Показатель долговой нагрузки — это соотношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитным обязательствам, в том числе по тому, который только планируется к выдаче, к среднемесячному доходу. По словам директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, причиной сокращения показателя долговой нагрузки стало замедление темпов необеспеченного кредитования и улучшение ситуации с реальными доходами граждан.
ЦБ РФ установил критический размер долговой нагрузки
Организациями показателя долговой нагрузки заемщика. В целях ограничения долговой нагрузки граждан Банком России принято решение об установлении надбавок к коэффициентам риска в отношении возникших с 1 июля 2024 года кредитных требований и требований по получению процентов по указанным кредитам (займам). Центробанк вводит такие меры, чтобы дестимулировать кредитование заёмщиков с высокой долговой нагрузкой и избежать искусственного удлинения сроков кредитов. «Мера направлена на ограничение долговой нагрузки граждан, накопление макропруденциального запаса капитала и повышение устойчивости банков в случае роста потерь по потребительским кредитам», — отмечает регулятор. Банк России утвердил дорожную карту по развитию макропруденциальных инструментов и совершенствованию расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) на 2023-2024 гг. В целях ограничения долговой нагрузки граждан Банком России принято решение об установлении надбавок к коэффициентам риска в отношении возникших с 1 июля 2024 года кредитных требований и требований по получению процентов по указанным кредитам (займам).
Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам?
Долговая нагрузка имеет значение как для физических, так и для юридических лиц. Например, если физлицо захочет взять ссуду, кредитор посмотрит, какая доля от его ежемесячных официальных доходов уходит на погашение уже имеющихся долгов. Компаниям тоже важно рассчитывать этот показатель. Он наглядно демонстрирует, насколько велика кредитная нагрузка на компанию. Чем выше значение, тем выше вероятность обанкротиться. Чтобы вычислить долговую нагрузку, необходимо сравнить кредитные обязательства и с прибылью, капиталом или другими денежными активами.
Чем опасна высокая долговая нагрузка Если у компании слишком много долгов, по сравнению с имеющимися средствами, это чревато такими последствиями: прибыль будет ниже. Ведь чем больше взятая в долг сумма, тем выше проценты по кредиту. Эти проценты компания выплачивает из собственной прибыли; вероятность банкротства. Чем больше платежей нужно регулярно делать компании, тем выше шанс, что денег на них не хватит. Для банкротства достаточно просрочить выплаты в течение трех месяцев; неполучение новых кредитов.
Если у фирмы и так много займов и большие долги, кредиторы не захотят вновь давать ей деньги. Они будут бояться, что еще один кредит компания не «потянет». Однако, если показатель долговой нагрузки высок, в этом можно найти свои плюсы. Прежде всего потому, что совсем без долгов компания обойтись не сможет. Если уровень долговой нагрузки удовлетворительный, значит, компания рентабельна.
Инвесторы охотнее будут вкладываться в нее. Кроме того, некоторые сферы бизнеса вообще не возможны без внешних средств. Если компания будет снижать уровень долговой нагрузки, то она просто не сможет продавать свой продукт. По такому принципу работает долевое строительство: без денег жильцов строительная компания не начинает работу. Расчет долговой нагрузки Существует простая формула, чтобы посчитать КДН.
Для этого необходимо суммировать долгосрочные и краткосрочные обязательства, а затем разделить их на собственный капитал. Если соотношение получается ниже единицы, можно не волноваться.
Долговая нагрузка, иногда ее называют закредитованностью — это доля доходов, которую гражданин тратит на погашение своих обязательств ежемесячно. Например, если человек каждый месяц выплачивает банкам более половины своего дохода, то считается, что ПДН у него высокий. Жить такому человеку чуть сложнее: денег на жизнь остается меньше и нужно постоянно помнить о необходимости выплачивать кредиты. Заемщик становится более уязвимым к внешним обстоятельствам и чрезвычайным ситуациям. Поэтому считается, что высокий уровень долговой нагрузки — это тревожный показатель. Как рассчитывается показатель Схема расчета очень проста: общая сумма ежемесячных платежей по кредитам делится на ежемесячный доход.
Получается коэффициент, который можно перевести в проценты. Закредитованность рассчитывается по этому показателю. Низкие значения ПДН означают, что в счет обязательств человек выплачивает малую часть дохода, следовательно, его финансовое положение более стабильно. Обычно это происходит из-за необдуманного кредитования сначала в банках, а затем в МФО. Встречаются и случаи мошеннического оформления займов на граждан.
Однако некоторые кредиторы ищут обходные пути, чтобы не применять устанавливаемые регулятором ограничения и сохранить в краткосрочной перспективе свои показатели по доходам. Такие ухищрения формально закону не противоречат, однако не способствуют улучшению ситуации на рынке, — рассказала эксперт проекта «Народного фронта» «За права заёмщиков» Алла Храпунова.
Планируется также разрешить банкам при расчете ПДН применять до конца 2023 года внутренние методики оценки дохода заемщика без их одобрения Банком России по кредитам до 50 тыс. Кроме того, проект корректирует отдельные нормы, связанные с ипотекой. В частности, предлагается ограничить рискованные практики ипотечного кредитования, предполагающие завышение стоимости жилья на первичном рынке. Кредитные организации будут обязаны применять надбавки к коэффициентам риска в отношении кредитов на жилье, приобретаемое по договору участия в долевом строительстве, в том числе в течение года после его ввода в эксплуатацию.
ЦБ ужесточил условия для заемщиков с высокой долговой нагрузкой
| Показатель долговой нагрузки (ПДН) - как рассчитывается, что значит для кредитования | Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам? |
| Утвержден показатель долговой нагрузки для клиентов МФО и банков | Такую меру регулятор принимает с целью ограничения долговой нагрузки граждан и повышения устойчивости банков, говорится в заявлении ЦБ РФ. |
| Показатель долговой нагрузки существенно снизился за последние полгода – НБКИ | По результатам расчётов на 1 мая 2023 года значение коэффициента долговой нагрузки оценивается на уровне ниже норматива", – сообщил Галымжан Пирматов. |
ЦБ ужесточил условия для заемщиков с высокой долговой нагрузкой
| Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам? | Центробанк РФ займется разработкой единых требований для банков и микрофинансовых организаций в части расчета показателя долговой нагрузки, который представляет собой соотношение всех платежей по займам к общему доходу заемщика. |
| Ограничения ЦБ по ипотеке с 1 марта: кому будет труднее получить кредит | Rusbase | "Хотя показатель долговой нагрузки (ПДН) российских заемщиков показал рост впервые за последние 4 года, пока он по-прежнему остается на достаточно невысоком уровне, – отмечает генеральный директор НБКИ Александр Викулин. |
| Показатель долговой нагрузки существенно снизился за последние полгода – НБКИ | Центробанк вводит такие меры, чтобы дестимулировать кредитование заёмщиков с высокой долговой нагрузкой и избежать искусственного удлинения сроков кредитов. |
Уточнен порядок расчета показателя долговой нагрузки заемщика
Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше! Получить отказ неприятно, но в случае, когда речь идет о сохранении высокого уровня жизни, эта мера несет больше пользы. Способность самостоятельно проводить расчеты ПДН поможет установить финансовый лимит бюджета и узнать о своих кредитных возможностях заранее. Заемщики, которые объективно оценивают свою платежеспособность, имеют больше шансов на выгодные условия. Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 5 млн рублей на срок до пяти лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать на нашем кредитном калькуляторе. Статьи про кредиты у вас в почте Подпишитесь на регулярную email-рассылку и получайте подборки статей про кредиты и все, что с ними связано.
Закрыть кредитные карты или уменьшить лимит по ним. Вести постоянный учёт расходов на текущие нужды — семейный или личный бюджет. Это позволит увидеть, на чём можно сэкономить. Искать дополнительные источники доходов. Даже если у вас появятся новые непостоянные доходы от подработок или участия в разовых проектах, и даже если эти доходы нельзя будет учесть при расчёте долговой нагрузки, деньги лишними не бывают. Старайтесь регулярно делать хотя бы минимальные накопления и искать источники пассивного дохода вклады, накопительные счета, инвестиции. Увеличение доходов поможет не только снизить долговую нагрузку, но и обойтись без новых кредитов. Рефинансировать кредит. Это особенно актуально при наличии долгосрочного потребительского кредита или ипотеки. Во многих банках доступна услуга рефинансирования: вы можете постараться взять новую аналогичную ссуду на погашение действующей на лучших условиях. Иногда банки позволяют взять один новый кредит вместо нескольких активных — в таком случае сумма ежемесячного платежа тоже уменьшается. Но чтобы получить рефинансирование, необходимо, несмотря на любую долговую нагрузку, не допускать просрочек платежей и предоставить банку все необходимые документы о доходах. Реструктурировать кредит. Банки в случае сложной жизненной ситуации заёмщика позволяют ему улучшить условия действующей ссуды — отсрочить платежи по процентам или по основному долгу.
При анализе долговой нагрузки можно ориентироваться на долгосрочные обязательства. Это крупные займы, облигации и вензеля, налоговые отчисления. Если их разделить на объем заемного капитала, можно получить данные о том, насколько много денег придется отдать кредиторам через год или позже. Норматив в этом случае отсутствует, но компаниям выгодно, чтобы коэффициент получался высоким. Ведь чем больше долгосрочных долгов, которые еще не скоро придется выплачивать, тем менее вероятно банкротство. Соотношение активов В предыдущем подходе за основу берется только размер обязательств в бухгалтерском балансе. В рамках этого подхода необходимо анализировать еще и активы. Их необходимо постоянно держать в поле зрения, так как именно с помощью активов оборотного капитала компания погашает долги. Необходимо оценить коэффициенты текущей ликвидности. Для этого необходимо разделить оборотные активы на краткосрочные обязательства. Это те долги, которые нужно вернуть в течение ближайшего года. Обычно это небольшие банковские займы, выплаты поставщикам, зарплаты работникам. Чем больший результат получился, тем проще компании существовать. Однако если вычесть из оборотных активов краткосрочные обязательства, то можно получить представление о чистых текущих активах. Для успешного существования необходимо положительное значение. Тогда если компания сразу погасит все краткосрочные долги, у нее еще останутся средства. Работа с долговой нагрузкой Основная причина рассчитывать долговую нагрузку — чтобы в нужный момент получить кредит или привлечь инвестора. В этих случаях нет никаких стандартов, ведь каждый банк или инвестор сам устанавливает нормы, при которых согласен взаимодействовать с фирмой. Однако компания сама может проанализировать свою долговую нагрузку и установить целевые значения. Для этого необходимо последовательно сделать все вычисления: посчитать долговую нагрузку через EBITDA; сопоставить количество заемных средств и собственных; определить, какая доля из имеющихся средств финансируется долгосрочными обязательствами; оценить ликвидность. Если показатели получились неудовлетворительные, следует заняться оптимизацией долговой нагрузки. Вот что можно сделать: рассчитать срок кредитования, если средства привлекаются для какого-то конкретного проекта. В этом случае сроки возврата средств должны быть сопоставимы со сроками реализации проекта.
Как указал Банк России, нововведения должны ограничить рост ипотеки за счет вовлечения высокозакредитованных граждан и стимулировать банки использовать официальную информацию о доходах заемщика для оценки показателей долговой нагрузки. Повышение надбавок призвано улучшить стандарты кредитования, также сбалансировать темпы роста ипотечного рынка. Регулятор отметил, что в случае стабилизации ситуации будет готов смягчить требования. По итогам первых десяти месяцев 2023 года россияне набрали займов на 34,8 триллиона рублей, установив таким образом рекорд как минимум с 2015 года.
Главные новости
Гражданин, в свою очередь, должен подтвердить ознакомление с информацией своей подписью. Согласно п. Этот же порядок распространяется на займы в инвалюте, эквивалентные сумме в российских рублях. Правила расчета долговой нагрузки Нормы исчисления ПДН описаны в той же статье 5. Так, согласно первому пункту , банк или МФО должны рассчитывать показатель по каждому заемщику индивидуально. При этом уточнять нагрузку надо в исключительных случаях, например: во время рассмотрения заявки на потребительский займ; при принятии решения о повышении ежемесячного платежа по текущему кредиту, кроме лимитированных займов; если клиент просит увеличить сумму кредита или кредитного лимита; банк решает, стоит ли пролонгировать действие кредитного договора.
Установлено, что указанный показатель рассчитывается в соответствии с главой 2 Указания Банка России от 17 апреля 2023 года N 6411-У "О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и о применении к указанным видам активов надбавок при определении кредитными организациями нормативов достаточности капитала" ранее - в соответствии с главой 2 Указания Банка России от 20 апреля 2021 года N 5782-У, регулирующей аналогичные правоотношения. Настоящее указание вступает в силу с 1 июня 2023 года.
Станут строже условия ипотечного кредитования и, вероятно, снизится его доступность. Увеличение надбавок может сделать ипотечные кредиты менее доступными и дорогими для тех, кто ограничен финансово для первоначального взноса. Заёмщики с высоким уровнем долговой нагрузки также могут столкнуться с усложнением условий ипотечного кредитования. Снизятся финансовые риски банковского портфеля. Внедрение более высоких надбавок при высоком уровне долговой нагрузки и LTV помогает банкам снизить риски своих ипотечных портфелей. Это может содействовать стабильности банковской системы и предотвращению ситуаций, когда заёмщики не справляются с погашением кредитов из-за высокой задолженности.
Ожидается, что банки станут более ответственно относиться к кредитованию. Нововведения направлены на стимулирование банков к ответственному подходу при выдаче ипотечных кредитов. Они должны учитывать финансовую устойчивость заёмщиков и использовать официальные ресурсы для её проверки. Тем более что тем самым банки могут воздействовать на динамику рынка недвижимости, создавая устойчивые условия для заёмщиков и банков. Однако важно учесть, что все эти меры могут повлиять на доступность ипотечных кредитов для некоторых групп людей и создать дополнительные барьеры для желающих приобрести недвижимость. Баланс между поддержанием финансовой стабильности и доступностью жилищного кредитования — задача, которую стремится решить банк.
Реальные результаты изменений будут ясны в процессе реализации.
В ЦБ указывают на то, что наращивание выдач, как правило, происходит «без надлежащей проверки доходов». Согласно оценке регулятора, только четыре банка из 14 крупнейших заключали договоры на основании документов, которые подтверждают доходы заемщика. Ранее в этом году ЦБ уже два раза ужесточал правила выдачи необеспеченных кредитов — повышал надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным займам. В настоящее время регулятор прорабатывает возможное дальнейшее «ужесточение коэффициентов риска по займам с повышенным ПДН, а также по займам в сумме договора до 10 000 рублей». Напомним, что показатель долговой нагрузки рассчитывается кредитором как отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам, в том числе по вновь выдаваемому кредиту, к его среднемесячному доходу.
Глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила об ужесточении выдачи автокредитов заемщикам
Исходя из расчета показателя долговой нагрузки, Виталий едва-едва проходит по коэффициенту. ЦБ уточняет, что мера направлена на ограничение долговой нагрузки граждан, накопление макропруденциального запаса капитала и повышение устойчивости банков в случае роста потерь по потребительским кредитам. ЦБ уточняет, что мера направлена на ограничение долговой нагрузки граждан, накопление макропруденциального запаса капитала и повышение устойчивости банков в случае роста потерь по потребительским кредитам. В материалах ЦБ также сказано, что регулятор недоволен тем, как банки рассчитывают показатель долговой нагрузки при оформлении кредитов. это показатель, отражающий соотношение дохода заемщика и размер его регулярных платежей в пользу кредитных организаций.
Уточнен порядок расчета показателя долговой нагрузки заемщика
"Хотя показатель долговой нагрузки (ПДН) российских заемщиков показал рост впервые за последние 4 года, пока он по-прежнему остается на достаточно невысоком уровне, – отмечает генеральный директор НБКИ Александр Викулин. Это создает риски чрезмерной долговой нагрузки граждан и снижения качества портфеля для банков. С апреля по сентябрь задолженность физических лиц по кредитным картам увеличилась на 20%, что и привело к росту общего показателя долговой нагрузки населения на 0,3 процентного пункта — до 10,9% от располагаемых доходов граждан. Серьезную озабоченность ростом кредитной нагрузки на среднестатистического россиянина эксперты высказывают уже несколько месяцев подряд.
Кредитные истории расширят – россиянам рассчитают показатель долговой нагрузки
Объем займов с показателем долговой нагрузки свыше 80% уменьшался в течение всего 2023 года. Федеральным законом устанавливаются случаи, в которых кредитные и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заёмщика. С апреля по сентябрь задолженность физических лиц по кредитным картам увеличилась на 20%, что и привело к росту общего показателя долговой нагрузки населения на 0,3 процентного пункта — до 10,9% от располагаемых доходов граждан. Показатель долговой нагрузки можно рассчитать как для юридических, так и для физических лиц. Банки и МФО должны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков по потребительскому кредиту и письменно уведомлять их о рисках, если значение ПДН превышает 50% (ст. 5.1 Закона о потребительском кредите).
НБКИ: Показатель долговой нагрузки (ПДН) за полгода немного вырос
Вместе с тем кредитная организация или микрофинансовая организация вправе не рассчитывать ПДН в том числе повторно : при принятии решения об увеличении размера среднемесячного платежа по кредиту займу за исключением кредита займа с лимитом кредитования в случае если указанное решение обусловлено наступлением события, предусмотренного условиями договора кредита займа , действующими на дату его заключения; при предоставлении образовательных кредитов, по которым предоставляется государственная поддержка образовательного кредитования в порядке, установленном Федеральным законом от 29. Источники информации для расчета среднемесячного платежа числитель показателя долговой нагрузки Расчет среднемесячных платежей по кредитам займам , предоставленным другими кредиторами заимодавцами , за исключением кредитов, предоставляемых с использованием кредитных карт, и кредитов, предоставляемых на условиях овердрафта, осуществляется с использованием следующей информации: сведения, имеющиеся в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй могут использоваться по 30 июня 2024 года ; сведения о среднемесячных платежах, полученные из всех квалифицированных бюро кредитных историй; другая документально подтвержденная информация, оцениваемая кредитной организацией или микрофинансовой организацией как достоверная и актуальная. Расчет величины среднемесячного дохода заемщика должен производиться кредитной организацией или микрофинансовой организацией в соответствии со стандартным подходом, установленным пунктом 3. При этом в случае если при определении среднемесячного дохода заемщика в соответствии со стандартным подходом кредитная организация или микрофинансовая организация использует данные кредитных отчетов, предоставляемых бюро кредитных историй, или данные, указанные заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или ином документе, не поименованном в Примерном перечне, она не должна использовать иные данные о доходах заемщика.
Гражданин не в состоянии удовлетворить даже минимальные потребности. Вынужден экономить. Обязательства платятся с задержками или не исполняются вовсе. Представленная оценка является примерной. Невозможно сказать точно, как отразится на общем финансовом положении процент кредитных платежей от дохода, так как все зависит от размера ежемесячного заработка. Поэтому банки оценивают каждый случай индивидуально.
Для начала нужно проанализировать все обстоятельства и выяснить: По скольким договорам производятся выплаты? Какие еще выплаты нужно осуществлять каждый месяц коммунальные платежи, налоги, алименты и каков их размер? Можно ли закрыть какой-нибудь долг в ближайшее время? Если есть возможность быстро выплатить какой-нибудь из кредитов, необходимо сделать это как можно быстрее. Это поможет уменьшить долговую нагрузку и перераспределить ресурсы. Еще один способ решения проблем - перекредитования. Можно оформить одно обязательство взамен нескольких. Это делает контроль за кредитами проще, а в ряде случаев позволяет уменьшить выплачиваемую сумму. Что делать при высокой нагрузке?
При высокой нагрузке рекомендуется постепенно избавляться об обязательств.
Расчет показателя долговой нагрузки будет осуществляться на основании действующей методики и собственных данных банков, т. Каждый кредитор начнет направлять в БКИ рассчитанный им ПДН, а также используемую методику — на основании полученной информации будет сформирован диапазон данных. В текущем квартале 2023 года ЦБ РФ разработает новые подходы к оценке доходов заемщиков — планируется повысить точность расчетов и закрепить на нормативном уровне возможность использования новых методов получения информации о доходах клиента банка или МФО.
Однако, если показатель долговой нагрузки высок, в этом можно найти свои плюсы. Прежде всего потому, что совсем без долгов компания обойтись не сможет. Если уровень долговой нагрузки удовлетворительный, значит, компания рентабельна. Инвесторы охотнее будут вкладываться в нее. Кроме того, некоторые сферы бизнеса вообще не возможны без внешних средств. Если компания будет снижать уровень долговой нагрузки, то она просто не сможет продавать свой продукт. По такому принципу работает долевое строительство: без денег жильцов строительная компания не начинает работу. Расчет долговой нагрузки Существует простая формула, чтобы посчитать КДН. Для этого необходимо суммировать долгосрочные и краткосрочные обязательства, а затем разделить их на собственный капитал. Если соотношение получается ниже единицы, можно не волноваться. Это значит, что активы компании формируются за счет собственных средств. Но если коэффициент превышает единицу, значит, компания финансируется в основном за счет чужих денег. Однако на практике распространенным является коэффициент 2—3. При таком соотношении компания вполне успешно существует на рынке. Нет единой методики, как правильно производить расчет. В зависимости от желания финансового аналитика, в формулу можно добавить как один, так и несколько финансовых показателей. Но традиционно появилось три подхода к расчетам. Аналитик должен сравнить все обязательства, в том числе проценты по кредитам и прибыль. Вот почему аналитики предпочитают использовать именно EBITDA, а не чистую прибыль: если из прибыли вычесть налоги, проценты и амортизацию, то сравнивать ее с долговым обязательствами некорректно. Ведь вычтенные проценты как раз идут на покрытие долгов. С помощью EBITDA получится более реальный результат сравнения; показатель долговой нагрузки рассчитывают в том числе для сравнения его с аналогичными данными в других компаниях. Например, это необходимо инвесторам, чтобы выбрать компанию для вложений. Однако у разных компаний может быть разная система налогообложения.
Калькулятор показателя долговой нагрузки (ПДН)
То есть показатель долговой нагрузки выражен в соотношении всех ежемесячных платежей по кредитам и займам человека к его доходам за месяц. За первый квартал этого года 61% автокредитов был предоставлен заемщикам с показателем долговой нагрузки выше 50%. Доля кредитов, которые банки предоставляют заемщикам с повышенной долговой нагрузкой (ПДН более 50%), снизилась с момента введения МПЛ с 64% в IV квартале 2022 года до 34% в I квартале 2024 года. Центральный банк РФ информирует: долговая нагрузка граждан снизилась по итогам развития микрофинансовой отрасли за 2023 год. Надбавки по автокредитам вводятся для выдач заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) выше 50 % – соотношения среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам к среднемесячному доходу.