Есть ли смысл заморачиваться? Рефинансирование — это оформление нового кредита с целевым назначением для погашения существующего обязательства. Где рефинансировать кредит без проблем в 2024 году — ТОП-10 банков. Рефинансирование кредита – востребованная банковская услуга, с помощью которой можно уменьшить долговую нагрузку и сделать погашение задолженности более комфортным. Когда рефинансирование кредита крайне невыгодно заемщикам, популярные ошибки и минусы оформления перекредитования в банках.
Брать ли новый кредит, чтобы закрыть старый?
В банках есть программы рефинансирования кредитов ИП, юридических и физических лиц. Подскажите, есть ли смысл рефинансировать кредит или проще сразу запускать процедуру банкротства?Есть ли какие-то минусы такого рефинансирования, если в любом случае планирую банкротство? Рефинансировать кредит можно в том же банке, где вы его брали, но есть вероятность, что вам откажут.
Реально ли выгодно рефинансировать старые кредиты в 2023 году?
Когда выгодно рефинансировать кредит и стоит ли вообще это делать – об этом рассказывает телеканал «Санкт-Петербург». В чем интерес рефинансирующего банка? Если рефинансировать кредит ближе к концу, то переплату это почти не снизит, поэтому смысла в таком перекредитовании практически нет. Предложение рефинансировать долг кажется правильным выходом из ситуации, но так ли выгодно переоформление долга на нового кредитора? ошибок при рефинансировании кредита. Может ли что-то осложнить процесс рефинансирования кредита, сделать его неподъемным или невозможным?
Зачем вам рефинансирование?
- Рефинансирование кредита — насколько это выгодно?
- Учредители:
- Что случилось с рефинансированием потребительских кредитов
- Рефинансирование в 2024 году — это выгодно или нет?
- Рефинансирование — это … !?
- Рефинансирование — что это и как работает
Долгая отдача. Когда стоит рефинансировать кредит и как это сделать
Как оценить, будет ли рефинансирование выгодным? Предложение рефинансировать долг кажется правильным выходом из ситуации, но так ли выгодно переоформление долга на нового кредитора? ошибок при рефинансировании кредита. Прибегать к такому варианту, как рефинансирование кредита, может быть выгодно в том случае, если новый заем выдается под более низкую процентную ставку, или если большая часть рефинансируемого кредита еще не выплачена. Об этом написала "" со. В банках есть программы рефинансирования кредитов ИП, юридических и физических лиц. В соглашении может быть запрет на досрочное погашение кредита, и тогда рефинансировать его не удастся.
Рефинансирование ипотеки — невыгодно? Когда не стоит спешить в банк пересчитывать проценты
Процентная прибыль обнуляется с учетом: расходов на переоформление кредита; дополнительных платежей, сопровождающих закрытие первоначального кредита. Имеет ли смысл отказываться текущему кредитору, если новые условия экономически нецелесообразны? Новый кредит — новые опции и услуги Подписывая новый кредитный договор, тщательно изучают указанные в соглашении пункты. Банк, рефинансировавший кредит, вправе выдвинуть дополнительные условия, при которых возможно предоставление выгодных процентов. Зачастую такой опцией становится приобретение личной страховки через дочернюю компанию той же финансовой структуры.
Если в момент оформления кредита менеджер сообщает требование заключить договор личного страхования, попросите рассказать подробнее об условиях страхования и стоимости полиса. Перед тем как согласиться на оплату опции, рекомендуется произвести простейший математический расчет — если разница по общей сумме процентной переплаты по кредиту меньше, чем стоимость страхового полиса, сделка теряет свою привлекательность. При сравнении действующей и будущей программы рефинансирования учитывают: расходы на оценку жилья, иного залогового обеспечения; оплату новой страховки объекта залога. Конечно, законодательство оставляет лазейку, при которой средства, потраченные на страхование, могут вернуться страхователю после отказа от услуг в течение первых 5 дней.
Однако применение «периода охлаждения» грозит испорченными отношениями с новым кредитором, который после отказа от страховки вправе пересмотреть процентную ставку по кредиту. Когда рефинансировать поздно И снова при подсчете итоговой экономии потребуются арифметические расчеты. Большинство программ кредитования применяют аннуитетную систему платежей, при которой платеж остается неизменным на протяжении всего периода погашения, однако основные выплаты первой половины срока направлены на уплату банку процентов, когда тело кредита снижается незначительно. Настоящая выгода от рефинансирования возможна только в первой половине погашения кредита, а лучше — первой трети всего срока действия кредитного договора.
Внимание: штрафные санкции Если с прежним кредитором в процессе длительного сотрудничества уже выработаны определенные правила взаимодействия, то при рефинансировании возникает потребность тщательной оценки условий — возможно, в предложенном договоре содержатся более жесткие штрафные санкции за просрочку по кредиту или взимается комиссия за обслуживание карты, через которую происходит зачисление на кредитный счет.
Если это крупный банк, то да, выгоднее. Вы изначально уже пришли в крупный банк и зачем из него куда-то уходить. Что может толкнуть из него уйти? Изменение процентов в вашу пользу.
Это делается простым заявлением, вы экономите на оценке, бережёте свое время. К сожалению, есть те категории граждан, которым могут отказать в оформлении кредита, ипотеки и, соответственно, рефинансировании. А этот крупный банк не работает с нерезидентами России, а мой клиент как раз был гражданином Белоруссии. Он уже 20 лет живёт в Калининграде, имеет вид на жительство, официально работает на хорошей должности, у него есть свое юрлицо, но банк не мог дать ему кредит из-за внутренних правил, - рассказал Константин Ананьев. Гендиректор «Альтернативы» советует по возможности уходить из маленьких в крупные банки, где одним заявлением можно снизить процентную ставку и где больше вероятность, что всё решится положительно.
Выгода банкам от рефинансирования? Ответ прост — это возможность удержать клиента. Если банк не будет снижать ставки и ничего не предложит клиентам, то они просто уйдут в другой банк. Конкуренция только растёт. Крупные банки разрабатывают инструменты удержания клиентов, а некрупные порой лишь создают помехи, проблемы клиентам, надеясь, что те не станут разбираться, занимать время и, соответственно, передумают уходить в другой банк.
Сбербанк, например, даёт такую возможность. При этом снижение ставки по ипотеке нельзя напрямую назвать рефинансированием ипотеки. Финансовый институт идёт навстречу клиенту. Как говорят в банке, клиент может подать заявку на снижение выплат по ипотеке практически в один клик. Для потребительских кредитов это 4 - 6 месяцев, для ипотеки — за последние пять лет нужно официально проработать не меньше года.
Существуют специальные программы, позволяющие ускорить процесс одобрения кредита. Требования к тем, кто хочет рефинансировать ипотеку, такие же, как и к тем, кто хочет её взять. С тем, кто работает неофициально, приходится сложнее всего. В банках не стремятся разнообразить требования к клиентам. Например, в том же Сбербанке для рефинансирования ипотеки необходимо соответствовать ровно тому же стандартному набору условий, что заёмщику по жилищным кредитам.
Можно ли рефинансировать военную ипотеку? По словам гендиректора агентства недвижимости «Альтернатива» Константина Ананьева, раньше рефинансирование военной ипотеки было в принципе невозможно. Сейчас же этот вопрос активно обсуждается. Как рассказали «Русскому Западу» в Калининградском отделении ПАО Сбербанк, при увольнении из армии заёмщик становится должником по обязательствам гражданской ипотеки. Рефинансирование обычных кредитов Здесь лучше объяснить, как говорится, на пальцах.
Представьте, что вы взяли в кредит 1 млн руб. Вы платили исправно два года, и у вас остался долг в 600 тыс. Меньший срок — больше платёж, больший срок — меньше платеж. Сбербанк в этом плане впереди планеты всей. Их портал Домклик очень удобен для работы.
Пришёл человек на консультацию, я зашел на Домклик, вбил в калькулятор данные клиента, и мы сразу видим, какой минимальный доход нужен человеку под кредит, какая будет процентная ставка и так далее, - говорит Константин Ананьев. Рефинансирование невозможно делать до бесконечности, есть ограничения банка по вашей финансовой состоятельности. Что нужно от созаёмщика при рефинансировании Нужно помнить, созаёмщик — это человек, который владеет квартирой, взятой в ипотеку, наравне с вами, и при рефинансировании он также будет фигурировать. На нём «висит» доля квартиры, а банк не может взять в обременение долю, только целый объект и, соответственно, созаёмщик должен изъявить согласие и подписать документы. С этим проблемы бывают достаточно редко.
Потому что часто основной заёмщик и созаёмщик — родственники и платят за ипотеку вместе. Исправно платила на протяжении пяти лет по 17 тысяч рублей в месяц.
Но прежде устраните причины, которые привели к отказу в прошлый раз. Когда лучше рефинансировать кредит Если вы хотите оформить рефинансирование, чтобы уменьшить размер платежей или срок кредитования, то лучше это сделать на ранних сроках ипотеки. Следите за ситуацией на рынке, не пропустите момент, когда в стране снижаются ипотечные ставки.
Есть ли особенности рефинансирования ипотеки по ДДУ Если вы покупаете квартиру в строящемся доме, то при рефинансировании ипотеки в залог банка будет отдано право требования по договору долевого участия ДДУ. Так происходит потому, что до момента сдачи жилья в эксплуатацию дольщик не может зарегистрировать права собственности на свою квартиру. Еще одна особенность рефинансирования при ДДУ — двойное оформление залога. То есть сначала вы отдаете в залог права требования по ДДУ. После сдачи объекта и оформления права собственности в залог идет ваша новая квартира.
При этом новостройка должна быть аккредитована банком. Можно ли рефинансировать ипотеку с материнским капиталом По закону вы вправе оформить рефинансирование с материнским капиталом. Но на практике у вас могут возникнуть с этим проблемы. К примеру, переход в другой банк должен быть согласован с органами опеки и попечительства. Кроме этого, существует требование ПФР о выделении ребенку доли в квартире, купленной за счет маткапитала.
То есть вам нужно будет выделить долю ребенку, так как рефинансирование подразумевает погашение ипотеки. Новый кредитор вправе отказаться от обременения такого жилья, чтобы в случае невыплаты долга не связываться с органами опеки. Таким образом, перекредитование ипотеки с маткапиталом может принести больше проблем, чем выгоды. Для рефинансирования ипотеки с маткапиталом требуется согласие органов опеки. Фото: uriston.
По сути эту программу можно считать реструктуризацией, а не рефинансированием. Воспользоваться услугой можно только в том же банке, где был выдан ипотечный кредит. Как бы там ни было, снизить кредитную нагрузку на сумму до 200 тысяч рублей смогли свыше 22 тысяч заемщиков. С августа 2017 программа ориентируется на обладателей валютной ипотеки. Какие расходы могут быть при рефинансировании За саму услугу рефинансирования ипотеки вам платить не нужно.
Рефинансировать можно сразу несколько кредитов. Например, у вас ипотека , автокредит и долг по кредитной карте. Их объединяют в один, делают общий платёж и одну ставку. Теперь вы платите только один раз за один кредит вместо нескольких платежей в разные банки. Какие-то банки рефинансируют до трёх кредитов, какие-то до пяти. Всё зависит от условий. Рефинансировать кредит можно в том же банке, где вы его брали, но есть вероятность, что вам откажут. Банку незачем снижать проценты по кредиту и терять прибыль.
В этом случае рефинансируйте кредит в другом банке. Выбирайте тот, где вам предлагают лучшие условия. Работает это так. Вы оставляете заявку на рефинансирование. Её одобряют, и новый банк перечисляет сумму вашего долга прежнему банку, в котором вы изначально взяли кредит. Вы пишете заявление о досрочном погашении в предыдущем банке, получаете справку о закрытии кредита и передаёте её новому банку. После этого платите кредит как обычно, только в другую кредитную организацию. Какие кредиты рефинансируют Рефинансировать можно любой кредит: потребительский, автокредит, ипотеку, кредитную карту, дебетовую карту с овердрафтом.
Но не все банки предлагают такой выбор, какие-то работают только с потребительскими и автокредитами. Есть ограничения по сумме, но у каждого банка свои условия. Не все банки рефинансируют валютные кредиты. Банки рефинансируют только те кредиты, по которым регулярно платит заявитель. В услуге могут отказать, если вы опаздывали с платежами последние 6—12 месяцев. Банк не хочет связываться с ненадёжными клиентами, которые будут задерживать платежи или вообще не платить.
Брать ли новый кредит, чтобы закрыть старый?
Рефинансирование может преследовать несколько задач [2] : компенсация погашения другого долгового обязательства замена старого долга на новый , оптимизация выплат сокращение величины регулярного платежа или снижение срочности долга , консолидация долга замена нескольких долговых обязательств на одно обязательство , удлинение срочности долга для снижения величины текущих выплат, управление процентным риском переход от фиксированной к плавающей процентной ставке и наоборот , изменения временного профиля погашения включая введение льготного периода для снижения текущего долгового бремени. Как правило, заёмщики заинтересованы в рефинансировании на рыночных условиях, если новый заём может быть получен под меньшую процентную ставку, остаток непогашенной задолженности достаточно большой, а расходы на досрочное погашение предыдущего займа например, комиссия за досрочное погашение и обслуживание нового займа не превышают выгоду от снижения процентной ставки. Рефинансирование в денежно-кредитной политике[ править править код ] Согласно статье 40 Федерального закона от 10. Банк России самостоятельно устанавливает формы, порядок и условия рефинансирования. Рефинансирование центрального банка представляет собой набор операций по предоставлению банкам ликвидности.
Краткосрочный спрос на рефинансирование центрального банка может возникнуть из-за краткосрочного гэпа ликвидности необходимости произвести банком клиентские или собственные платежи при отсутствии доступных ликвидных активов при закрытом неработающем денежном рынке , а также в экстраординарных обстоятельствах — бегстве вкладчиков.
Сравните размер трат с выгодой от частичного досрочного погашения задолженности в старом банке. Чтобы было удобнее, можно провести расчеты в любом кредитном калькуляторе; если подходящих предложений по рефинансированию нет.
Как определить выгоду рефинансирования Как понять, полезно ли будет рефинансирование: Сравните условия кредитования в разных банках. Отберите предложения по рефинансированию, которые показались вам самыми привлекательными. Сделайте расчеты на кредитном калькуляторе и выберите самый выгодный вариант.
Этапы расчета: Узнайте, сколько нужно заплатить, чтобы погасить действующий займ. Посчитайте, сколько вы должны выплатить банку в течение оставшегося срока и по старой процентной ставке. Посчитайте, какой будет выплата за то же время по ставке, которую предлагает другой банк.
Полученные цифры покажут вам степень выгоды. Выполняя расчеты, не забывайте о всевозможных комиссиях. К примеру, если рефинансируемый займ брался под залог, нужно будет переоформить страховку, а это — дополнительные расходы.
Как можно поступить с действующей страховкой при рефинансировании кредита: пролонгировать, если страховщик аккредитован в новом банке. По причине смены банка вы заключаете новый договор страхования с учетом ранее оплаченной премии. Продлить договор могут с доплатой или без нее; вернуть неиспользованную часть взносов, если страховая компания не аккредитована банком, оказывающим услугу рефинансирования.
Одновременно с возвратом вы подписываете соглашение с другим страховщиком и оплачиваете страховку. Что нужно для рефинансирования У каждого банка требования свои, но есть общий перечень важных факторов: трудоустройство. Вы должны работать официально и иметь прозрачные доходы; российское гражданство; возраст заемщика — 21—65 лет; трудовой стаж — не менее 3-6 месяцев на последнем рабочем месте; кредитная история без просрочек и нарушений; адрес регистрации заемщика.
Лучше, если вы будете зарегистрированы в том же регионе, где находится банк; уровень дохода. Показатель долговой нагрузки кредитор рассчитывает самостоятельно, используя данные из бюро кредитных историй. Документы и условия рефинансирования Какие документы нужно предъявить в банке: договоры по действующим кредитам; письменное согласие прошлого кредитора на рефинансирование; справку о размере задолженности из банка, в котором оформлялся старый кредит.
Какая еще информация содержится в такой справке: допускались ли просрочки; какая сумма нужна, чтобы полностью рассчитаться с банком; платежные реквизиты для перечисления денег если заявку одобрили и кредит рефинансируют.
А есть и такие, которые против подобного «переоформления». Рефинансирование кредита: как это происходит Рефинансирование оформляется как обычный целевой кредит. В данном случае целью будет погашение другого займа. Так как все банки работают онлайн, оформить перекредитование очень просто: Зайти на сайт банка; Найти предложение, которое вам подходит; Подать заявку онлайн; Например, на сайте Сбербанка это очень просто сделать. Источник: Unsplash Недоступно тем, кто грешил просрочками платежей; Считается невыгодным, если у должника погашено более половины старого кредита; Может возникнуть волокита с бумагами, но это зависит от банка, к которому вы обратились за рефинансированием.
Рефинансирование теряет смысл Что еще, кроме рефинансирования Если вдруг вы почувствовали, что кредитная ноша стала непосильной, то первое, что нужно сделать — сообщить об этом банку. Если у вас есть веские причины: увольнение, изменение зарплаты, болезнь, то вам по закону полагаются «кредитные каникулы». Есть возможность сделать реструктуризацию старого кредита: то есть пересмотреть условия, даты платежей, сроки. Это быстрее и удобнее. Во время загрузки произошла ошибка.
Суть в том, что Вы берете новый кредит, который автоматически закрывает старый. Если сумма нового обязательства больше, остаток остается у Вас. У программ рефинансирования более низкая процентная ставка, чем у потребительских кредитов, и в большинстве случаев это решение выгоднее. Так можно объединить несколько кредитных обязательств или перейти в другой банк на более удобные для Вас условия.
Читайте также: Что будет с кредитами в 2021 году? Если кредитов несколько В таком случае получить новый потребительский кредит на выгодных условиях будет сложно. Банки будут учитывать, что у Вас высокая кредитная нагрузка, а это негативно влияет на рейтинг заемщика. Скорее всего, Вы столкнетесь с тем, что новые займы Вам будут одобрять только по высокой процентной ставке. Выплачивать такой кредит может быть даже менее выгодно, чем платить по двум или трем обязательствам одновременно. В такой ситуации вариантов поведения два: Рефинансирование, о котором мы подробно рассказывали выше. За ним можно обратиться в один из банков, где Вы кредитуетесь, или в другой; Погашение по методу «Снежного кома» или «Лавины». Способы подходят только для тех, у кого есть возможность закрыть кредит досрочно. В других случаях лучше попробовать рефинансирование.
Каким бы ни было Ваше решение, главное — не пренебрегать важностью ситуации и, конечно, не допускать просрочек.
Как понять, стоит ли рефинансировать кредит
Выгодно ли рефинансировать кредит? Рефинансированием кредита называют оформление нового договора по кредиту, с помощью. Рефинансирование — это новый кредит на ту же квартиру (в другом банке), который направляется на покрытие старого кредита, но уже с более выгодным процентом или уменьшенным ежемесячным платежом и на других условиях. Рефинансирование – это перекредитование, то есть получение нового кредита для погашения старого.