов и в течение 60 календарных дней с даты предоставления данного кредита займа он не был использован заемщиком на указанные цели. Вместе с тем кредитная организация или микрофинансовая организация вправе не рассчитывать ПДН в том числе повторно : при принятии решения об увеличении размера среднемесячного платежа по кредиту займу за исключением кредита займа с лимитом кредитования в случае если указанное решение обусловлено наступлением события, предусмотренного условиями договора кредита займа , действующими на дату его заключения; при предоставлении образовательных кредитов, по которым предоставляется государственная поддержка образовательного кредитования в порядке, установленном Федеральным законом от 29. Источники информации для расчета среднемесячного платежа числитель показателя долговой нагрузки Расчет среднемесячных платежей по кредитам займам , предоставленным другими кредиторами заимодавцами , за исключением кредитов, предоставляемых с использованием кредитных карт, и кредитов, предоставляемых на условиях овердрафта, осуществляется с использованием следующей информации: сведения, имеющиеся в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй могут использоваться по 30 июня 2024 года ; сведения о среднемесячных платежах, полученные из всех квалифицированных бюро кредитных историй; другая документально подтвержденная информация, оцениваемая кредитной организацией или микрофинансовой организацией как достоверная и актуальная.
Столыпина Антон Свириденко. В США по состоянию на конец 2023 года общий долг американских домохозяйств составлял 17,5 трлн долларов. Как говорится — почувствуйте разницу. Все же, у нас потребление пока заточено больше под зарплаты, чем под кредитование», — отметил он. Экономист связал рост выдачи кредитов с развитием рынка кредитования в России. Когда у вас стабильная зарплата вы думаете о том, что можете взять кредит, будет за счет чего отдавать», — пояснил Антон Свириденко. По его мнению, закредитованность населения по сравнению с другими странами пока не такая высокая.
В мире существует много практик по этой теме». Он советует внедрять умные рецепты других стран, концентрируясь на проблемных заемщиках. К чему приведет рост долгов «Рост закредитованности населения — это факт. Олег Абелев.
В соответствии с пунктом 2 статьи 20 Федерального закона от 8 марта 2022 года N 46-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" далее - Федеральный закон N 46-ФЗ до 31 декабря 2023 года включительно установить следующее. Кредитные организации и микрофинансовые организации вправе не рассчитывать в соответствии с Указанием Банка России от 20 апреля 2021 года N 5782-У "О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и о применении к указанным видам активов надбавок при определении кредитными организациями нормативов достаточности капитала" далее - Указание Банка России N 5782-У , Указанием Банка России от 28 декабря 2021 года N 6043-У "Об экономических нормативах микрокредитной компании" и Указанием Банка России от 28 декабря 2021 года N 6044-У "Об экономических нормативах микрофинансовой компании" показатель долговой нагрузки заемщика по кредитам займам , предоставленным физическим лицам, зарегистрированным по месту пребывания или по месту жительства при отсутствии регистрации по месту пребывания на территории Донецкой Народной Республики, Луганской Народной Республики, Запорожской и Херсонской областей. В случае если кредитные организации реализовали право, предусмотренное подпунктом 1.
Российские банки и МФО оценивают долговую нагрузку потенциальных заемщиков по стандартной методологии ЦБ с 1 октября 2019 года. Это происходит при выдаче необеспеченных кредитов и займов, кредитных карт, ипотеки или автокредитов, если сумма ссуды превышает 10 тыс. ПДН — это отношение среднемесячных платежей клиента по всем кредитам и займам к его среднемесячному доходу, причем при расчете, как правило, учитываются только официально подтвержденные доходы человека. Банки давно добиваются права использовать для расчета долговой нагрузки собственные данные и «модельный подход» когда, в том числе, за основу берется среднедушевой доход по региону, в котором живет заемщик.
НБКИ: Показатель долговой нагрузки (ПДН) за полгода немного вырос
Рассказываем, что такое ПДН, как он рассчитывается и как его снизить, чтобы взять ипотеку. Что такое показатель долговой нагрузки Показатель долговой нагрузки заемщика — это соотношение среднемесячных платежей по всем кредитам и займам сюда входит и тот, который потребитель хочет получить к его среднемесячному доходу. Пример: Если вы платите каждый месяц 20 тыс. При этом зарплата у вас 45 тыс. Таким образом, среднемесячный доход составляет 55 тыс. Заемщику с таким ПДН банк не может одобрить ипотеку, поскольку в таком случае долговая нагрузка слишком высока. Как подтвердить доход для корректного расчета ПДН Для того чтобы банк при рассмотрении заявки на ипотеку учел те или иные доходы вы можете заявить несколько источников дохода для того, чтобы итоговая сумма была больше , которые важны при расчете показателя долговой нагрузки, их нужно подтвердить соответствующими документами. Если вы получаете зарплату на карту или счет в Сбербанке более трех месяцев, подтверждать заработок и занятость необходимости нет.
Вся эта информация у банка уже есть. Если вы являетесь зарплатным клиентом Сбера менее трех месяцев, то документы собрать придется. Это нужно будет сделать и в том случае, если вы хотите заявить дополнительный заработок вдобавок к тому, который приходит на карту Сбербанка. Кроме того, подтвердить доход необходимо, если вы являетесь клиентом другого банка. В этом вам помогут следующие документы: Справка о доходах и суммах налога физического лица 2-НДФЛ Справку 2-НДФЛ за последние 12 месяцев можно запросить в отделе кадров или бухгалтерии. Если за это время вы меняли работу, то достаточно справки за фактически отработанное время на текущем месте. При этом необходимо учитывать требования банка к минимальному стажу на текущем месте работы.
В Сбербанке он составляет не менее трех месяцев.
Однако оно посчитан без учета просроченной задолженности, которую мы не знаем. Ее нужно ввести справа от среднемесячного платежа по кредиту. Формула расчета согласно ЦБ РФ выглядит так: где: ПСК — полная стоимость потребительского кредита займа в соответствии с договором кредита займа , указанная в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй, в процентах годовых; СрЗ — сумма срочной задолженности по договору кредита займа без учета задолженности по процентным платежам, определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй; ПрЗ — сумма просроченной задолженности по договору кредита займа , определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй; Т — количество месяцев, оставшихся до погашения кредита займа , определенное с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй. В случае если фактический срок до погашения кредита займа составляет целое число месяцев и или несколько дней, срок до погашения Т округляется в большую сторону до ближайшего целого числа месяцев.
Правила расчета ежемесячных платежей по кредитным картам Ежемесячный платеж по кредитной карте раз от раза будет отличаться. Поэтому ЦБ РФ дал формулу расчета текущего платежа по каждой из карт. Если у вас несколько кредитных карт, то среднемесячный платеж по ним будет равен сумме среднемесячных платеже по каждой из карт. Если вы являетесь поручителем. Если вы поручитель, то ЦБ говорит что вы несете ответственность по чужим кредитам.
Если по кредиту, где вы поручитель, есть текущие просрочки и они наступили ранее 30 дней от момент расчета ПДН, то в ваши среднемесячные платежи по кредиту включается и платеж по чужому кредиту. Также в случае просрочки нужно добавить еще и сумму просрочки, соответствующую объему обязательств поручительства. Как это сделать, пока не понятно. Поэтому в калькуляторе реализовано только добавление просрочки Как считать, если есть микрозаймы. По микрозайму также есть ежемесячный платеж.
Если займ на несколько месяцев и недель, нужно указать ваш платеж по займу за месяц из графика платежей.
К этому сроку регулятор внесет поправки в положение 758-П о порядке формирования кредитной истории и обяжет банки и микрофинансовые организации МФО передавать такую информацию в бюро кредитных историй БКИ , следует из «дорожной карты» ЦБ на 2023—2024 годы. Предполагается, что в кредитном отчете будут указаны «диапазон ПДН» и то, как именно кредитор рассчитал этот показатель.
Доступ к кредитной истории, помимо самого субъекта, может получить любая кредитная или микрофинансовая организация, если у нее есть согласие клиента. Российские банки и МФО оценивают долговую нагрузку потенциальных заемщиков по стандартной методологии ЦБ с 1 октября 2019 года.
Когда банки финансируют крупный бизнес, они зашивают в кредитный договор эти показатели — и, как правило, прописывается ограничение, что компания не может брать долг больше, чем 5 годовых показателей EBITDA. Коэффициент покрытия процентных платежей Коэффициент покрытия процентных платежей ICR, times-interest-earned ratio рассчитывается так: операционную прибыль на самом деле EBIT — прибыль до уплаты налога на прибыль и процентов, но опять-таки для простоты пускай это будет операционная прибыль разделить на сумму процентных платежей. Он показывает, какой запас у компании есть, чтобы просто платить проценты по кредиту. Коэффициент покрытия выплат по обслуживанию долга Коэффициент покрытия выплат по обслуживанию долга DSCR, debt-service coverage ratio рассчитывается так: EBITDA разделить на расходы на обслуживание долга, которые включают в себя проценты и погашение. Например, когда крупные банки рассматривают инвестиционные проекты, там часто есть такой маркер — чтобы ни в один из рассматриваемых годовых периодов коэффициент покрытия выплат по обслуживанию долга не падал ниже 1,5. Для динамического отслеживания показателя его необходимо рассчитывать ежемесячно на основании данных за последние 12 месяцев.
ЦБ с 1 июля устанавливает надбавки к коэффициентам риска по автокредитам
| ЦБ и банки вернулись к идее расчета долговой нагрузки россиян по расходам | При расчете показателя долговой нагрузки (ПДН) в проекте ЦБ предусмотрены некоторые послабления для банков. |
| В кредитные истории россиян добавят информацию об их долговой нагрузке | Показатель долговой нагрузки можно рассчитать как для юридических, так и для физических лиц. |
| С 1 июля взять кредиты станет сложнее | Исходя из расчета показателя долговой нагрузки, Виталий едва-едва проходит по коэффициенту. |
| Микрофинансовые организации стали выдавать россиянам меньше займов - 28.06.2023, ПРАЙМ | Банк России обсуждает с участниками рынка обновление методики расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) — главного индикатора закредитованности заемщиков, на который сейчас обязаны ориентироваться банки при выдаче необеспеченных кредитов. |
| Глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила об ужесточении выдачи автокредитов заемщикам | В целях ограничения долговой нагрузки граждан Банком России принято решение об установлении надбавок к коэффициентам риска в отношении возникших с 1 июля 2024 года кредитных требований и требований по получению процентов по указанным кредитам (займам). |
Расчет долговой нагрузки
- ПДН с 1 октября 2019 года
- ЦБ ужесточает требования по ипотеке: эксперты оценили новые веяния
- ПДН с 1 октября 2019 года
- Рассылка новостей
Уточнен порядок расчета показателя долговой нагрузки заемщика
Если значение показателя долговой нагрузки заемщика превышает пятьдесят процентов. Основная проблема в том, что эти кредиты и займы часто не обеспечены — «а главное, что при высокой долговой нагрузке растет риск невозврата», — считает Татьяна Белянчикова. Банк России продолжит ограничивать рост закредитованности граждан за счет дестимулирования кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Это создает риски чрезмерной долговой нагрузки граждан и снижения качества портфеля для банков.