Да, платежные PAY-сервисы ушли из России, но возможность приема оплат с помощью касания телефона осталась. То есть любой новый платежный метод, любая новая технология требуют времени на раскачку, на изучение, на вырабатывание привычки. Разработкой первого российского платежного терминала занимается отечественная компания «Элемент‑технологии».
Набиуллина: ЦБ считает очень перспективной технологию видеоидентификации
такой разнообразный набор вошел в повседневный обиход россиян. Разберем, какие направления платежных технологий станут фокусными в России в течение ближайших лет. Новые орбиты и вызовы и у тех, кто двигает вперед российский финансовый сектор. Крупнейший и старейший банк страны «Сбер» активно использует самые современные технологии, в частности, искусственный интеллект. Подписанное сегодня соглашение позволит масштабировать внедрение российских технологий в платежную инфраструктуру ПСБ с соблюдением всех современных стандартов безопасности и даст старт новым проектам в области инновационных платежных инструментов». Новости, кейсы, статьи по тегу #Платёжные системы в интернет-журнале Секрет фирмы.
Экономисты предложили создать в России новую платежную единицу
Когда у России появятся свои платежные инструменты. Перечень новых платежных технологий и инструментов, реализуемых на рынке. Модернизация платежной инфраструктуры — приоритетное направление работы в экономическом секторе РФ в ближайшем будущем. Финансовые новости. Президент России Владимир Путин отметил бурное развитие передовых решений и технологий в сфере цифровых финансовых активов.
Цифровой рубль и новые технологии изменят рынок платёжных систем
Например, чековые книжки так и прошли мимо нас, а в Европе это до сих пор привычный инструмент. В результате мобильные приложения крупных розничных банков в России сейчас намного удобнее, чем у зарубежных конкурентов, а платежи проходят быстрее и нагляднее», — отметил Кивкулис. Примечательно, что развитие цифровых сервисов и бесконтактных платежей в России заметно ускорилось на фоне пандемии коронавируса в 2020 году. Такое положение дел эксперты объясняют резким увеличением объёмов онлайн-торговли.
По данным Ассоциации компаний интернет-торговли АКИТ , в 2020 году россияне оплатили покупки в онлайн-магазинах на общую сумму свыше 3,2 трлн рублей. В ближайшие годы этот тренд сохранится. Сейчас доля интернет-коммерции у нас по-прежнему ниже, чем в развитых странах, и мы продолжаем догонять их в этом направлении.
Повышение доступности платежей и улучшение клиентского пути» в рамках платежной конференции Ассоциации банков России 17 апреля будут обсуждаться вопросы цифровизации платежного бизнеса, роста транзакционной активности клиентов, возможной унификации QR-кодов и применения современных финтех-решений в платежной сфере. Эволюция карточного бизнеса.
Но не всем. Как будет устроена платформа для цифрового рубля. Есть два принципиально разных подхода к технической реализации проектов цифровых валют — централизованный и децентрализованный: Централизованный. Платежи и цифровая валюта привязаны к конкретному счету и, как следствие, к конкретной личности или юрлицу. Регулятор сам выпускает валюту и сам взаимодействует с клиентами, обслуживая их кошельки.
Это как если бы в стране исчезли все коммерческие банки и остался один — Центральный. В этом случае ЦБ будет иметь практически полный контроль над цифровыми деньгами, но выход из строя одного из звеньев цепи может мгновенно привести к параличу всей системы, например к потере доступа к кошелькам или обнулению средств на них. Используется в обращении криптовалют. ЦВЦБ при децентрализованной модели — это цифровые токены. Они принадлежат только тем, кто ими владеет , и не привязаны к конкретному счету — достаточно иметь ключ пароль , который требуется для доступа к деньгам. В этом случае общий уровень устойчивости системы сильно возрастает.
На сегодняшний день самыми известными из них являются следующие: Mastercard International.
Это транснациональная финансовая корпорация, главная штаб-квартира которой расположена в Нью-Йорке. Она включается в себе две компании - Visa Inc. Более 200 стран мира могут принять карты этой ассоциации. Более того, она находится на третьем месте по количеству точек приема карт. Организация выпускает семь типов карты, среди которых, например, есть JCB Ladies Card, с помощью которой женщины могут воспользоваться специальным пакетом услуг; Diners Club International - это американская компания, которая выпускает пластиковые карточки. Она является первой в мире независимой кредитной компанией, начавшей работать с кредитными картами, которые, прежде всего, ориентированы на оплату услуг, связанных с развлечениями и поездками. Национальная платежная система "Мир" Особенности национальной платежной системы Национальная платежная система "Мир" так же, как и другие, позволяет проводить операции, связанные с платежами, и выпускает банковские карты, имеющие поддержку овердрафта, оплаты в "одно касание" и интернет-оплат.
Оператором "Мира" является АО "Национальная система платежных карт" НСПК , созданная в июле 2014 года, однако массово карты "Мир" начали выпускаться только спустя три года. Преимущества национальной платежной системы Эти карты пользуются большой популярностью среди россиян: так, например, в сентябре 2023 года в стране их было выпущено более 228 млн.
Платежная система
Ключевыми драйверами российского рынка финансовых технологий в 2024 г. станет расширение операций с цифровым рублем, искусственный интеллект (ИИ) – в особенности генеративный, масштабирование рынка цифровых финансовых активов (ЦФА). Финансовые новости. Правда, такая схема для современной России не актуальна: у нас курс рубля официально плавающий, а влияние государства сводится к участию в интервенциях в рамках бюджетного правила. На платежной конференции Ассоциации банков России выступят представители Банка России, НСПК, законодатели и ведущие эксперты рынка. Экономисты предложили создать новую платежную единицу для торговли РФ с дружественными странами. Российские банки в 2024 году продолжат развивать технологии, которые стали актуальными в 2023-м.
К 2030 году платежные сервисы могут вытеснить банковские карты
С начала 2023 года банки также начали активно предлагать своим клиентам новый для российского рынка форм-фактор — платежный стикер. Он позволяет оплачивать покупки бесконтактно и может стать востребованным из-за ухода из России популярных западных мобильный кошельков. Его можно приклеить к задней поверхности смартфона и затем расплачиваться одним касанием к POS-терминалу. Еще одним фокусом платежного рынка станет создание инфраструктуры для трансграничных расчетов, которые актуальны для экономического роста России и стран БРИКС и ШОС, говорится в исследовании трендов российского финтеха в 2023 году, проведенном АФТ. После введения западными странами масштабных санкций против российской финансовой системы международные переводы стали проводиться с ограничениями. Для обеспечения внешнеэкономической деятельности ВЭД и осуществления трансграничных платежей и переводов могут использоваться криптовалюты и блокчейн-технологии, добавляет руководитель лаборатории блокчейн и финтех Школы управления «Сколково» Егор Кривошея. О создании межнациональной системы расчетов на базе блокчейн уже говорят представители государства, в том числе и президент, напомнил Кривошея. Кроме развития платежных сервисов и трансграничных платежей, о которых было сказано выше, к ним также относятся: Цифровые финансовые активы и DeFi децентрализованные финансы : это новый рынок финансовых инструментов, использующий преимущества блокчейна и смарт-контрактов. Участники рынка ведут работу по токенизации финансовых инструментов для их обращения в форме цифровых активов. На этих платформах, например, уже прошли первые выпуски ЦФА на золото и на кредиторскую задолженность.
Цифровые валюты центральных банков: это третья форма денег вместе с наличными и безналичными денежными средствами, повышающая безопасность, удобство и инновационность расчетов. В 2023 году ЦБ рассчитывает перейти к тестированию цифрового рубля на реальных клиентах банков. Монетизация накопленных данных и расширение областей применения ИИ. Прямо сейчас игроки на рынке финтеха ищут применение технологиям на основе генеративного ИИ, который создает новый контент, либо разрабатывают собственные решения. Сквозной ID и экосистемы идентификации: их внедряют в различные сервисы, включая биометрию и электронную проверку клиента.
Виртуальные деньги уверенно вытесняют обычную наличность из повседневного обращения.
Появление электронных платежных систем связано с необходимостью снижения затрат на обработку наличных денег, обеспечения быстрого оборота денежных средств, создания эффективных и безопасных розничных платежей в рамках традиционной и электронной коммерции. Развитие электронных платежных систем происходит на фоне либерального правового регулирования сферы денежного обращения в развитых странах, создания благоприятной конкурентной среды, стимулирующей активное внедрение инноваций в области платежных и расчетных систем. На сегодняшний день известен только один вид дистанционной наличной оплаты товаров или услуг — через платежные терминалы независимых платежных систем например, QIWI или через аналогичные банковские терминалы. Оплата принимается через автоматический купюроприемник терминала. Как правило, операции по переводу денег из одной платежной системы в другую например, когда требуется перевод с WebMoney на Яндекс. Деньги или от ЯндексДеньги на счет в Альфа-Банке облагаются комиссией, средняя сумма которой обычно колеблется в пределах 2—3 процентов.
Некоторые платежные системы предлагают бесплатный вывод средств в качестве специального предложения, но это скорее исключение, чем правило. С 2010 по 2018 год количество безналичных расчетов в России выросло в 34 раза — с 5 до 172 операций на одного жителя страны. Россия вышла на первое место в мире по количеству защищенных токеновых транзакций. Россия также является крупнейшим европейским игроком по объему транзакций, проводимых через виртуальные кошельки. Деньги, Сбербанк Онлайн и карты клиентов. Деньги — лидеры российского рынка электронных платежных систем.
Правовое регулирование электронных платежных систем в Российской Федерации На данный момент можно сказать, что российские платежные системы состоят из двух отдельных сегментов, которые состоят из платежной системы центрального банка Российской Федерации Банка России и частных платежных систем. Банк России занимает особое место в российских платежных системах. Банк России является не только оператором и участником собственной платежной системы, но и указывает основные правила функционирования частных платежных систем. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, безналичные расчеты осуществляются через кредитные организации.
США: платежные терминалы и кредитный скоринг Культура использования кредитных карт в США связана с национальной банковской системой. Большинство граждан расплачиваются кредиткой, даже если у них в банке есть весомый накопительный счет и все в порядке с деньгами на дебетовой карте.
Все дело в хорошей кредитной истории: только она может позволить снять жилье или получить одобрение на ипотеку и на другие значительные приобретения. Кредитная история важнее реального счета. Практически все клиенты банков начинают работать со своей историей через систему «револьвер»: оплачиваешь покупки кредиткой, а покрываешь в конце месяца со своего дебетового счета. В США только действительно богатые люди могут себе позволить не использовать кредитную карту. Это одна из причин, почему на кассе практически любого магазина у покупателя спросят, какой картой он будет расплачиваться: дебетовой или кредитной. И опять: почему?
Ведь в России уже давно работают POS-терминалы, которые принимают платежи обеих систем и бесконтактную оплату. В США, как это ни странно, все намного консервативнее. Даже в таких крупных моллах, как Walmart и Costco, сотрудники до сих пор пользуются устройствами с магнитной лентой и принимают выписанные чеки на оплату. Что уж говорить про Apple Pay. Да, в России все, что связано с технологиями в сфере приема платежей, происходит быстро. Помимо современных POS-терминалов, с которыми работают в том числе и в сферах услуг, активно внедряются новые инструменты по приему оплат.
Повышение доступности платежей и улучшение клиентского пути», которая прошла в рамках XVII Международной конференции «Платежная индустрия — стратегическое развитие и новые решения», обсуждались новые платежные решения банков, возможности единого QR-кода, альтернативные платежные методы оплаты, развитие BNPL-сервисов, возможности сервисов СБП для трансграничных операций. Повышение доступности платежей и улучшение клиентского пути» в рамках платежной конференции Ассоциации банков России 17 апреля будут обсуждаться вопросы цифровизации платежного бизнеса, роста транзакционной активности клиентов, возможной унификации QR-кодов и применения современных финтех-решений в платежной сфере.
Не только «Мир». Аналитик прогнозирует запуск в России новых платежных систем
В настоящее время мы являемся единственными партнерами китайской корпорации Tencent по подключению российских ритейлеров к платежному сервису WeChat Pay. Теймуразян: Да, это верно, однако сегодня сформировались уникальные условия для развития бизнеса в этом направлении. В пользу технологии говорит более низкая ее себестоимость. Использование QR-кода выгодно для всех участников рынка и представляет интерес не только для действующих торговцев, но и в плане привлечения новых, главным образом в тех сегментах, где важны стоимость оборудования и размер торговой уступки merchant discount. Международные платежные системы, которые первыми предложат технологию, использующую QR-код, получат преимущество, для развития бизнеса в новых сегментах платежной индустрии и обеспечат стабильное развитие на российском рынке. Теймуразян: В глобальном смысле технология обеспечивает объем, простоту и защищенность при передаче транзакционной информации в момент осуществлении финансовой операции. При этом отпадает необходимость читать и копировать транзакционные данные, включая цифровую подпись, с карты или телефона на устройство. Будет достаточно, если появится возможность сгенерировать ее в собственном устройстве клиента. Размер информации, записываемой и получаемой из QR-кода, и стоимость ее обработки полностью соответствует сегодняшним требованиям рынка.
Для торгово-сервисных предприятий среди наиболее существенных преимуществ использования технологии следует выделить низкие издержки подключения и процессинга Среди прочих преимуществ можно отметить универсальность решения для всех сценариев оплаты, высокий уровень безопасности, и, как следствие — низкие комиссии. Поскольку в технологии с использованием QR-кода секретная информация не передается по открытым каналам, а лишь с помощью одноразового кратковременного токена, возможность фрода при перехвате информации практически исключена. Для торгово-сервисных предприятий среди наиболее существенных преимуществ использования технологии следует выделить низкие издержки подключения и процессинга. Если их нет — достаточно подключить обычный планшет или смартфон с доступом в интернет. Единственное обязательное условие для обеспечения работы по данной технологии — наличие интернета у мерчанта. Теймуразян: С точки зрения технического подключения существует достаточно обширный диапазон возможных решений в зависимости от профиля торговой точки и ее технической развитости. Если говорить о крупном ритейле, у нашей компании есть возможность встраиваться в существующие кассовые решения ТСП для того, чтобы сотрудники предприятия, не меняя существующие бизнес-процессы обслуживания клиента, могли подключить дополнительный метод оплаты с помощью WeChat. В отношении среднего или малого бизнеса существует автономное решение, предполагающее прием платежа через внешние планшеты.
ТСП необходимо установить приложение на мобильное устройство, которое также может быть предоставлено нашей компанией. Через личный кабинет в этом приложении можно обслуживать китайских туристов, выставлять счет, сканировать QR-код и так далее. Поскольку этот сервис предоставляет платежная система, у нее есть свои банки-участники.
Рассмотрим основные инновационные платежные технологии, которые используются в настоящее время и имеют огромные перспективы дальнейшего развития рисунок 1. Рисунок 1. Инновационные платежные технологии Совершение платежей с помощью пластиковых банковских карт уже стало довольно обычной процедурой и инновационной не является, поэтому рассматривать данную платежную технологию не будем. Интерес представляет новые бесконтактные технологии Visa payWave и MasterCard PayPass, которые позволяют оплатить покупки и услуги в одно касание. Расплатиться ими можно в любой торговой точке, где принимают карты PayPass или payWave, просто поднеся карту к терминалу с символом бесконтактной оплаты. Но даже если отсутствует возможность провести бесконтактный платеж, то можно воспользоваться такой картой как обычной пластиковой картой. Использование данной технологии позволяет совершать платежи быстрее, безопаснее и проще [1]. Технологии Visa payWave и MasterCard PayPass можно использовать не только в картах, но и в мобильных телефонах, наручных часах и различных стикерах, оборудованных nfc-технологией, то есть совершать платежи с помощью любого из этих устройств. Так, например, в июне 2013 года Банк Русский Стандарт, платежная система MasterCard и компания МТС представили инновационную разработку — банковские карты NFC на «симке» МТС, которые позволяют быстро и безопасно за одно касание оплатить покупки и услуги по всему миру, поднеся телефон к терминалу и подтвердив оплату. Пользователи такого NFC-кошелька могут воспользоваться тремя услугами: во-первых, платежной картой Mobile MasterCard PayPass банка «ТКС», во-вторых, транспортными картами ряда российских региональных центров, а также купонным сервисом. Теперь для оплаты проезда на нескольких автобусных маршрутах достаточно коснуться валидатора, расположенного при входе в автобус, банковской картой или другим устройством с MasterCard PayPass [4]. Вице-президент "Евросети" отметил, что в сфере оплаты смартфоном «Евросеть» стала первой на российском рынке бесконтактных платежей. Принимать их по технологии MasterCard PayPass с пластиковых карт «Кукуруза» со смартфонов на Android «Евросеть» начала в середине декабря 2014 г.
Читайте также: По предварительным оценкам, технологии, находящиеся в мейнстриме - куаринг и стикеры к смартфонам обладают значительно меньшим потенциалом в краткосрочной перспективе.
Осуществление платежей с помощью QR-кода происходит следующим образом: владелец мобильного устройства скачивает специальную программу, к которой привязывает данные своей банковской карты. Чтобы оплатить товар в торговой точке, имеющей терминал для считывания кодов, необходимо всего лишь сформировать QR-код в программе и предъявить его на кассе. Пользователи мобильного банка например, приложение Сбербанк ОнЛайн для iPhone могут оплатить услуги поставщика по QR-коду, который предоставит системе все необходимые реквизиты. Следующий способ, который позволяет сэкономить время на проведении регулярных платежей, например за сотовую связь — это автоплатеж. Заключается он в том, что при снижении баланса телефона до определенного выставленного предела, происходит перевод оговоренной суммы с банковской карты на счет телефона. Пользователям такой услуги можно забыть не только про оплату сотовой связи, но и про оплату ЖКХ, Интернета и других платежах выполняемых на регулярной основе. Таким образом, может отметить, что в настоящее время в России начинают развиваться ряд инновационных платежных технологий, уже зарекомендовавших себя в странах Европы и США. Например, в Польше и Словакии более половины обращающихся платежных карт — бесконтактные. Странами с высокой составляющей бесконтактных карт являются также Ирландия и Чехия. В абсолютном выражении крупнейшими рынками бесконтактных карт являются Великобритания, Франция, Польша и Турция [2]. Стоит отметить, что модернизация платежных систем является одним из главных приоритетов развития для многих банков. Старший аналитик по финансовым сервисам британской аналитической и консалтинговой компании Ovum Жиллес Убас считает: «В настоящее время инвестиции в платежные технологии стали основным приоритетом для банков независимо от региона мира. Банки поняли необходимость внедрения в системы оплаты инновационных технологий, которые, помимо всего прочего, позволят им диверсифицировать свою деятельность.
ИИ и цифровой рубль: какие FinTech-тренды ждут Россию в 2024 году
Считаем безальтернативным создание независимой от Запада финархитектуры, частью которой будут и новые платежные карточные системы», — заявил Биричевский. Кроме того, это принципиально новое платёжное средство. В качестве реализации новых платёжных технологий рассматривается создание в России локальной платёжной системы.