С 1 апреля 2024 года кредитные истории российских заемщиков будут дополняться новыми сведениями о показателе долговой нагрузки (ПДН). ЦБ: долговая нагрузка россиян появится в их кредитных историях с 1 апреля 2024 года. При использовании EBITDA можно вычислить не только показатель долговой нагрузки, но и коэффициент покрытия процентов. Показатель долговой нагрузки физических лиц что это и как его рассчитать по формуле ЦБ РФ. Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам?
В кредитные истории россиян добавят информацию об их долговой нагрузке
Коэффициент долговой нагрузки — один из главных критериев, которым пользуется банк для оценки благонадежности компании. Центральный банк РФ информирует: долговая нагрузка граждан снизилась по итогам развития микрофинансовой отрасли за 2023 год. права использовать свои внутренние модели при определении размера дохода заемщика, используемого для расчета показателя долговой нагрузки (далее – ПДН), будет рассмотрено в рамках работы по совершенствованию порядка расчета ПДН микрофинансовыми организациями. Организациями показателя долговой нагрузки заемщика. ЦБ уточняет, что мера направлена на ограничение долговой нагрузки граждан, накопление макропруденциального запаса капитала и повышение устойчивости банков в случае роста потерь по потребительским кредитам. Наиболее распространенный показатель долговой нагрузки также известен как отношение долга к собственному капиталу, или коэффициент D/E, который сравнивает общий долг компании с ее акционерным капиталом.
Шиш вам, а не ипотека: кому с 1 марта будет сложнее получить кредит на жилье
Организациями показателя долговой нагрузки заемщика. При использовании EBITDA можно вычислить не только показатель долговой нагрузки, но и коэффициент покрытия процентов. Числовые значения границ диапазонов показателя долговой нагрузки заемщика. показатель долговой нагрузки заемщика. Рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей заемщика по всем имеющимся у него кредитам и займам к среднемесячному доходу.
Показатель долговой нагрузки
По состоянию на 1 июля он достиг 223,5 млрд рублей. В материалах ЦБ также сказано, что регулятор недоволен тем, как банки рассчитывают показатель долговой нагрузки при оформлении кредитов. В ЦБ указывают на то, что наращивание выдач, как правило, происходит «без надлежащей проверки доходов». Согласно оценке регулятора, только четыре банка из 14 крупнейших заключали договоры на основании документов, которые подтверждают доходы заемщика. Ранее в этом году ЦБ уже два раза ужесточал правила выдачи необеспеченных кредитов — повышал надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным займам.
Расчет показателя долговой нагрузки будет осуществляться на основании действующей методики и собственных данных банков, т.
Каждый кредитор начнет направлять в БКИ рассчитанный им ПДН, а также используемую методику — на основании полученной информации будет сформирован диапазон данных. В текущем квартале 2023 года ЦБ РФ разработает новые подходы к оценке доходов заемщиков — планируется повысить точность расчетов и закрепить на нормативном уровне возможность использования новых методов получения информации о доходах клиента банка или МФО.
Планируется также разрешить банкам при расчете ПДН применять до конца 2023 года внутренние методики оценки дохода заемщика без их одобрения Банком России по кредитам до 50 тыс. Кроме того, проект корректирует отдельные нормы, связанные с ипотекой. В частности, предлагается ограничить рискованные практики ипотечного кредитования, предполагающие завышение стоимости жилья на первичном рынке. Кредитные организации будут обязаны применять надбавки к коэффициентам риска в отношении кредитов на жилье, приобретаемое по договору участия в долевом строительстве, в том числе в течение года после его ввода в эксплуатацию.
Он показывает соотношение доходов человека и выплат по кредитам. От ПДН зависит, выдаст ли банк кредит и на каких условиях. Дополнительно на сайте ЦБ есть ответы на вопросы по этому документу. В частности, разъяснены особенности расчета ПДН при рефинансировании и наличии солидарного заемщика. Чем больше заемщиков с высокой долговой нагрузкой получат кредиты, тем ниже достаточность капитала. Если капитал банка опустится ниже определенного уровня и банк быстро не исправит ситуацию, у него могут отозвать лицензию. Потому, выдавая потребительские кредиты, банки учитывают ПДН, чтобы избежать проблем. Чем выше ПДН, тем выше надбавка к коэффициенту риска и тем ниже норматив достаточности капитала. ПДН рассчитывают и для поручителей, если по кредиту возникла просрочка свыше 30 дней.
Ограничения ЦБ по ипотеке с 1 марта: кому будет труднее получить кредит
Речь идет о кредитах с первоначальным взносом ниже 10%, независимо от долговой нагрузки заемщика: по ним коэффициент составит 9 против 1,5, которые применялись раньше. Федеральным законом устанавливаются случаи, в которых кредитные и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заёмщика. ЦБ уточняет, что мера направлена на ограничение долговой нагрузки граждан, накопление макропруденциального запаса капитала и повышение устойчивости банков в случае роста потерь по потребительским кредитам. В частности, ЦБ повысит надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам с полной стоимостью кредита (ПСК) от 25% до 40% и установит надбавки по автокредитам с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 50%. Для повышения устойчивости банковского сектора в стрессовом сценарии и ограничения долговой нагрузки граждан по автокредитам ЦБ с июля повышает надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребкредитам от 25% до 40% и устанавливает надбавки по. Показатель долговой нагрузки демонстрирует, сможете ли вы выплачивать кредит.
Показатель долговой нагрузки: что это и как он влияет на вашу жизнь
Выдачи ипотеки для покупки жилья с низким первоначальным взносом достигли половины от всех ипотечных выдач. Как указал Банк России, нововведения должны ограничить рост ипотеки за счет вовлечения высокозакредитованных граждан и стимулировать банки использовать официальную информацию о доходах заемщика для оценки показателей долговой нагрузки. Повышение надбавок призвано улучшить стандарты кредитования, также сбалансировать темпы роста ипотечного рынка. Регулятор отметил, что в случае стабилизации ситуации будет готов смягчить требования.
Потому, выдавая потребительские кредиты, банки учитывают ПДН, чтобы избежать проблем. Чем выше ПДН, тем выше надбавка к коэффициенту риска и тем ниже норматив достаточности капитала. ПДН рассчитывают и для поручителей, если по кредиту возникла просрочка свыше 30 дней.
Причем ежемесячные платежи по договорам созаемщика включаются в расчет ежемесячных платежей заемщика. Более того, в ответах на вопросы ЦБ рекомендует банкам использовать консервативный подход, то есть оценивать обстоятельства по максимальному значению ПДН. Он устанавливает требования к перерасчету ПДН: Между принятием решения о выдаче кредита и заключением договора прошло более 31 дня. Кредит выдан на погашение других долгов, но за 60 месяцев средства не использованы по назначению. Чтобы банки не занижали ПДН, выдавая необеспеченный кредит на более долгий срок с небольшим ежемесячным платежом, максимальный срок расчета — 60 месяцев. Даже если кредит выдается более чем на пять лет, банк будет рассчитывать ПДН так, как если бы заемщик взял деньги на пять лет.
Скорректированная методика иначе «взвешивает» обычную и просроченную задолженность заемщиков, учитывает удлинение сроков ссуд, а также данные бюро кредитных историй. После обновления методики подсчетов уровень долговой нагрузки населения технически снизился. Основной вклад в увеличение долговой нагрузки, говорится в материалах ЦБ РФ, в январе — июне внесли необеспеченное и ипотечное кредитование. В Банке России также отметили, что рост обязательных платежей граждан по ипотеке был сбалансированным, но беззалоговое кредитование росло за счет наращивания задолженности, приходящейся на одного заемщика, что «повышает риски портфеля необеспеченных потребительских кредитов». Портфели таких ссуд наращивали в основном крупные универсальные банки, ослабляя требования к заемщикам, сообщает регулятор.
Увеличение надбавок будет способствовать снижению доли рискованных кредитов и повышению устойчивости банков в случае роста потерь по таким кредитам, отмечает ЦБ.
Действие макропруденциальных лимитов МПЛ постепенно улучшает структуру кредитования, считают в Банке России. На кредитные карты макропруденциальные лимиты действуют с задержкой, так как применяются при увеличении кредитного лимита по карте или при выдаче новой кредитной карты, но не ограничивают выдачу средств в рамках ранее одобренных лимитов, говорится в сообщении. Это означает, что летний сезон откроется высокими ставками по розничным кредитам, и потребительская модель поведения россиян сохранится с уклоном в сбережения, говорится в комментарии пресс-службы ВТБ.
ЦБ РФ разработает единый формат требований при расчете долговой нагрузки заемщиков
Поэтому считается, что высокий уровень долговой нагрузки — это тревожный показатель. Как рассчитывается показатель Схема расчета очень проста: общая сумма ежемесячных платежей по кредитам делится на ежемесячный доход. Получается коэффициент, который можно перевести в проценты. Закредитованность рассчитывается по этому показателю. Низкие значения ПДН означают, что в счет обязательств человек выплачивает малую часть дохода, следовательно, его финансовое положение более стабильно.
Обычно это происходит из-за необдуманного кредитования сначала в банках, а затем в МФО. Встречаются и случаи мошеннического оформления займов на граждан. Мы рекомендуем избегать ситуаций, в которых показатель достигает экстремально высоких значений. Более подробно об этом можно узнать из наших статей о финансовой грамотности и защите от мошенников.
Что ПДН значит для кредитования Раньше банковские организации самостоятельно делали выводы о кредитной нагрузке человека, а решение о выдаче кредита принималось согласно внутренним стандартам банка. Но с 2019 года ПДН — обязательный единый показатель, на который должны ориентироваться компании при кредитовании.
Ирина пользуется кредитной картой с лимитом 30 000 рублей. На момент подачи заявки в банк задолженность составляет 12 600 рублей.
Просроченная задолженность отсутствует. В ПДН учитывается также платеж по кредиту, заявление на который подал заемщик. Рассчитанный платеж по заявлению на кредит — 3 596 рублей. Если бы Ирина была созаемщиком или поручителем, то процент ежемесячной нагрузки увеличился бы, а вероятность положительного ответа банка понизилась.
По всем возникающим вопросам консультируйтесь со специалистом банка Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам Высокий ПДН — не всегда повод для отказа в займе. При кредитовании клиента с низкой платежеспособностью банки используют коэффициент риска для резервирования капитала. Финансовые организации страхуют себя от убытков вследствие просрочек. Часто банки компенсируют высокое значение ПДН не только увеличением процентной ставки, но и условием по предоставлению ликвидного залога, привлечением к договору поручителей или созаемщиков.
В то же время их кредиторам станет легче настоять на судебном банкротстве, чтобы вернуть хотя бы часть средств 26 мая 2023 Директор ФССП рассказал о внедрении IT-технологий для уведомления граждан о долгах «Если кто-то будет говорить, что он не знает о своем долге, — это неправда. Государством созданы все возможности для информирования граждан о процессах, протекающих в рамках исполнительного производства», — с гордостью заявил директор Федеральной службы судебных приставов Дмитрий Аристов. Многие думают, что при банкротстве человеку удастся освободиться от любых долгов.
Вы можете: Привлечь созаемщика, у которого есть достаточный доход и низкая долговая нагрузка. Это означает, что вы берете кредит на двоих. И при расчете ПДН будет учитываться и ваш заработок, и созаемщика, что увеличит общую сумму месячного дохода.
Им может стать не только супруг или родственник, но и другие люди — друзья, коллеги, знакомые. При этом созаемщик не равно собственник доли в покупаемой квартире. Он может и не быть в числе будущих владельцев недвижимости. Снизить долговую нагрузку, закрыв кредиты и уменьшив лимит по кредитным картам. После этого может понадобиться время для того, чтобы обновились соответствующие данные в Бюро кредитных историй БКИ и системах банка. Открытые кредитные карты учитываются при расчете ПДН, даже если вы ими не пользуетесь или вовсе забыли, что они у вас есть.
И из-за этого долговая нагрузка также увеличивается, поэтому такой банковский продукт стоит закрыть. Запросить меньшую сумму кредита или увеличить срок кредитования, чтобы сократить ежемесячный платеж. Для этого можно внести больший первоначальный взнос или выбрать программу с более низкой ставкой, например, «Господдержку». Снижение долговой нагрузки в интересах как банка, так и заемщика. Первый в таком случае получает гарантии внесения платежей по кредиту, а второй не останется без средств из-за слишком больших финансовых обязательств. Последние записи:.
ЦБ и банки вернулись к идее расчета долговой нагрузки россиян по расходам
Что ПДН значит для кредитования Раньше банковские организации самостоятельно делали выводы о кредитной нагрузке человека, а решение о выдаче кредита принималось согласно внутренним стандартам банка. Но с 2019 года ПДН — обязательный единый показатель, на который должны ориентироваться компании при кредитовании. Банки обязаны рассчитывать и учитывать его при выдаче потребительских кредитов на сумму от 10 000 рублей, а также для поручителей и в некоторых случаях для созаемщиков. Читайте также: Зачем нужна страховка по кредиту Что про ПДН думают банки С точки зрения банковской организации, человек, который отдает много денег в счет обязательств, — высокорисковый клиент. Финансовое состояние такого заемщика оценивается как нестабильное, а это значит, что при чрезвычайных обстоятельствах он с высокой вероятностью потеряет возможность платить. Поэтому высокая долговая нагрузка и ранее была проблемой, которая могла повлечь сложности при оформлении кредита: банки рассчитывали показатель и учитывали его при принятии решении. А сейчас учет ПДН — обязательное условие. Что грозит человеку с высоким ПДН Высокие значения показателя влияют на вероятность выдачи кредита, но, что еще более важно, ухудшают уровень жизни в целом.
Банки правы в том смысле, что такому заемщику сложнее поддерживать необходимый уровень финансовой устойчивости. Высокий ПДН — это всегда риски. Помимо того, что с повышенной долговой нагрузкой Вы можете не получить новый кредит, это еще и значит, что Вам будет сложнее рассчитывать бюджет или откладывать на будущее, а в случае непредвиденных трат может и вовсе возникнуть просроченная задолженность.
С учетом адаптации банков и МФО к МПЛ, а также сохранения устойчивой динамики необеспеченного потребительского кредитования Банк России ужесточает значения МПЛ в целях достижения более сбалансированной структуры кредитования и снижения закредитованности граждан. Планируемая дата вступления в силу данного указания - 1 июня 2023 года. Решение о значении макропруденциальных лимитов на IV квартал 2023 года будет принято Банком России в августе 2023 года с учетом динамики кредитования, долговой нагрузки населения и стандартов кредитования. Банк России продолжит ограничивать рост закредитованности граждан за счет дестимулирования кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой.
Однако оно посчитан без учета просроченной задолженности, которую мы не знаем. Ее нужно ввести справа от среднемесячного платежа по кредиту. Формула расчета согласно ЦБ РФ выглядит так: где: ПСК — полная стоимость потребительского кредита займа в соответствии с договором кредита займа , указанная в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй, в процентах годовых; СрЗ — сумма срочной задолженности по договору кредита займа без учета задолженности по процентным платежам, определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй; ПрЗ — сумма просроченной задолженности по договору кредита займа , определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй; Т — количество месяцев, оставшихся до погашения кредита займа , определенное с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй.
В случае если фактический срок до погашения кредита займа составляет целое число месяцев и или несколько дней, срок до погашения Т округляется в большую сторону до ближайшего целого числа месяцев. Правила расчета ежемесячных платежей по кредитным картам Ежемесячный платеж по кредитной карте раз от раза будет отличаться. Поэтому ЦБ РФ дал формулу расчета текущего платежа по каждой из карт. Если у вас несколько кредитных карт, то среднемесячный платеж по ним будет равен сумме среднемесячных платеже по каждой из карт. Если вы являетесь поручителем. Если вы поручитель, то ЦБ говорит что вы несете ответственность по чужим кредитам. Если по кредиту, где вы поручитель, есть текущие просрочки и они наступили ранее 30 дней от момент расчета ПДН, то в ваши среднемесячные платежи по кредиту включается и платеж по чужому кредиту. Также в случае просрочки нужно добавить еще и сумму просрочки, соответствующую объему обязательств поручительства. Как это сделать, пока не понятно. Поэтому в калькуляторе реализовано только добавление просрочки Как считать, если есть микрозаймы.
По микрозайму также есть ежемесячный платеж. Если займ на несколько месяцев и недель, нужно указать ваш платеж по займу за месяц из графика платежей.
Величина ежемесячных платежей определяется по специально формуле из указания ЦБ РФ. Аналогично среднемесячным доходам - там тоже специальная формула. Точное значение ПДН может сказать только банк, куда вы подаете заявку. На нашем сайте лишь приблизительный расчет, так как мы не знаем вашу кредитную историю. Что сделать, чтоб уменьшить показатель долговой нагрузки?
Исходя из формулы для увеличения ПДН вам нужно уменьшить закредитованность - т. Другой вариант - повысить официальный доход. Если повысить зарплату, то ПДН сразу же не повысится, это произойдет через 3 и более месяцев. Если у меня ПДН больше 50, то кредит не дадут? Все будет зависеть от банка, куда вы обращаетесь. Влияет ли поручительство по кредиту на ПДН. Прибавят ли к долговой нагрузке ежемесячный платеж друга, по кредиту которого я выступаю как поручитель?
Да, влияет. Если поручителю предъявлено требование платить за основного заемщика, то данная информация об этом имеется в кредитной истории поручителя. Тогда в расчете ПДН поручителя будет включен среднемесячный платеж по кредиту основного заемщика.
Показатель долговой нагрузки: что это и как его уменьшить?
| Ограничения ЦБ по ипотеке с 1 марта: кому будет труднее получить кредит | Rusbase | Числовые значения границ диапазонов показателя долговой нагрузки заемщика. |
| Ипотека все дороже... ЦБ снова повысит надбавки к коэффициентам риска с 1 октября 2023 | Средний показатель долговой нагрузки (ПДН), то есть отношение ежемесячных платежей по всем кредитам заемщика к его среднемесячному доходу, находится в диапазоне 25 - 30%. |
| Заемщиков стали предупреждать о долговой нагрузке и рисках | с 27% в четвертом квартале 2022 года до 33% во втором квартале 2023 года, отмечают в ЦБ. |
Показатель долговой нагрузки: что это и как он влияет на вашу жизнь
Однако оно посчитан без учета просроченной задолженности, которую мы не знаем. Ее нужно ввести справа от среднемесячного платежа по кредиту. Формула расчета согласно ЦБ РФ выглядит так: где: ПСК — полная стоимость потребительского кредита займа в соответствии с договором кредита займа , указанная в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй, в процентах годовых; СрЗ — сумма срочной задолженности по договору кредита займа без учета задолженности по процентным платежам, определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй; ПрЗ — сумма просроченной задолженности по договору кредита займа , определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй; Т — количество месяцев, оставшихся до погашения кредита займа , определенное с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй. В случае если фактический срок до погашения кредита займа составляет целое число месяцев и или несколько дней, срок до погашения Т округляется в большую сторону до ближайшего целого числа месяцев. Правила расчета ежемесячных платежей по кредитным картам Ежемесячный платеж по кредитной карте раз от раза будет отличаться. Поэтому ЦБ РФ дал формулу расчета текущего платежа по каждой из карт. Если у вас несколько кредитных карт, то среднемесячный платеж по ним будет равен сумме среднемесячных платеже по каждой из карт. Если вы являетесь поручителем. Если вы поручитель, то ЦБ говорит что вы несете ответственность по чужим кредитам.
Если по кредиту, где вы поручитель, есть текущие просрочки и они наступили ранее 30 дней от момент расчета ПДН, то в ваши среднемесячные платежи по кредиту включается и платеж по чужому кредиту. Также в случае просрочки нужно добавить еще и сумму просрочки, соответствующую объему обязательств поручительства. Как это сделать, пока не понятно. Поэтому в калькуляторе реализовано только добавление просрочки Как считать, если есть микрозаймы. По микрозайму также есть ежемесячный платеж. Если займ на несколько месяцев и недель, нужно указать ваш платеж по займу за месяц из графика платежей.
Закредитованность населения — это проблема «Закредитованность населения — проблема, вызывающая беспокойство как регулятора финансового рынка, так и правительства», — отметила Татьяна Белянчикова, к. Более того, согласно опубликованным данным, у более четверти всех заемщиков, физических лиц, есть три и более кредитов и займов. По словам экономиста, основная проблема — это не то, что всё больше людей берут кредиты и займы. В целом это нормально, что жилье, автомобиль, компьютер или туристическая путевка приобретаются в долг. Основная проблема в том, что эти кредиты и займы часто не обеспечены — «а главное, что при высокой долговой нагрузке растет риск невозврата», — считает Татьяна Белянчикова. Это и относятся макропруденциальные лимиты — ограничения, сколько кредитов может выдать банк или МФО гражданам с высоким показателем долговой нагрузки ПДН. Банк России вводит и макропруденциальные надбавки к коэффициентам риска для снижения заинтересованности банков и МФО выдавать необеспеченные кредиты и займы. В этом случае, чем больше банк выдает необеспечнных кредитов, тем больше он должен отчислять из прибыли на создание резервов для невозвратных кредитов. Поэтому кредитные организации в ряде случаев ставят для заемщиков невыгодные заградительные условия — или просто требуют залог. Такие меры Банка России работают, считает Татьяна Белянчикова. Доказательство этого — увеличение популярности новых инструментов на рынке, таких как потребительское кредитование под залог автомобиля, пояснила экономист.
Купить рекламу Отключить Крупные банки, которые могут себе это позволить, будут выдавать ипотеку и дальше, но добавят несколько процентов к ставке. Скажем, если для конкретного заемщика насчитают коэффициент риска 4, то ипотеку ему одобрят на 2-3 п. Какие-то банки будут не готовы закладывать на это большой капитал и будут отказывать в выдаче. Если я ничего не понял и просто хочу узнать, как взять самую дешевую ипотеку И не заморачивайтесь — в каждом конкретном случае банки принимают решение по ипотеке индивидуально. Чтобы взять ипотеку дешевле: 1. Не берите кредиты на большие суммы.
Эта система непосредственно обеспечивала стоимость бумажных денежных знаков. По мере того как все больше стран переходили на золотой стандарт, он также обеспечивал легкий обменный курс между странами и помогал сдерживать инфляцию, предотвращая любые резкие изменения стоимости. Однако спрос на большее количество денег в конечном итоге превысил предложение золота. Чтобы соответствовать этим изменениям, десятки стран собрались для создания Бреттон-Вудской системы. Система представляла собой согласованный денежный порядок, предназначенный для регулирования экономических отношений между 44 различными странами, чему способствовал экономический крах многих стран после Второй мировой войны. Было достигнуто коллективное соглашение о том, что для поддержания глобальной экономической безопасности необходимо установить какой-то новый порядок. Отсюда и Бреттон-Вудское соглашение 1944 года. Затем доллар был обеспечен золотом в слитках по курсу 35 долларов за тройскую унцию золота. Страны также учредили Международный валютный фонд МВФ для мониторинга обменных курсов и обеспечения того, чтобы золотовалютные резервы ни одной страны не сократились слишком низко для поддержания установленной привязки к доллару. Летом 1971 года США отменили фиксированный курс конвертации доллара в золото, фактически положив конец и Бреттон-Вудской системе. Это превратило доллар США и многие другие основные валюты в фиатные деньги. МВФ по-прежнему следит за экономическим состоянием стран, но он может только рекомендовать политику и облегчать операции между странами для содействия глобальной финансовой стабильности. Фиатные деньгиФиатные деньги похожи по форме на репрезентативные деньги, но вместо того, чтобы быть обеспеченными реальным товаром, их стоимость устанавливается за счет поддержки правительства. Фиатные деньги не имеют внутренней ценности, и они могут даже нести риск, когда правительство не в состоянии поддерживать стоимость своих фиатных денег. Стоимость фиатной валюты определяется плавающими обменными курсами, которые растут и падают в ответ на экономические события и манипуляции со стороны центральных банков. Это отличается от фиксированных обменных курсов, распространенных в Бреттон-Вудской системе. Плавающие обменные курсы зависят от изменений спроса и предложения других валют. При плавающем обменном курсе спрос страны на валюту уравновешивается ее международной торговлей для поддержания равновесия в ее платежном балансе ПБ. Вы можете узнать больше о различиях между фиксированным и плавающим обменными курсами здесь. Банковская системаЦентральные банки и банковская система в целом играют огромную роль в контроле стоимости фиатных денег. Наиболее примечательно, что эти банки контролируют процентные ставки и денежную массу, чтобы регулировать скорость возникновения инфляции. Инфляция - это скорость, с которой растут цены, и обычно она вызвана тем, что на рынок выходит больше работников и они получают более высокую заработную плату. В успешной экономике ожидается устойчивый уровень инфляции. Однако слишком высокая или слишком низкая инфляция может вызвать серьезные проблемы для свободно плавающих фиатных валют. Как правило, несбалансированное производство в одной стране может привести к быстрой инфляции, в результате чего одна валюта обесценивается по отношению к другой. Если инфляция резко возрастет, иностранные товары и услуги станут дешевле по сравнению с отечественными. Это изменение влияет на потребительские предпочтения и приводит к увеличению импорта, что приводит к распространению большего количества этой валюты на мировом рынке Форекс. Примитивные банковские учреждения существовали почти во все периоды истории. Еще в 2000 году до нашей эры империи в Китае, Индии, Ассирии и Греции создали тот или иной тип банков, которые выдавали кредиты и хранили депозиты. Но эти системы исчезали с распадом каждой империи. Банки в том виде, в каком мы их знаем сегодня, существуют только с 16 века. В их функции входит хранение депозитов, обмен валют, выдача долгов и практика банковского обслуживания с частичным резервированием. Торговля иностранной валютойБлагодаря свободному обращению национальных валют трейдеры и инвесторы смогли начать спекулировать на будущей стоимости валют. Трейдеры Форекс покупают и продают валюту, чтобы воспользоваться колебаниями обменных курсов. Они изучают национальную экономику и заключают сделки, основываясь на прогнозах на будущее. Торговля на рынке Форекс - крупнейший финансовый рынок в мире, на котором ежедневно из рук в руки переходит более 7,5 трлн долларов. Он испытывает сильную волатильность, что дает трейдерам широкие возможности для выхода на рынок. Однако большое количество факторов, влияющих на стоимость валюты, делают Форекс сложным рынком для изучения трейдерами. Цифровые деньгиВнедрение фиатных денег также позволило осуществлять онлайн-транзакции, поскольку теперь финансовые обмены могут регистрироваться в цифровом виде через проверенные финансовые учреждения без необходимости перехода физических представительств из рук в руки. Цифровые деньги характеризуются как любая денежная транзакция, которая осуществляется только в электронном виде, без обмена физическими деньгами. Цифровые деньги значительно улучшают денежно-кредитную систему, позволяя осуществлять мгновенные трансграничные транзакции и ускоряя реализацию денежно-кредитной политики через центральные банки. Цифровые деньги могут представлять собой фиатные валюты, обмениваемые с помощью кредитных карт или приложений онлайн-банкинга. Однако чаще всего он используется для описания криптовалют. Криптовалюты - это децентрализованные цифровые валюты, которые можно использовать и спекулировать ими, как и другими валютами. КриптовалютыКриптовалюты были впервые созданы в 2008 году с появлением биткоина, децентрализованной валюты, созданной анонимным основателем Сатоши Накамото. Для децентрализации биткойн-транзакции записываются в общедоступный блокчейн, размещенный на независимых компьютерах по всему миру. Эта сеть компьютеров индивидуально проверяет каждый обмен, совершенный с помощью биткоина, и подтверждает подлинность законных транзакций. В настоящее время используются десятки тысяч различных криптовалют, каждая из которых имеет различное применение и управление в зависимости от того, кто их создал. Некоторые криптовалюты иногда "сжигаются" разработчиками, чтобы сократить предложение; другие, известные как стабильные монеты, поддерживаются фиатными валютами, такими как доллар США. Многие криптовалюты созданы для использования в их собственном блокчейне для оплаты связанных приложений, создавая миниатюрные финансовые экосистемы. Безналичные сообществаПреимущества цифровых денег побудили некоторые страны поэкспериментировать с безналичной экономикой. Такие страны, как Швеция, Китай и Багамские острова, провели масштабные исследования по созданию национальной цифровой валюты или полному отказу от фиатных валют. Некоторые обычные предприятия также отказались от наличных платежей, чтобы избежать проблем с подделкой банкнот или потенциальных задержек в регистрации. Однако у безналичных сообществ есть и недостатки. Внедрение такого подхода увеличило бы экономическое неравенство между теми, у кого есть легкий доступ к цифровым инструментам, и теми, у кого его нет. Это также может помешать людям путешествовать по странам, экономика которых является более традиционной. Также часто возникают комиссии, связанные с цифровым банкингом или конвертацией валют, которые отговаривают некоторых людей от безналичного расчета. В этом списке мы рассмотрим эти десять валют, объясним, почему они так популярны и что потенциальные трейдеры должны знать об их влиянии. Кроме того, вы можете открыть демо-счет, чтобы попрактиковаться в торговле валютой без риска и обязательств. Фактически, доллар США занимает такое большое место на рынке Форекс, что все "основные" валютные пары в торговле иностранной валютой включают доллар. Всего существует шесть основных валютных пар, состоящих из доллара США и одной из шести других валют в этом списке. Доллар США занял первое место в период экономического господства страны после Второй мировой войны. В связи с этим другие страны стали использовать доллары в международной торговле, чтобы избежать комиссий за конвертацию валюты. Долларовый стандарт сохраняется и сегодня: цены на большинстве основных товарных рынков мира устанавливаются в долларах США. Сегодня доллар США составляет большую часть валютных резервов, хранящихся в центральных банках по всему миру. Валютные резервы - это запасы иностранных валют, которые центральные банки и другие крупные финансовые учреждения используют для международной торговли и поддержания стоимости собственной валюты. Валютные резервы включают в себя смесь основных валют в дополнение к доллару: таких как евро, фунт стерлингов и иена. Некоторые небольшие страны напрямую привязали стоимость своей валюты к доллару США, установив фиксированный обменный курс между собой и США. Для обеспечения стабильной привязки эти страны должны хранить большие валютные резервы, чтобы всегда иметь возможность поддерживать установленный обменный курс. Другие страны даже приняли доллар США в качестве своей собственной валюты в процессе, известном как долларизация. Читать еще: Почему доллар США является мировой валютой? Как официальная валюта Европейского союза, она используется 19 государствами-членами и управляется Европейским центральным банком ЕЦБ. Используя одну и ту же валюту, страны-члены евро могут обойти риски конвертации валют при ведении торговли. Считается, что это стимулирует экономическую активность и повышает экономический рост в странах ЕС. Однако использование единой валюты столь многими странами может быть обоюдоострым мечом. С одной стороны, считается, что поддержка евро столькими разными странами повышает стабильность евро. Но это может обернуться обратным эффектом, если в какой-либо из этих стран произойдет резкий экономический спад. Когда в одной стране-члене евро наступают тяжелые времена, другие страны вынуждены помогать ослабленной экономике своего соседа, иначе возникает риск распространения нестабильности на всю еврозону. Все эти взаимосвязанные страны предоставляют массу торговых возможностей и достаточную ликвидность при торговле парами евро на Форекс. Наиболее сильное влияние на стоимость евро оказывают экономические события в еврозоне, такие как объявления о заседаниях ЕЦБ, показатели ВВП, данные по занятости и национальные выборы в странах-участницах. Как и доллар США, евро является объектом нескольких валютных привязок, в основном со стороны африканских стран, имеющих тесные торговые отношения с Европой. Эти африканские страны экспортируют в Европу сырьевые товары и импортируют промышленные товары и оборудование. Японская иена JPY Японская иена является третьей по объему торговли валютой со среднедневным объемом торгов в 1,2 триллиона долларов США. Япония также занимает третье место в мире по объему ВВП. Старая, но крепкая экономика страны иногда делает ее мишенью для инвесторов, ищущих валюту-убежище для хранения своих активов. Иена славится низким уровнем инфляции, вызванным старением населения и низким потребительским спросом. В результате Банк Японии BoJ поддерживает крайне низкие процентные ставки - иногда даже отрицательные - для борьбы с инфляцией. Низкая процентная ставка делает иену популярной валютой заимствования для трейдеров, желающих получить прибыль от разницы процентных ставок, что известно как стратегия carry trade. Помимо низких процентных ставок, Банк Японии вмешивается в обменный курс иены, напрямую проводя собственные валютные операции, чтобы помочь стабилизировать обменный курс иены. Хотя это и не полная валютная привязка, такая манипуляция называется "грязным плавающим курсом". Другие факторы, влияющие на стоимость иены, включают объявления о заседаниях Банка Японии, данные по ВВП, показатели безработицы и промышленного производства в стране. Япония является крупным производителем автомобилей, интегральных схем и фотооборудования. Стоит отметить, что Япония также импортирует большое количество сырой нефти с Ближнего Востока. Это означает, что рост цен на сырую нефть или геополитическая нестабильность в регионе могут негативно повлиять на экономику Японии. Иена также может использоваться для оценки экономического состояния всего Пан-Тихоокеанского региона. Сюда входят такие страны, как Сингапур, Южная Корея и Таиланд, которые ведут активную торговлю с Японией, но чьи валюты не так активно торгуются на валютном рынке. Британский фунт стерлингов GBP Фунт стерлингов является четвертой наиболее торгуемой валютой. Это также одна из старейших валют, которая до сих пор находится в обращении, начиная с англосаксонских времен. Британский фунт эмитируется Банком Англии, который использует различные инструменты для поддержания стабильности цен и содействия экономическому росту. Лондон - один из главных финансовых центров мира, поэтому все крупные финансовые учреждения внимательно следят за состоянием фунта. Он также является важной базовой валютой для многих небольших стран, некогда колонизированных Великобританией, и сохраняет статус широко используемой резервной валюты. Китайский юань CNH Китайский юань, также известный как юань, является официальной валютой Китайской Народной Республики и пятой наиболее торгуемой валютой со средним объемом ежедневных торгов 526 млрд долларов США. Быстрый экономический рост Китая сделал страну и юань сильным игроком на мировых финансовых рынках. В последние годы китайское правительство работает над интернационализацией юаня, поощряя его использование в мировой торговле и инвестициях. Это включает в себя стремление страны включить юань в корзину валют по специальным правам заимствования Международного валютного фонда. Однако стоимость юаня по-прежнему жестко контролируется Народным банком Китая с помощью системы управляемого плавающего курса. Это означает, что Народный банк может вмешиваться в валютный рынок, чтобы контролировать стоимость юаня, что потенциально может нарушить торговлю на рынке Форекс. Недавний экономический спад в Китае и напряженные отношения с США оказали значительное давление на обесценивание юаня. Читать еще: Китайский юань жэньминьби CNY: описание, история появления и перспективы6. Австралийский доллар AUD Австралийский доллар, также известный как австралиец, является шестой наиболее торгуемой валютой на рынке Форекс и главной валютой Азиатско-Тихоокеанского региона. Среднедневной объем торгов по этой валюте составляет примерно 479 миллиардов долларов США. Австралийский доллар управляется Резервным банком Австралии РБА и находится под влиянием типичных экономических факторов, таких как ВВП страны, уровень безработицы и денежно-кредитная политика, проводимая Резервным банком Австралии. Австралия является крупным экспортером сырьевых товаров, таких как железная руда, уголь и золото, поэтому австралийский доллар тесно связан с динамикой цен на сырьевые товары. Рост цен на сырьевые товары обычно приводит к повышению курса австралийского доллара, в то время как падение цен может привести к обесцениванию австралийского доллара. Канадский доллар CAD Канадский доллар, или луни, занимает шестое место среди наиболее торгуемых валют: каждый день в мире продается канадских долларов на сумму около 467 миллиардов долларов. Он выпускается Банком Канады BoC , который использует различные инструменты денежно-кредитной политики для поддержания стабильности цен и содействия экономическому росту. Как и австралийский доллар, канадская валюта находится под сильным влиянием цен на сырьевые товары. Канада обладает богатыми природными ресурсами, включая сырую нефть, золото и пиломатериалы. Изменения в цене или спросе на эти товары могут вызвать волатильность в парах с канадским долларом. Большая часть торговли Канады осуществляется с Соединенными Штатами. Читать еще: CAD: руководство по торговле канадским долларом8. Швейцарский франк CHF Швейцарский франк является седьмой по объему торговли валютой и официальной валютой Швейцарии. Франк имеет репутацию стабильной валюты, что делает его популярным убежищем для валютных трейдеров и инвесторов. Им управляет Швейцарский национальный банк SNB. Склонность Швейцарии сохранять нейтралитет в геополитических конфликтах, а также закрытая банковская система способствуют репутации "тихой гавани". В результате стоимость франка имеет тенденцию расти во времена глобальной экономической нестабильности, поскольку деньги переводятся в страну. Хотя Швейцария не является членом Европейского союза, значительная часть ее торговли осуществляется с членами ЕС. Это означает, что страна по-прежнему уязвима к изменениям в экономических показателях евро. В прошлом Швейцария привязывала и отвязывала франк от евро в попытке стабилизировать и стимулировать международную торговлю. Гонконгский доллар HKD Гонконгский доллар - девятая по объему торговли валюта и официальный денежный инструмент Гонконга, специального административного района Китая. Гонконг является крупным центром финансовых услуг и центром международной торговли и логистики. Эти отрасли, наряду с туризмом и производством, привлекают трейдеров Форекс к гонконгскому доллару, несмотря на то, что он не является основной резервной валютой. Гонконгский доллар выпускается Гонконгским валютным управлением HKMA и тремя другими уполномоченными банками, включая Народный банк Китая. Гонконгский доллар привязан к доллару США по курсу от 7,75 до 7,85. Валютное управление Гонконга держит большое количество долларов США в резерве для поддержания этого курса. В последнее время гонконгский доллар испытывает значительное давление на обесценивание из-за продолжающихся гражданских беспорядков в Гонконге, экономического спада в Китае и торговой напряженности между США и Китаем. HKMA предприняло интервенции, чтобы защитить валюту от быстрого обесценивания, но оно сталкивается с давлением, чтобы сбалансировать поддержку валюты и защиту валютных резервов города. Новозеландский доллар NZD Новозеландский доллар завершает этот список как десятая наиболее торгуемая валюта. Он управляется Резервным банком Новой Зеландии и классифицируется как товарная валюта, как и его австралийский сосед. Большая часть торговли Новой Зеландии ведется с Китаем и Австралией. Основными статьями экспорта являются сельскохозяйственные товары, такие как молочные и мясные продукты, а крупнейшими статьями импорта - сырая нефть, автомобили и другая техника. Стоимость новозеландского доллара тесно связана с показателями этих секторов. Резервный банк Новой Зеландии проводит гибкую политику таргетирования инфляции, что означает, что банк может корректировать процентные ставки для достижения определенного уровня инфляции. Эта политика может повлиять на стоимость новозеландского доллара, поскольку изменение процентных ставок может повлиять на уровень инвестиций в стране. Количественная торговля - это использование математических вычислений и статистических моделей для поиска возможностей на финансовых рынках. Вычислительные инструменты, используемые в количественной торговле, или, сокращенно, квант-трейдинге, обрабатывают большие объемы данных для выявления возможностей гораздо быстрее, чем вы могли бы сделать это вручную. Для того чтобы использовать количественную торговлю, вы должны построить количественную торговую систему, разработав компьютерные модели, которые могут идентифицировать возможности в соответствии с вашей торговой стратегией. Построение такой модели или даже просто ее запуск требует большого объема институциональных знаний в области финансов, математики и программирования. Бэктестинг - метод опробования количественной модели на исторических рыночных данных - также является важной частью разработки количественных стратегий. Используя бэктестинг, трейдеры могут увидеть, как часто та или иная модель данных приводила к определенному результату в прошлом, а затем построить свою стратегию соответствующим образом. Этот метод количественного анализа используется для прогнозирования в различных классах активов и отраслях. Тенденции стиля, прогнозы погоды и товарные запасы предприятия - все это можно спрогнозировать с помощью количественного анализа. Конечно, для разных отраслей используются разные методы и исходные данные. Количественный трейдинг может также использовать высокочастотную торговлю ВЧТ. Эта техника использует мощные вычислительные программы для открытия и закрытия позиций быстрее, чем это возможно для человека. Высокочастотная торговля делает возможными несколько количественных торговых стратегий, которые сосредоточены на вымогательстве минутных изменений в цене ценной бумаги.